FICO v. FAKO: Begrænsninger i gratis kreditvurderinger

For det første er der noget, du skal vide om de scoringer, du får fra gratis kreditvurderingsservices: De er normalt ikke de samme FICO-score, som långivere trækker. De frie scoringer kaldes undertiden "ækvivalensresultater" eller "uddannelsesresultater" (og, afskrækkende, "FAKO" -score). I denne artikel skal vi undersøge årsagerne til forskellene mellem de gratis scoringer, du kan få fra websteder som Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, og flere kreditkortselskaber og de kreditresultater, som långivere bruger.

Långivere bruger skræddersyede kreditresultater

Lad os først rydde op i en misforståelse. Den gratis kredit score er faktisk ægte. Men af ​​flere grunde kan de kun give dig en generel idé om, hvor du står med en bestemt kreditor.

Forskellige långivere trækker forskellige kreditresultater, og nogle gange er disse score specielt tilpasset den type lån, du ansøger om. For eksempel er TransUnions kontoadministrationsmodel designet til at hjælpe institutioner med at evaluere deres eksisterende konti, identificere deres mest rentable kontoholdere og skelne mellem hvilke kontohavere der mest sandsynligt bliver kriminelle. Og TransUnions nye kontoscore, der er tilgængelig gratis fra Credit Karma, hjælper finansielle institutioner med at identificere den risiko, som potentielle kunder udgør. TransUnion har endda kreditvurderingsmodeller til specifikke typer långivere og kreditorer, som biludlånere og forsyningsselskaber. Credit Karma viser også gratis dit kreditresultat fra Equifax.

Experian har også forskellige scoringsmodeller. Experian National Equivalency Score, tilgængeligt for kunder på det gratis kreditvurderingswebsted Credit Sesame, er en score, som finansinstitutter bruger til at screene deres tilbudsopkaldslister, evaluere lån og kreditapplikationer og identificere muligheder for at sælge flere finansielle produkter til eksisterende kunder. Denne score kan variere fra et lavt niveau fra 360 til et højt på 840, mens FICO-scoringer spænder fra 300 til 850. Equifax tilbyder også tilpassede kreditvurderingsmodeller. Den eneste måde at finde ud af den nøjagtige score, som en bestemt långiver ser for dig, er faktisk at ansøge om det lån.

Hvert kreditbureau har forskellige data

En anden begrænsning af at få din kredit score fra kun en kilde er, at din score hos hver af de tre kreditvurderingsbureauer normalt er forskellige. Det skyldes delvis det faktum, at långivere kan vælge, om de vil rapportere til en, to eller alle tre af de store kreditbureauer, eller de kan vælge ikke at rapportere overhovedet. Derudover vejer hvert bureau dataene i din kreditrapport noget anderledes, når du beregner din kredit score. Yderligere kan en långiver trække dine score fra alle tre kreditbureauer, eller det kan måske bare trække en. Når du kun kender din score på et bureau, ser du ikke hele billedet.

Nogle långivere bruger VantageScore, ikke FICO

VantageScore er en nyere scoringsmodel oprettet ved et samarbejde mellem de tre store kreditbureauer. De ville oprette en score, der er mere konsistent fra det ene bureau til det næste og mere nøjagtigt sammenlignet med traditionelle FICO-scoringer. Mens VantageScore ikke er lige så udbredt som den traditionelle FICO-score, har den fanget blandt de gratis kredit-score-udbydere på grund af måderne, hvorpå det kompenserer for manglerne i de traditionelle modeller.

VantageScore-modellen, der mest bruges nu, VantageScore 3.0, scorer forbrugere ved hjælp af et interval fra 300 til 850, ligesom en FICO-score. VantageScore tildeler forskellige vægter til de fem faktorer, der bestemmer din kredit score sammenlignet med traditionelle FICO-scoringer. VantageScore er også mere tilgivende for personer med kortere kredithistorie. På grund af det kan det oprette en kredit score for folk, der ikke ville kvalificere sig til en FICO score. Selvom FICO også behandler alle sene betalinger på samme måde, vurderer VantageScore dem anderledes (sene pantebetalinger er værre for en kredit score end for eksempel en anden type forsinket betaling). VantageScore er også mere tilgivende for hårde forespørgsler end FICO, skønt FICO er mere tilgivende for samlinger med lav balance.

Der er en VantageScore 4.0, der blev introduceret i efteråret 2017, som endnu ikke er blevet vedtaget bredt og endnu ikke tilbydes af gratis kreditvurderingsselskaber. Den bruger den velkendte 300-850 scoringsskala og forsøger at udvide kreditvurderingen ved at ignorere skatteopkrævninger eller domme og medicinske gældskonti. For tiden er VantageScore 3.0 standarden. Hvis du får en gratis kredit score fra en af ​​følgende udbydere (ikke en komplet liste) vil det sandsynligvis være via VantageScore 3.0 i nogen tid fremover:

• Credit.com
• CreditKarma
• Kredit sesam
• CreditWise
• Udlånstræ
• myBankrate
• Mint
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Forskellige scoringsmetoder tildeler forskellige vægter til de faktorer, der bestemmer din kredit score:

VantageScore og VantageScore 3.0-kriterier, klassificeret

• Betalingshistorik: 40%
• Kreditalder og type: 21%
• Kreditudnyttelse: 20%
• Kreditopgørelse: 11%
• Seneste kreditansøgninger: 5%
• Tilgængelig kredit: 3%

FICO-kriterier, rangordnet

• Betalingshistorik: 35%
• Skyldige beløb: 30%
• Kredithistorikens længde: 15%
• Ny kredit: 10%
• Brugte kredittyper: 10%

Ligesom hver af de tre store kreditbureauer udsteder sin egen FICO-score baseret på forbrugerens oplysninger med det bureau, udsteder hver af de tre store kreditbureauer sin egen VantageScore baseret på forbrugerens oplysninger med det bureau. En VantageScore fra TransUnion vil være den samme som en VantageScore fra Equifax, hvis både TransUnion og Equifax indeholder identiske oplysninger om en forbruger. Da der normalt er forskelle i de oplysninger, der rapporteres til hvert bureau, kan forbrugere stadig have forskellige VantageScores, ligesom de kan have forskellige FICO-scoringer.

Kreditkortudstedere, der tilbyder gratis FICO-kreditresultater (ikke en komplet liste) inkluderer:

• Ally Bank (autolånekunder)
• Opdage
• Bank of america
• Første National Bank
• Barclays
• Citibank
• Jage
• Synchrony Financial
• Commerce Bank
• Wells Fargo

Bundlinjen

Med enhver gratis kredit score, er det vigtigt at forstå begrænsningerne for, hvad du får - at den score, du ser, måske ikke er den samme, som en långiver eller kreditor vil bruge, når du beslutter, om du vil tage dig videre som kunde. Den bedste type gratis kreditværdighed at få er en faktisk FICO-score fra Experian, Equifax eller TransUnion, fordi dette er de point, som langt de fleste långivere bruger. Stadig vil du ikke vide nøjagtigt hvilken score en bestemt långiver bruger, medmindre du ansøger om et specifikt lån.