Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Hvad er forskellen?

Der er intet svar i én størrelse, der passer til alle, hvad der er bedre, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA. Det hele afhænger af din unikke økonomiske profil: hvor gammel du er, hvor mange penge du tjener, hvornår du vil begynde at trække dit redeæg til, og så videre. Der er fordele og ulemper ved begge. Her er de vigtigste forskelle, du skal overveje, når du sammenligner de to typer Roths.

Key takeaways

• Roth IRA'er har eksisteret siden 1997, mens Roth 401 (k) blev til i 2001.
• En Roth 401 (k) har en tendens til at være bedre for højindkomstmodtagere, har højere bidragsgrænser og giver mulighed for matchende midler til arbejdsgivere.
• En Roth IRA lader dine investeringer vokse længere, har en tendens til at tilbyde flere investeringsmuligheder og muliggør lettere tidlige udtag.

Forståelse af Roth 401 (k) s

Oprettet af loven om økonomisk vækst og skattefrihed af 2001, Roth 401 (k) s er en hybrid, der blander mange af de bedste dele af traditionelle 401 (k) s og Roth IRA'er for at give medarbejderne en unik mulighed, når det kommer til planlægning til pensionering. Ligesom traditionelle 401 (k) s giver de mulighed for arbejdsgiverkampe og bidrag direkte fra lønchecks. Ligesom Roth IRAs er deres distribution ikke indkomstskat.

Fordele

En stor fordel ved Roth 401 (k) er manglen på en indkomstgrænse, hvilket betyder, at mennesker med høje indkomster stadig kan bidrage. Dette passer godt sammen med Roth 401 (k) 's højere bidragsgrænser. Deltagere i planerne kan maksimalt bidrage med $ 19.000 pr. År med et ekstra $ 6.000 indfangningsbidrag, hvis du bliver 50 år ved udgangen af ​​året fra og med 2019.

I modsætning til Roth IRA'er har Roth 401 (k) ikke en indkomstgrænse, så høje lønmodtagere kan bidrage til en.

En anden fordel for Roth 401 (k) er de matchende bidrag. Arbejdsgivere tilbydes endda et skatteincitament til at gøre dem. Der er dog en fejl. Da arbejdsgivere matcher dit bidrag med dollars før skat, og Roth finansieres med dollars efter skat, placeres disse matchende fonde og deres indtjening på en almindelig konto på 401 (k). Det betyder, at du betaler skat af disse penge - og dets indtjening - når du begynder at udbetale.

En tredje fordel er muligheden for at tage et lån fra en Roth 401 (k). Du kan låne op til 50% af din kontosaldo eller $ 50.000, alt efter hvad der er mindre. Hvis du dog ikke betaler tilbage lånet i henhold til aftalevilkårene, når du tager pengene ud, kan det betragtes som en skattepligtig fordeling.

Ulemper

Med en Roth 401 (k) skal du begynde at tage de krævede minimumsfordelinger (RMD'er), når du når 70 ½ år (som du skal med 401 (k) s og traditionelle IRA'er). Hvis du ikke gør det, er du underlagt økonomisk sanktion. De eneste omstændigheder, under hvilke du kan holde ud med at betale RMD'er, er, hvis du stadig arbejder og ikke er en 5% ejer af det selskab, der sponsorerer planen.

Dine investeringsmuligheder er begrænset med en Roth 401 (k) til dem, der tilbydes af planadministratoren. I mange tilfælde koges disse ned til et par basale gensidige fonde (en vækstorienteret, en indkomstorienteret, et pengemarked osv.). Du sidder også fast med udgiftsforholdene - ofte noget høje - i 401 (k) planmidler, og selvfølgelig får planadministratorerne deres nedskæring hvert år.

Endelig er adgangen til midlerne i din Roth 401 (k) inden alder 59½ begrænset. At tappe redenæg inden pensionering skal altid være et sidste udvej, men hvis du skal gøre det, kan du ikke tage kontanter ud af din Roth 401 (k) uden at pålægge dig en 10% straf.

70%

Antallet af virksomheder, der tilbyder en Roth 401 (k) ifølge en undersøgelse fra 2018 af konsulentfirmaet Willis Towers Watson fra 349 mellemstore og store virksomheder.

Forståelse af Roth IRAs

Roth IRA'er blev oprettet ved hjælp af skatteyderne 1997 og blev opkaldt efter senator William Roth fra Delaware. Det, der adskiller dem fra traditionelle IRA'er, er, at de finansieres med dollars efter skat, hvilket gør kvalificerede distributioner skattefrie.

Fordele

En stor fordel ved Roth IRA er, at det ikke kræver, at du tager RMD'er - nogensinde. Denne fleksibilitet giver dig muligheden for at fortsætte med at bidrage til din konto og lade disse midler vokse på ubestemt tid, hvilket er fordelagtigt, hvis du ikke har brug for dem i en alder af 70½. Faktisk kan du simpelthen forlade din Roth IRA intakt og overlade den til din ægtefælle eller efterkommere. ”En Roth IRA vil typisk videregive skattefri til dine arvinger, så længe Roth IRA-kontoen ikke passerer skifteforsøg. Skifteri kan undgås ved at sikre, at modtagerne specificeres korrekt, ”siger Christopher Gething, grundlægger af Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, NJ

En anden stor fordel ved en Roth IRA er de omfattende investeringsmuligheder. Hele aktivverdenen er din østers (et par eksotiske investeringer til side). Du kan også shoppe rundt for at se, hvilke depotmænd og køretøjer der har de mindste transaktions- og administrationsomkostninger.

En sidste fordel er større fleksibilitet ved tilbagetrækning før pension. Du kan til enhver tid trække et beløb svarende til de bidrag, du har afgivet, uden sanktioner eller skatter. Dette gælder dog ikke for din Roth IRA's indtjening, for hvilke tilbagetrækning før pensionering kommer med 10% straf. Under visse omstændigheder, såsom at købe et hjem for første gang, kan du dog trække indtægter fra din Roth IRA fri for straf, hvis du har haft kontoen i under fem år, og fri for bøde og skatter, hvis du har haft den i mere end fem år.

Ulemper

Roth IRA'er har en indkomstgrænse. I henhold til IRS er individuelle skatteydere, der tjener $ 137.000 eller mere, eller ægtepar, der indgiver fælles, der tjener $ 203.000 eller mere, ikke berettiget til at bidrage med Roth IRA-bidrag i 2019 . (For at afgøre, om du er kvalificeret, skal du tjekke denne Roth IRA-regnemaskine.) De har også en lavere bidragsbegrænsning - $ 6.000 pr. År sammenlignet med $ 19.000 for en Roth 401 (k) - og tillader ikke matchende bidrag.

I modsætning til Roth 401 (k) s tillader Roth IRA'er ikke lån. Der er dog en måde at omgå dette på: initier en Roth IRA-rollover. I denne periode har du 60 dage til at flytte dine penge fra en konto til en anden. Så længe du returnerer disse penge til det eller til en anden Roth IRA i den tidsramme, får du effektivt et 0% rentelån i 60 dage.

Bundlinjen

Når det kommer til at sammenligne en Roth IRA med en Roth 401 (k), har hver deres eget sæt frynsegoder og fordele, så ingen af ​​dem er iboende bedre end den anden. Det kan faktisk hjælpe dig på et tidspunkt at skifte mellem dem. For eksempel, siger Gething, "Du kan nemt undgå krævede minimumsfordelinger ved at rulle din Roth 401 (k) til en Roth IRA." Og hvis du tilfældigvis søger efter det bedste sted at få et af disse konti, har Investopedia oprettet en liste over de bedste mæglere til IRA'er.