Er Roth 401 (k) det rigtige for dig?

Hvis din virksomhed tilbyder en 401 (k) pensionsopsparingsplan, som de fleste gør, er et af de store spørgsmål, du muligvis har til at besvare, dette: Traditionel eller Roth?

Spørgsmålet er, om du vil bidrage til din pension i penge før skat eller penge efter skat. Det korte svar er, at det er lettere at spare penge før skat i en traditionel plan nu i dine arbejdsår, men at spare penge efter skat i en Roth kan give dig større formue i dine pensionsår.

Key takeaways

• Hvis du kan bære det øjeblikkelige hit på din hjemløn, er Roth muligvis dit bedste valg.
• Hvis du forventer at være i et lavere skatteklod efter pensionering, kan den traditionelle 401 (k) muligvis passe dig.
• Hvis du ikke kan beslutte det, skal du overveje at opdele dine opsparing mellem de to kontotyper.

Roth-indstillingen vokser langsomt i popularitet. Cirka 70% af arbejdsgivere, der tilbyder 401 (k) planer inkluderer det som et valg, men kun 19% af medarbejderne vælger det.

Nedenfor er de faktorer, der skal gå ind i din beslutning.

Lavere skatter nu eller skattefri indkomst senere?

Når du vælger en traditionel 401 (k) -plan, trækker din arbejdsgiver det beløb, du vælger at betale i, fra din bruttoløn. På papiret (og papiret er formularen til IRS-indkomstskat) er din bruttoindkomst reduceret med det beløb, du betaler i. Det beløb, du skylder i skat fra uge til uge, falder en smule, hvilket blødgør den indkomst, du har stavet væk.

Du skal begynde at trække penge fra en traditionel 401 (k) i en alder af 70 1/2. En Roth-konto har ikke dette krav.

Når du går på pension, betaler du regelmæssig indkomstskat af det beløb, du trækker ud. Skatterne skyldes både de oprindelige bidrag og din investeringsindtjening.

Hvis du vælger en Roth 401 (k) -plan, trækker din arbejdsgiver det beløb, du vælger, fra din nettoindkomst efter skat. Hvis du vælger at bidrage med 3% af din løn, forsvinder de 3% fra din hjemløn (sammen med de skatter, du skylder på den del af indkomsten).

Når du går på pension, skylder du ingen indkomstskat på de penge, du trækker fra kontoen. Bidragene blev beskattet for år siden, og investeringsindtjeningen er skattefri.

Faktorer, der skal overvejes, inkluderer:

• Kan du tage belastningen på dit budget med at betale skatten nu? Hvis du kan, er Roth IRA muligvis det bedre valg.
• Forventer du at være i en lavere skatteklasse, når du går på pension? Mange mennesker er. I så fald er de skatter, du skylder på dine udbetalinger, ikke så store problemer. Den traditionelle IRA er måske bedre for dig.

Sparer du til dine arvinger?

Hvis du har en familie, skal du overveje din 401 (k) -plan som en vigtig del af din ejendomsplanlægning. Hvis der sker noget med dig, arver de pengene på kontoen.

Eller du har ingen intentioner om at gå på pension i en tidlig alder eller overhovedet nogen alder. Du vil beholde pengene i din 401 (k) i en fjern fremtid, når du virkelig har brug for dem.

Men hvis din 401 (k) er en traditionel konto, skal du begynde at trække penge ud af dem i alderen 70 1/2. Det kaldes en påkrævet minimumsfordeling (RMD), og hvis du ikke tager den, vil IRS slå en humongøs 50% straf på pengene. Det beløb, du skal trække, er baseret på en kompliceret formel, der inkluderer din forventede levetid og din kontosaldo.

Hvis det er en Roth, er der ingen krævet minimumsfordeling på nogen alder. (Hvis dine arvinger får kontoen, vil de blive underlagt en RMD, men i det mindste vil det være skattefrie penge.)

Faktorer at overveje:

• Håber du at være i stand til at bevare balancen i din 401 (k) og holde den vokse, så den vil være tilgængelig for dine arvinger?
• Alternativt håber du, at du fortsætter med at arbejde godt ind i dine ældre år og sparer til et fjernt fremtidig behov?

Hvorfor ikke overveje en opdeling?

Dette behøver ikke være en enten / eller en beslutning. Du kan opdele dine besparelser mellem en traditionel 401 (k) og en Roth 401 (k). Du kan rulle din traditionelle 401 (k) til en Roth, når du har råd til det (selvom du skylder skatten på dine bidrag foran). Eller du kan rulle din Roth 401 (k) til en traditionel konto (i hvilket tilfælde din tidligere betalte skat på indkomsten krediteres den nye konto).

Hvis du opdeler dine penge mellem de to kontotyper, vil de økonomiske fordele fortælle dig, at du afdækker dine investeringer. Det vil sige, du kan ikke sige realistisk, om din skattesats vil være højere eller lavere, når du går på pension. På denne måde er du garanteret noget skattefrit og nogle skattepligtig indkomst.

En mere dagligdags forklaring kan være, at du har råd til et lidt tab af indkomst efter skat, men ikke meget. Derfor er opdelingen mellem Roth og traditionelle 401 (k) planer.