Ikke-tilstrækkelige midler (NSF)
Udtrykket ikke-tilstrækkelige midler (NSF) eller utilstrækkelige midler henviser til status for en kontrolkonto, der ikke har nok penge til at dække transaktioner. NSF beskriver også gebyret, når en check præsenteres, men kan ikke dækkes af saldoen på kontoen. En person kan se en "ikke-tilstrækkelige midler" eller "utilstrækkelige midler" -meddelelse på en kontoudskrift eller på en ATM-terminal (eller på en kvittering), når han forsøger at trække flere penge, end deres konto har.
I almindelighed er NSF-kontrol kendt som afprøvet kontrol eller dårlig kontrol. Hvis en bank modtager en check skrevet på en konto med utilstrækkelige midler, kan banken nægte betaling og opkræve kontohaveren et NSF-gebyr. Derudover kan sælgeren opkræve en bøde eller gebyr for den returnerede check. I henhold til loven skal certificeret kontrol og kassakontrol stilles til rådighed for dig inden for en arbejdsdag efter indbetalingen.
Hvordan ikke-tilstrækkelige midler fungerer
NSF-gebyrer opstår, fordi banker ofte opkræver disse gebyrer, når en fremlagt betaling returneres på grund af utilstrækkelige midler. Et lignende gebyr kan vurderes ved indfrielse af betalinger fra konti med utilstrækkelig saldo. Det sidstnævnte scenarie beskriver en kontoovertrækning (OD), der ofte forveksles eller bruges ombytteligt med ikke-tilstrækkelige midler.
De gebyrer, som mange banker opkræver for NSF-kontrol, er et punkt, der strides mellem forbrugere og banker. Forbrugeradvokater hævder, at da gebyrer normalt er et fast beløb, kan en kunde faktisk betale ekstraordinært høje renter for relativt små underskud på deres konti.
Key takeaways
- Udtrykket ikke-tilstrækkelige midler (NSF) eller utilstrækkelige midler henviser til status for en kontrolkonto, der ikke har nok penge til at dække transaktioner.
- Det gennemsnitlige NSF-gebyr i USA ligger mellem $ 27 og $ 35.
- Skrivning af en NSF-check kan resultere i kriminelle anklager, især for store beløb.
- Forkortelsen NSF beskriver også gebyret, når der vises en check, men kan ikke dækkes af saldoen på kontoen.
- I henhold til nye love kan forbrugerne vælge overtrækningsbeskyttelse gennem deres banker. Valg af overtrækningsbeskyttelse påvirker især kredit- og betalingskorttransaktioner.
Banker giver deres kunder et par muligheder for at hjælpe dem med at undgå sanktionerne i forbindelse med en utilstrækkelig pengetransaktion. Kontoejere kan vælge at fravælge visse kassekreditpolitikker, der giver banken mulighed for at dække gebyrer og tilføje et NSF-gebyr. Kontoejere har normalt også muligheden for at linke en sikkerhedskonto, såsom en sparekonto. Med en tilknyttet konto tages de nødvendige midler til transaktionen fra den tilknyttede konto, der kan tjene som en anden kilde til midler.
Ikke-tilstrækkelige midler og overtræk er to forskellige ting, skønt begge kan udløse gebyrer og sanktioner.
Overtræk mod NSF-gebyrer
Banker opkræver gebyrer for NSF, når de returnerer præsenterede betalinger (f.eks. Checks) og kassakraftsgebyrer, når de accepterer kontroller, der trækker over kontrolkonti. Forestil dig for eksempel, at nogen har $ 100 på deres kontrolkonto, og de indleder en ACH eller elektronisk checkbetaling for et køb i størrelsesordenen $ 120.
Hvis deres bank nægter at betale checken, pådrages de et NSF-gebyr og står over for eventuelle sanktioner eller gebyrer, som sælgeren vurderer for returneret kontrol. Hvis deres bank accepterer checken og betaler sælgeren, falder deres saldo på checkkontoen til - $ 20 og pådrager sig et OD-gebyr. Uanset hvad reducerer gebyret, som banken vurderer, den disponible kontosaldo.
Sådan undgår du gebyrer
Bankkunder kan undgå NSF-gebyrer ved korrekt at budgettere eller opbevare beredskabsbeløb på deres kontrolkonti, så de ikke bevidst eller utilsigtet overtrækker. Derudover skal kunderne nøje overvåge brugen af kontroller, betalingskort og automatiske afgifter, som er almindelige årsager til overtrækning.
Mange banker tilbyder også kassekreditter. Dette er et specielt produkt, som en kunde kan ansøge om for at dække eventuelle problemer med utilstrækkelige midler. En kassekreditlinje kræver, at kunden udfylder en kreditansøgning, der tager hensyn til deres kredit score og kreditprofil ved fastlæggelsen af godkendelsen.
Kunder, der er godkendt til overtrækningslinjer for kredit, kan typisk modtage en roterende kreditgrænse på ca. $ 1.000. Denne konto kan knyttes til dækning af transaktioner, der er foretaget med utilstrækkelige midler på den primære konto. Det kan også bruges til kontante forskud til kontoindehaverens kontrolkonto.
Særlige overvejelser
I 2010 oprettede den amerikanske regering et sæt feje- de bankreformlove for at tackle OD- og NSF-gebyrer blandt andre forbrugerbankspørgsmål. I henhold til lovgivningen kan forbrugere vælge beskyttelse mod overtræk via deres banker. Valg af overtrækningsbeskyttelse påvirker især kredit- og betalingskorttransaktioner. Som enhver banktjeneste kan det lønne sig at læse det lille skrift og studere fordele og ulemper.
For eksempel har en person $ 20 på sin kontrolkonto og forsøger at foretage et køb på $ 40 med et debet- eller checkkort. Hvis de ikke har tilsluttet sig deres banks overtrækningsplan, afvises transaktionen af detailhandleren; hvis de har tilmeldt sig, kan transaktionen accepteres, og banken kan vurdere et OD-gebyr. Hvis de imidlertid skriver en check på $ 40, kan banken ære den og vurdere et OD-gebyr - eller afvise det og vurdere et NSF-gebyr, uanset om de har valgt sit kassekreditprogram.