Thrift Bank
En sparsommelig bank er en type lille finansiel institution, der primært accepterer indskud og stammer fra boliglån. Også kendt som "opsparings- og låneforeninger" eller S & Ls. Thrifts adskiller sig fra større kommercielle banker som Wells Fargo eller Bank of America ved at tilbyde højere opsparingskontoudbytter og begrænset udlån til virksomheder.
Hurtig fakta
Sparsomme banker er struktureret enten som selskaber, der ejes af aktionærer, eller som gensidige foreninger, der ejes af deres kunder, både låntagere og indskydere.
Mens frostenes kerneudbud er traditionelle opsparingskonti og hjemlånets oprindelse, tilbyder disse institutioner i stigende grad også kontrolkonti, personlige og autolån og kreditkort. Thrifts er opbygget enten som selskaber, der ejes af aktionærer, eller som gensidige foreninger, der ejes af deres kunder, både låntagere og indskydere.
Sparsommens fødsel, også kendt som besparelser og lån
Det sparsommelige banksystem startede med oprettelsen af det kundeejede byggesamfund i Det Forenede Kongerige, begyndende i det 18. århundrede. Drivkraft for S&L, dets amerikanske efterfølger, var at mildne et problem på et realkreditmarked.
I de første årtier af det 20. århundrede var den typiske US-lån et fem til 10-årigt rentelån, der måtte refinansieres eller betales med en stor ballonbetaling i slutningen af perioden. Det var ikke overraskende, at husejere ofte misligholdt disse betalinger, især når den store depression var steget og arbejdsløsheden steg.
Vedtaget af Hoover-administrationen i 1932 havde den føderale boliglånslov, der sigter mod at tilskynde til ejerskab af huse ved at tilvejebringe en kilde til lave omkostninger til medlemsbanker til brug i forlængelse af realkreditlån. Som den første i en række regninger, der forsøgte at gøre ejerskab af boliger til et opnåeligt mål for flere amerikanere, skabte loven også Federal Home Loan Bank Board og finansierede det med $ 125 millioner, letter udviklingen af et sekundært marked for realkreditlån og skabte besparelser og låneinstitutter til at udstede disse prioritetslån.
65%
Mængden af deres låneportefølje, som sparsommelige banker er forpligtet ved lov til at forpligte sig til lån til forbrugere snarere end til virksomheder.
Konsekvenserne af sparsommelige banker
Sammen med et prioritetsforsikringsprogram, der blev oprettet af Veterans Administration i 1944, lettede S & Ls køb af boliger i forstæderne ved at returnere krigsveteraner. Den klassiske film fra 1946 "It's a Wonderful Life" understregede, at lettelse med sin historie om S & L-leder George Bailey, spillet af Jimmy Stewart, finansierer en udvikling, der giver unge familier mulighed for at undslippe dystre lejeboliger og erhverve deres egne hjem i "Bailey Park."
I løbet af 1960'erne og 1970'erne blev næsten alle realkreditlån udstedt gennem S & L'er. Delvis tak til disse institutioner og alle de andre føderale programmer steg husejerskab i USA fra 44% i 1940 til 64% i 1980. Efter besparelses- og lånekrisen i 1980'erne, hvor mange fronter mislykkedes, blev der foretaget strukturelle ændringer til sparsommelige banker, der har sløret nogle af sondringerne mellem dem og konventionelle banker.
Vedtaget i 2010 eliminerede Dodd-Frank-loven de vigtigste fordele ved thrifts, såsom mindre strenge regler, end der blev anvendt på større banker. Forpligtelsen fra S & L'erne til at betjene forbrugere fortsætter dog. Sparsomme banker er ifølge loven forpligtet til at forpligte 65% eller mere af deres låneportefølje til lån til forbrugere snarere end til virksomheder.