Hvordan er Cashback rentabel for kreditkortselskaber?

Kreditkortselskaber er i færd med at tjene penge, men alligevel reklamerer de ofte for incitamenter, der indeholder belønninger, såsom kontanter tilbage ved kreditkortkøb. Mange forbrugere er oversvømmet af online-tilbud og mailere, der lover store incitamenter, fra nul til lav introduktionsrente til tilmelding af belønningstilbud, til cash back-tilbud, når de bruger deres kort.

I dag er det ikke usædvanligt at se banker tilbyde, hvad der ser ud til at være meget generøse cash back incitamenter til deres kortholdere, selv efter at den indledende bonusperiode er forbi. For eksempel tilbyder Chase op til 5% kontant tilbage på sit Chase Freedom Rewards-kort, ligesom Discover-kortet også gør. Så hvordan kan disse virksomheder tilbyde sådanne tilsyneladende lukrative tilbud for forbrugerne og stadig tjene profit?

Key takeaways

• De fleste kontante belønningsprogrammer har en årlig maksimalgrænse, så selvom de muligvis tilbyder en generøs 5% cash back-belønning, kan der være en årlig cap eller en maksimalgrænse, du kan nå.
• Når forhandlere accepterer betaling via kreditkort, skal de betale en procentdel af transaktionsbeløbet som et gebyr til kreditkortselskabet.
• Derudover tjener kreditkortselskaber penge ved at opkræve høje renter på kredit og udstede sene gebyrer for saldi, der overføres fra måned til måned.

Cash Rewards-programmer: Det fine udskrivning

For det første er det vigtigt at læse det fine skrift. De fleste kontante belønningsprogrammer har en årlig maksimalgrænse, så selvom de muligvis tilbyder en generøs 5% cash back-belønning, kan der være en årlig cap eller en maksimalgrænse, du kan nå. Andre kort tilbyder kun tilbagebetaling for bestemte kategorier af køb, f.eks. På restauranter eller tankstationer.

Discovers cash back-kort er et af dem, der kan prale med en 5% -belønning ved køb. Men fra 2018 anfører kortholderaftalen, at dette tilbud kun omfatter specifikke kategorier, der er tildelt forskellige kvartaler af året. Og det kommer med en grænse på $ 1.500 i køb pr. Kvartal. I afsløringen hedder det også, at brug af et kreditkort med NFC-teknologi eller fra en virtuel tegnebog som Google Wallet muligvis ikke tæller med i programmet.

Tilsvarende har Chase Freedom-kortet også udgiftsbegrænsninger og -kapper. Kortholdere kan tjene 5% kontantudbytte ved udgifter i bestemte kategorier. Chase lukker forbrugsgrænsen hvert kvartal til $ 1.500, ligesom Discover. Eventuelle andre køb i løbet af hvert kvartal og over grænsen tjener 1%.

Med et kreditkortprogram med en kontantgrænse på $ 1.500 pr. År på 5%, ville enhver udgift på over $ 30.000 ikke bidrage til at akkumulere yderligere kontantudbytte.

Fordi de fleste forbrugere ikke tager sig tid til at læse det fine skrift, kan de åbne en kreditkortkonto under indtryk af, at cash back-belønningsprogrammer er meget mere generøse og universelle end de faktisk er.

Det er ikke gratis kontanter

Når forhandlere accepterer betaling via kreditkort, skal de betale en procentdel af transaktionsbeløbet som et gebyr til kreditkortselskabet. Hvis kortholderen har et deltagende cash back-belønningsprogram, deler kreditkortsudstederen ganske enkelt nogle af de kommercielle gebyrer med forbrugeren. Målet er at tilskynde folk til at bruge deres kreditkort, når de foretager betalinger snarere end kontanter eller betalingskort, hvilket ikke tjener dem nogen fordele. Jo mere en forbruger bruger et kreditkort, desto flere erhvervsgebyrer kan kreditkortselskabet tjene.

Derudover tjener kreditkortselskaber penge ved at opkræve høje renter på kredit og udstede sene gebyrer for saldi, der overføres fra måned til måned. Jo flere forbrugere bruger deres kreditkort, desto mere sandsynligt bliver det, at de vil gå glip af en betaling eller bære en saldo, som de skylder gebyrer og renter for.

Ifølge Creditcards.com er den gennemsnitlige kreditkortrente 17, 07% pr. Oktober 2018. Federal Reserve rapporterede næsten $ 1, 03 billioner i udestående revolverende kredit i april 2018. Cirka 38% af forbrugerne havde en balance på deres kreditkort versus betaler saldoen fuldt ud hver måned fra og med 2018 ifølge Creditcards.com.

Kreditkort, der tilbyder de mest generøse lydende belønningsprogrammer, bærer også ofte de højeste gebyrer og renter sammenlignet med et lignende kort med et lavere belønningsprogram, eller slet ingen.

Bundlinjen

Cashback belønner lyd lokkende, og de kan hjælpe visse forbrugere med at spare lidt på kreditkortkøb. Når først restriktionerne og kvalifikationerne er stavet med det fine skrift, inklusive eventuelle begrænsninger for, hvor meget cash back-kreditkortbrugere kan tjene pr. År, vises disse programmer ikke så generøse, som de kan synes på overfladen.

Da disse programmer er incitamenter for forbrugerne til at bruge deres kreditkort i stedet for kontanter eller betalingskort, genererer de øgede handelsgebyrer for kreditkortselskabet og kan også få nogle forbrugere til at øge deres gæld, hvilket giver endnu en indtægtskilde for kredit kortselskab. I stedet for at dræne virksomhedens fortjeneste er cash back-belønningsprogrammer geniale markedsføringsværktøjer, der faktisk øger kreditkortselskabernes bundlinjer.