Top tommelfingerregler for pensionsopsparing

At spare til pension kan være skræmmende. Der er så mange forskellige planer at vælge imellem, forskellige investeringsselskaber til at styre din plan, begrænsninger for, hvem der kan bidrage, og hvor meget, skatteregler, der skal følges, og papirarbejde at holde styr på - for ikke at nævne investeringsbeslutninger, der skal træffes, når du har haft din plan Opsætning.

Den bedste måde at håndtere denne komplekse, men essentielle proces er at opdele den i små, håndterbare trin. Med det i tankerne er her de fem vigtigste tommelfingerregler, der skal følges, når du sparer til pensionering.

1. Start med at gemme nu

Ideelt set ville du være begyndt at spare på pension, i det øjeblik, du begyndte at tjene penge, hvilket for mange af os var klokken 16, da vi fik det efteruddannelsesjob i indkøbscenteret eller i biografen eller i sandwichbutikken. I virkeligheden har du sandsynligvis brug for pengene til kortsigtede udgifter, som f.eks. Betalingen på den bil, der fik dig til dit job, aftener med venner og college lærebøger. Det var sandsynligvis ikke fornuftigt eller endda opstået for dig at begynde at spare på pension, indtil du fik dit første fuldtidsjob, fik børn, fejrede en milepæl-fødselsdag eller oplevede en anden definerende begivenhed, der fik dig til at tænke hårdt om din fremtid .

Ligegyldigt hvad din alder i dag, så beklag ikke de år, du ikke har brugt på at spare. Bare start med at spare på pension nu. Jo før du starter, desto mindre er du nødt til at bidrage hvert år for at nå dit besparelsesmål takket være fordelene ved sammensat renter. (Tjek de 4 vigtigste grunde til at spare ved pensionering nu .)

2. Spar 15% af din indkomst

En god tommelfingerregel for den procentdel af din indkomst, du skal spare, er 15%. Det er efter skatter og før ethvert matchende bidrag fra din arbejdsgiver. Hvis du ikke har råd til at spare 15% lige nu, er det OK. At spare 1% er bedre end intet. Hvert år, når du indgiver dine skatter, kan du revurdere din økonomiske situation og overveje at øge dit bidrag.

Hvis du er ældre og ikke har sparet hele dit arbejdsliv, har du nogle, der er ved at indhente det, og du bør tage sigte på at spare 20% til 25% af din indkomst til pension, hvis du kan. Men hvis det ikke er realistisk, skal du ikke lade en alt-eller-intet holdning besejre dig. Bare det at komme i vane med at spare og investere, uanset hvor lille beløbet det er, er et skridt i den rigtige retning. Se pensionering: Hvilken procentdel af løn at spare? for detaljeret rådgivning om besparelse.

3. Vælg lave omkostningsinvesteringer

I det lange løb er en af ​​de største faktorer for, hvor stort dit redeæg bliver, de investeringsudgifter, du betaler. De mest almindelige investeringsomkostninger er udgiftsforhold, der opkræves af gensidige fonde og børshandlede fonde, og provisionerne for køb og salg. "Kraften i sammensatte renter gælder ikke kun for afkast, men også omkostninger, " siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif. "Jo mere du betaler, desto mindre holder du. Så simpelt er det. Og forskning har vist, at omkostningerne er den største determinant for slutningen af ​​formue for investorer. ”

Omkostningsprocenten er et årligt procentuelt gebyr, du betaler for, så længe du ejer fonden. Hvis du har investeret 10.000 dollars i en fond, hvis udgiftsgrad er 1%, er dit gebyr $ 100 om året. Du kan finde en fonds udgiftsforhold på et investeringsundersøgelseswebsted som Morningstar eller på webstedet for ethvert selskab, der sælger fonden. Når du vælger en fond, er tommelfingerregel, der skal følges, jo tættere udgiftsforholdet er på 0%, jo bedre. Når det er sagt, er det rimeligt at betale nærmere 1% for visse typer af fonde, såsom internationale fonde eller small-cap fonde.

Der er to enkle måder at minimere provisioner på. Den ene er at vælge provision uden investeringer. Hvis du køber en Vanguard-indeksfond direkte gennem din Vanguard-konto eller en Fidelity-gensidig fond direkte gennem din Fidelity-konto, betaler du sandsynligvis ikke nogen provision. Den anden er at købe og holde investeringer i stedet for at foretage hyppige handler - en anden god pensionsstrategi, vi kommer ind på kort.

Få nedtrapningen på indeksfonde, og læs vores vejledning i gensidig fond, hvis du ikke ved noget om disse populære investeringer.

4. Læg ikke penge i noget, du ikke forstår

Hvis den eneste investering, du i øjeblikket forstår, er en opsparingskonto, skal du parkere dine penge der, mens du lærer om lidt mere sofistikerede investeringer som indeksfonde og børshandlede fonde, som er de eneste investeringer, som de fleste mennesker har brug for at forstå for at opbygge en solid pensionsportefølje.

Lad aldrig sælgere eller rådgivere tale dig om at købe noget, du ikke forstår. De har måske dine bedste interesser i tankerne, men de prøver måske bare at sælge dig en investering, der vil tjene dem en provision. Indtil du lærer dig selv om de forskellige investeringsmuligheder, har du ingen måde at vide.

Selv at placere dine penge i en relativt simpel investering som obligationer kan blive bældent, hvis du ikke forstår, hvordan obligationer fungerer. Hvorfor? Fordi du muligvis træffer irrationelle, følelsesbaserede købs-og-salg-beslutninger baseret på, hvad du hører og læser i nyhederne om, hvordan markederne klarer sig på kort sigt, ikke baseret på dine obligationers langsigtede værdi.

”De bedste og lyseste investorer i verden prøver altid at finde den næste store investering til deres portefølje. Hvis du ikke er en fuldtidsinvestor med en ekspertise inden for denne investering, vil du være til ulempe for dem, der er. Fokuser på dine styrker, og det er det, der vil give dig din bedst sandsynlighed for succes, ”siger Kirk Chisholm, formuesforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. Køb og hold

Vedtagelse af en buy and hold-investeringsstrategi betyder, at selvom du vælger investeringer, der opkræver en provision, betaler du ikke provision meget ofte. Denne tommelfingerregel betyder også, at du ikke lader dine følelser diktere dine investeringsbeslutninger. Når folk følger deres følelser, har de en tendens til at købe højt og sælge lavt. De hører, hvor høj en aktie er nået, og de vil ind, fordi det ser ud som en stor investering - og det er det, hvis du allerede har holdt det i årevis. Eller, når økonomien glider i en recession, får folk panik over, hvor langt Dow er faldet og dumper deres S&P 500-indeksfond på det værst mulige tidspunkt.

Talrige undersøgelser har vist, at det er bedre for dig at holde dine penge på markedet, selv under de værste af nedture. På lang sigt kommer du langt foran ved at lade din portefølje være alene gennem markedets op- og nedture sammenlignet med folk, der altid reagerer på nyhederne eller forsøger at sætte markedet i gang. (Se Buy-and-Hold Investing vs. Market Timing for mere.) "Grundlæggende er det fundet, at investorer er forfærdelige ved markedstiming og valg af aktier, " siger Michael Zhuang, grundlægger af MZ Capital Management i Bethesda, Md. "Derfor de burde holde op med at gøre, hvad de er dårlige til. ”

Bundlinjen

Selvom der er meget at lære om at spare til pension, er det at forstå, hvordan man sparer og investerer dine penge, en af ​​de vigtigste færdigheder, du nogensinde har udviklet. (For mere, se Sådan begynder du at spare på pension .) Det betyder, at du kan udnytte alle de timer med forskning, du laver i dag, i mange års fritid i fremtiden.

Det betyder også at være i stand til at tage sig af dig selv uden at være afhængig af en anden kilde, der muligvis ikke er i stand til at give dig, hvad enten det er socialsikringssystemet eller dine børn. Husk disse top fem tommelfingerregler til opsparing til pensionering, og du er godt på vej til en økonomisk komfortabel fremtid.