Mangelbalance
Mangelbalancen er forskellen mellem et beløb, der skyldes på et sikret lån og det beløb, som sikkerheden sælges for.
BREAKING NED Mangelbalance
En mangelsbalance oprettes normalt i situationer, hvor en låntager ikke længere har råd til at foretage betalinger. Låntageren forhandler enten om en lavere afvikling af det, der skyldes, eller som standard fuldt ud misligholder lånets helhed. Dette kaldes undertiden også for at være på hovedet på et lån. De låntagere, der forbliver ansvarlig saldo, kan øges af kreditor til at dække eventuelle yderligere juridiske omkostninger, som de måtte have været afholdt under processen med at genvinde sikkerhedsstillelse. Mangelfaldet kan enten optages af långiveren, eller långiver kan overføre ansvaret for gælden tilbage til låntageren.
Ved autolån overføres denne udgift normalt til låntageren og er en del af genoptagelsen. Med prioritetslån forhandles den part, der er ansvarlig for saldoen, normalt mellem lånets servicemedarbejder og husejeren. Nogle gange kan det forhandles af en tredjepartsagent, der handler på husejers vegne. Disse processer er kendt som afskærmninger eller short salg.
Når långiveren håndhæver låntagers ansvar for den resterende gæld, vil kontoen fortsat rapportere som åben på deres kreditrapport, indtil den er betalt fuldt ud. Når beløbet ikke overføres til låntageren, og serviceren afstår fra den resterende saldo for at frigøre gælden, vil kreditrapporten afspejle den måde, hvorpå lånet blev afbetalt. Når et lån lukkes tilfredsstillende, vises det generelt som betalt som aftalt. Når det lukkes med en mangelbalance, kan det rapporteres om et par forskellige måder, men er mest almindeligt kendt som en afgiftsafvikling, afvikling eller skønsopgave.
Forbrugerne skal være opmærksomme på, at Internal Revenue Service kan tælle undladte mangler som indtjent indkomst. En certificeret skattespecialist bør konsulteres for at bestemme en låntagers potentiale for yderligere skatteansvar.
Et eksempel på en mangelbalance
Overvej en mangel balance i eksemplet med et kort salg. John og Mary ejer et hjem med en resterende pantesaldo på $ 250.000, som de ikke længere har råd til at foretage månedlige betalinger i retning af. Værdien af deres hjem er kun $ 200.000, hvilket er det beløb, de kan sælge det til. Dette efterlader en mangel på $ 50.000, som ikke inkluderer omkostninger eller gebyrer i forbindelse med udførelsen af salget af huset. John og Mary har forhandlet et kort salg med deres servicearbejder og har aftalt at acceptere mindre end hvad der skyldes ejendommen for at opfylde pantelånet. Efter lukningen finder sted, afskriver serviceren den resterende saldo på $ 50.000 og lukker pantelånet uden yderligere ansvar over for låntageren.
En auto-långiver kan tage en anden tilgang. Forestil dig den samme situation med bilen, som John og Mary ikke længere har råd til. Auto-långiveren genoptager bilen. John og Mary skylder 10.000 dollars, men långiveren er kun i stand til at sælge bilen for $ 8.500. Mangelbalancen er $ 1.500, og biludlåneren videregiver disse omkostninger tilbage til John og Mary. Auto-långiveren kontakter en advokat, og de opkræver en dom mod John og Mary for den resterende $ 1.500-saldo og de yderligere $ 500 i gebyrer, som de har afholdt som led i tilbagetagelsen.