Usikret lån
Et usikret lån er et lån, der kun udstedes og understøttes af låntagers kreditværdighed snarere end af nogen form for sikkerhed. Usikrede lån - nogle gange kaldet signaturlån eller personlige lån - godkendes uden brug af ejendom eller andre aktiver som sikkerhed. Betingelserne for sådanne lån, herunder godkendelse og modtagelse, afhænger derfor oftest af låntagers kreditværdighed. Låntagerne skal typisk have en høj kreditværdi for at blive godkendt til visse usikrede lån. En kredit score er en numerisk repræsentation af en låntagers evne til at tilbagebetale gæld og afspejler en forbrugers kreditværdighed baseret på deres kredithistorie.
01:25Usikret lån
Sådan fungerer et usikret lån
Et usikret lån står i modsætning til et sikret lån, hvor en låntager pantsætter en form for aktiv som sikkerhed for lånet. De pantsatte aktiver øger långiverens "sikkerhed" til at yde lånet. Eksempler på sikrede lån inkluderer pantelån eller billån. På den anden side er usikrede lån mere risikable for långivere, og som et resultat heraf typisk med højere renter. Usikrede lån kræver også højere kredit score end sikrede lån. I nogle tilfælde vil långivere give låneansøgere med utilstrækkelig kredit til at give en kosker, der kan påtage sig den juridiske forpligtelse til at opfylde en gæld, hvis låntageren misligholder. Misligholdelse opstår, når en låntager undlader at tilbagebetale renter og hovedbetalinger for et lån eller gæld.
Key takeaways
- Et usikret lån er et lån, der kun understøttes af låntagers kreditværdighed snarere end af nogen form for sikkerhed.
- Usikrede lån kaldes undertiden personlige eller signaturlån, da de ikke bruger ejendom eller andre aktiver som sikkerhed.
- Usikrede lån er mere risikable for långivere end sikrede lån, hvilket resulterer i højere renter og kræver højere kredit score.
Typer af usikrede lån
Usikrede lån inkluderer kreditkort, studielån og personlige lån - som alle kan være revolverende eller terminerede lån.
- Et roterende lån er et lån, der har en kreditgrænse, der kan bruges, tilbagebetales og bruges igen. Eksempler på roterende usikrede lån inkluderer kreditkort og personlige kreditlinjer.
- I modsætning hertil er et lån, som låntageren tilbagebetaler i lige store rater, indtil lånet er afbetalt i slutningen af dets løbetid. Mens disse typer lån ofte er tilknyttet sikrede lån, er der også usikrede lån.
- Et konsolideringslån til betaling af kreditkort eller et signaturlån fra en bank vil blive betragtet som et usikret lån.
Der er rigeligt med data, der antyder, at det usikrede lånemarked vokser, dels drevet af ny finansiel teknologi. I en forbrugerkreditrapport fra december 2018 fremlagde TransUnion, at kreditkortsaldi i USA ville stige 4% i 2019 til 840 milliarder dollars. Fremskrivningerne omfattede også personlige lånebeløb, som forventes at stige med 20% til et højdepunkt på hele tiden på $ 156, 3 milliarder ved udgangen af 2019.
I det seneste årti er stigningen i peer-to-peer-udlån via online- og mobiludbydere sammenfaldende med en kraftig stigning i usikrede lån. I en anden rapport fandt TransUnion, at "fintechs" eller finansielle teknologifirmaer tegnede sig for 38% af de usikrede personlige lånebeløb i 2018, op fra kun 5% i 2013.
Fordi de er mere risikable for långivere, har usikrede lån typisk højere renter og kræver højere kreditværdier end sikrede lån.
Et usikret lån mod et lønningsdagslån
Alternative långivere, såsom lønningsdagslångivere eller virksomheder, der tilbyder købmandsudbetalinger, tilbyder ikke sikrede lån i traditionel forstand. Deres lån er ikke sikret ved håndgribelige sikkerheder, som pantelån og billån er. Disse långivere træffer imidlertid andre foranstaltninger for at sikre tilbagebetaling.
Navnlig kræver udlånslångivere, at låntagere giver dem en forældet check eller accepterer en automatisk tilbagetrækning fra deres kontrolkonti for at tilbagebetale lånet. Mange online forhandlere kontantudbyder långivere kræver, at låntageren betaler en vis procentdel af online-salg gennem en betaling forarbejdningstjeneste såsom PayPal. Disse lån betragtes som usikrede, selvom de delvis er sikret.
Særlige overvejelser for et usikret lån
Hvis en låntager misligholder et sikret lån, kan långiveren overtage sikkerheden for at inddrive tabene. I modsætning hertil, hvis en låntager misligholder et usikret lån, kan långiveren ikke kræve nogen ejendom. Långiveren kan dog tage andre handlinger, såsom at idriftsætte et inkassobureau til at inddrive gælden eller tage låntageren til retten. Hvis retten bestemmer i långiverens favør, kan låntagers lønninger garneres. Der kan også placeres pantelån i låntagers hjem, eller låntageren kan på anden måde pålægges at betale gælden.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.