Minimum forskud
Den mindste udbetaling er det kontante bidrag, som en låntager skal yde af deres egne midler, når de køber et hjem. Det faktiske krævede beløb varierer afhængigt af låneprogrammet, men den almindelige mindsteudbetaling, der kræves for et konventionelt lån, er 20% og 3, 5% for et FHA-lån.
Key takeaways
- Den mindste udbetaling er de kontanter, som en køber er forpligtet til at stille for at kvalificere sig til et realkreditlån.
- For et konventionelt lån er udbetalingen typisk 20%, mens det for et FHA-lån typisk er 3, 5%.
- Udbetalingen er designet til at udligne risikoen for långiveren.
- FHA-lån er statsstøttede lån. Disse lån kræver betaling af en skattemæssigt fradragsberettiget månedlig realkreditpræmie kendt som realkreditforsikring for at udligne den lave udbetaling.
Forståelse af en minimum udbetaling
Minimumsbetalingsbeløb kræves for at udligne den potentielle risiko for en långiver. Teorien er, at en låntager vil være mindre tilbøjelig til at misligholde et lån, når de selv har ydet et stort kontantbidrag til pantelånet.
For konventionelle lån, der er støttet af forskellige udlånsinstitutioner, er dette beløb typisk 20%, hvilket forfalder ved underskrivelsen af de afsluttende dokumenter. Regeringsstøttede lån, også kendt som FHA-prioritetslån, opvejer denne risiko ved at indsamle en månedlig prioritetspræmie, der kaldes realkreditforsikring eller MI.
Fra og med 2018 er realkreditforsikringspræmien en skat-fradragsberettiget udgift.
Eksempel på en minimum forskud
Overvej for eksempel, at Mary Smith ønsker at købe et hjem. Hun har modtaget forhåndsgodkendelse af et lån på $ 360.000 og har fundet et hjem, som hun gerne vil købe. Købsprisen er $ 350.000. Med et konventionelt prioritetslån vil Mary være i stand til at låne op til 80% af denne købspris, eller $ 280.000. Det betyder, at hun bliver nødt til at komme op med 20% eller 70.000 $ af sine egne midler for at lukke lånet.
Hvis vi igen ser på Mary's realkreditlån (denne gang ved hjælp af FHA-retningslinjer), ser vi, at i stedet for at låne 80% af $ 350.000, kan Mary låne op til 96, 5 procent eller 337.750 $. Det betyder, at Mary nu kun behøver at finde 3, 5% af $ 350.000 eller $ 12.250.
Men nu skal Mary være forpligtet til at foretage en månedlig betaling for realkreditforsikring ud over at betale hovedstol, renter, skatter og forsikringer. Den månedlige præmisats på prioritetslånet varierer mellem 0, 3% og 1, 5% af det oprindelige lånebeløb og er baseret på flere faktorer, såsom låntagers kreditværdighed og lån / værdi-forhold. Denne præmie indsamles til den månedlige betaling.
20%
Den mindste forskud, der typisk kræves for et konventionelt prioritetslån.
Der er mange faktorer, man skal overveje, når man beslutter, hvilken type lån man skal forfølge, herunder kvalifikationskravene. Én ting forbliver dog den samme, minimumsudbetalingen er netop det, et minimum. En låntager kan vælge at lægge så meget eller så lidt ned, som de gerne vil, afhængigt af deres långivers minimumskrav til lånebeløb. Beslutningen skal baseres på det beløb, som en låntager har råd til, og hvad de anser for at være deres bedste mulighed økonomisk.
Fra og med 2019 er realkreditforsikringspræmien en skattemæssigt fradragsberettiget udgift.