Er dine bankindskud forsikret?

Under den store depression, konverterede panikfulde amerikanere indskud til valuta, og tusinder af banker, der ikke kunne imødekomme tilbagetrækningskrav, blev tvunget til at lukke. Da bankerne lukkede, tabte indskyderne alle deres opsparing. Følgelig underskrev præsident Franklin Roosevelt bankloven fra 1933, der skabte Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Dette uafhængige amerikanske regeringsagentur beskytter indskydere mod tab og forhindrer kørsler på FDIC-forsikrede banker eller spareforeningsbanker. Find ud af, hvilke typer indskud FDIC dækker, og hvordan du kan sikre dig, at du får det højeste forsikringsniveau for dine penge.

Dækningshistorik

Oprindeligt leverede føderale indskudsforsikringer op til $ 2.500 i dækning. På alle måder var det succes med at gendanne den offentlige tillid og stabilitet i landets banksystem. Kun ni banker mislykkedes i 1934, hvorimod mere end 9.000 havde fejlet i de foregående fire år.

I juli 1934 steg dækningen til $ 5.000. Siden da har den maksimale forsikring ændret sig som følger:

• 1950 til $ 10.000
• 1966 til $ 15.000
• 1969 til $ 20.000
• 1974 til $ 40.000
• 1978 til $ 100.000 for IRA'er og Keoghs
• 1980 til $ 100.000 for alle konti
• 2006 til $ 250.000 til selvstyret pensionskonti
• 2008 til $ 250.000 for alle konti (oprindeligt midlertidig, men blev gjort permanent i 2010)

Hvad er dækket

FDIC-forsikring dækker hovedstolen og eventuelle påløbne renter gennem datoen for den forsikrede banks lukning af alle dine bankindskud inklusive: kontrol, opsparing, pengemarkeder og indskudsbeviser (CD'er). FDIC forsikrer ikke investeringer i aktier, obligationer, gensidige fonde (se hvorfor), livsforsikringspolitikker, livrenter eller kommunale værdipapirer, selvom du har købt disse fra en forsikret bank. Amerikanske statsobligationer, obligationer og sedler er også udelukket. Disse støttes af den amerikanske regerings fulde tro og kredit. FDIC har ingen jurisdiktion over sager eller tab, der er forårsaget af identitetstyveri.

Ejerskab tæller

Mængden af ​​dækning, du har på en FDIC-forsikret konto, afhænger af, hvordan du opretter ejerskabet og, hvis relevant, modtagerbetegnelserne.

Enkeltkonti

Enkeltkonti inkluderer disse:

• holdes i en persons navn
• åbnede i henhold til loven om ensartede overførsler til mindreårige (UTMA)
• for et enkeltpersonforetagende
• oprettet for en decedent bo

FDIC-dækningen er $ 250.000 for det samlede antal af alle enkeltkonti, der ejes af den samme person i den samme forsikrede bank.

Fælles konti

Fælles konti ejes af to eller flere personer, såsom par eller forretningspartnere. For at kvalificere sig skal alle medejere:

• være mennesker, ikke juridiske enheder som virksomheder
• har lige rettigheder til at trække midler
• underskrive indbetalingskontos signaturkort

Hver medejeres andel af hver konto, der holdes samlet i den samme forsikrede bank, tilføjes sammen. Fælles konti kan være et værdifuldt værktøj til at hjælpe par med at administrere penge. Den maksimale forsikrede værdi for hver medejer er $ 250.000.

Selvstyrede pensionskonti

Selvstyret pensionskonti er pensionskonti, hvor ejeren - ikke en planadministrator - leder hvordan midlerne investeres. Eksempler inkluderer:

• traditionelle IRA'er
• Roth IRAs
• Forenklet medarbejderpension (SIMPLE) konti
• Afsnit 457 udskudte kompensationsplaner
• selvstyrede Keogh-konti
• selvstyrede bidragsbaserede planer, for eksempel 401 (k) planer

Alle selvstyrede pensionskasser, der ejes af samme person i den samme FDIC-forsikrede bank, kombineres og forsikres op til $ 250.000. Dette betyder, at dine traditionelle IRA'er føjes til dine Roth IRA'er og alle andre selvstyrede konti for at få det samlede beløb.

Kontoer, der kan genindgås

Når du opretter en tilbagekaldelig tillidskonto, angiver du generelt, at midlerne vil videregive til navngivne modtagere ved din død.

POD-konti, der skal betales til døden

Din POD-konto er forsikret op til $ 250.000 for hver modtager. Der er dog nogle krav, herunder:

• Kontotitlen skal indeholde et udtryk som:
  
  • betales-on-død
  • i tillid til
  • som tillidsmand for
• Dine modtagere skal identificeres ved navn i din banks indbetalingskontorregistre.
• Du kan kun navngive "kvalificerende" modtagere. Disse ville være din:
  
  • ægtefælle
  • barn
  • barnebarn
  • forælder
  • søskende

Andre - inklusive svigerforældre, fætre og velgørenhedsorganisationer - er ikke kvalificerede.

Derfor, hvis du opretter en POD-konto, der navngiver dine tre børn som modtagere, ville hvert barns interesse være FDIC-forsikret for op til $ 250.000, og din konto kan have $ 750.000 i potentiel dækning.

Leve- eller familietillidskonti

Bo- eller familietillidskonti er forsikret op til $ 250.000 for hver navngivne modtager, så længe du følger reglerne:

• Kontotitlen skal indeholde et udtryk som:
  
  • levende tillid
  • familietillid
• Dine modtagere skal være "kvalificerede" som beskrevet ovenfor

Hvis du ikke opfylder kravene, føjes beløbet i trusten, eller en del, der ikke er kvalificeret, til dine andre enkeltkonti i den samme forsikrede bank og forsikret for op til $ 250.000.

Du kan være glad for at høre, at dækningen strækker sig til mere end en gruppe af kvalificerede modtagere. Antag f.eks., At du i din levende tillid specificerer, at din ægtefælle efter din død skal modtage en indkomst i hans eller hendes levetid. Når han eller hun dør, får dine fire børn lige store andele af det, der er tilbage. Din konto ville være forsikret for $ 250.000 for hver modtager (ægtefælle og fire børn) for i alt 1, 25 millioner dollars.

Uigenkaldelige tillidskonti

Interessen for hver modtager af en uigenkaldelig tillid, som du opretter i den samme forsikrede bank, er dækket op til $ 250.000. Der er ingen "kvalificerende" modtagerregler. Men følgende krav skal være opfyldt; Ellers falder tilliden ind i din maksimale enkeltkontoklassificering på $ 250.000:

• Bankens poster skal afsløre eksistensen af ​​tillidsforholdet.
• Modtagerne og deres interesser skal kunne identificeres fra bankens eller administratorens optegnelser.
• Du kan ikke angive betingelser, som modtagerne skal opfylde, f.eks. Et barn skal have en collegeeksamen for at kvalificere sig til arven.
• Tilliden skal være gyldig i henhold til statslovgivningen.
• Du kan ikke beholde en interesse i tilliden.

Konti for medarbejderydelsesplan

Medarbejderplaner, der ikke er selvstyrede, f.eks. Pensionsplaner eller overskudsdelingsplaner, falder ind under denne kategori. Hver deltager er forsikret op til $ 250.000 for hans eller hendes ikke-betingede interesse.

Virksomheder, partnerskaber, foreninger og velgørenhedsorganisationer

Indskud, der ejes af et selskab, partnerskab, forening eller velgørenhed er forsikret op til $ 250.000. Dette beløb er adskilt fra de personlige konti for aktionærer, partnere eller medlemmer. De skal dog være involveret i en "uafhængig aktivitet" bortset fra eksisterende med henblik på at øge FDIC-forsikringsdækningen.

Antallet af aktionærer, partnere eller medlemmer har ingen betydning for den samlede dækning. For eksempel er en ejendomsejers forening med 50 medlemmer kun kvalificeret til $ 250.000 maksimal forsikring, ikke $ 250.000 pr. Medlem.

Sådan beskytter du dig selv

Forsikrede midler er tilgængelige for indskydere inden for få dage efter en forsikringsbanks lukning, og ingen indskyder har nogensinde mistet en krone af forsikrede indskud. Ikke desto mindre skal du tage forholdsregler.

Sørg for, at din bank eller spareforening er FDIC-forsikret. Du kan ringe til 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) eller tjekke FDICs elektroniske indskudsforsikringsvurdering.

Brug også tid til at gennemgå dine kontosaldi og de gældende FDIC-regler. Dette kan være specielt vigtigt, når der er sket en stor ændring i dit liv, for eksempel et dødsfald i familien, en skilsmisse eller et stort depositum fra dit hussalg. Enhver af disse begivenheder kunne sætte nogle af dine penge over den føderale grænse. FDIC tilbyder en online regnemaskine, der hjælper dig med personlige konti og forretningskonti, som også er dækket af FDIC.

FDIC bruger den forsikrede banks indbetalingskontorposter (hovedbøger, signaturkort, CD'er) til at bestemme indskudsforsikringsdækning. Dine erklæringer, indskudssedler og annullerede kontroller betragtes ikke som indbetalingskontoposter. Gennemgå derfor de relevante poster hos din bank for at sikre dig, at de har de rigtige oplysninger, der vil resultere i den højest tilgængelige forsikringsdækning.