Leje vs. at eje et hjem: Hvad er forskellen?

Hvorvidt man skal leje eller købe det sted, hvor man bor, er en vigtig beslutning. Det påvirker ikke kun, hvor mange penge du har tilbage i slutningen af ​​måneden, det påvirker også din livsstil og størrelsen på de besparelser, du akkumulerer gennem årene. Hver dag køber folk boliger, når de økonomisk har det bedre at leje, fordi det er vigtigt for dem at have et sted at sætte rødder i, og fordi de ser at eje et hjem som en investering, der kan vokse og som en kilde til skattefradrag. På samme måde lejer folk hele tiden for den fleksibilitet og det minimale ansvar, det giver, selvom de ville samle et større nettoværdi over tid, hvis de købte et sted.

Af de to muligheder vender bias ofte mod ejerskab. Det er en stor forretning for alle, fra pantelångivere til ejendomsmæglere til husforbedringsbutikker, og derfor bombarderes vi med budskabet om, at det at være husejere er nøglen til lykke og en del af den amerikanske drøm. Men at eje er ikke universelt bedre end at leje, og det er heller ikke altid enklere at leje end at eje. Overvej fordele og ulemper ved hver enkelt for at finde ud af, om det er bedst for dig at leje eller eje.

Leje

At leje betyder, at du kan flytte uden straf hver gang din lejekontrakt slutter, men det betyder også, at du pludselig skulle være nødt til at flytte, hvis din udlejer beslutter at sælge ejendommen, omdanne dit lejlighedskompleks til hytter eller sprænge lejen mere end du har råd til. .

Den største myte om at leje er, at du "smider penge" hver måned. Ikke så. Først og fremmest har du brug for et sted at bo, og det koster altid penge på en eller anden måde. For det andet, mens det er sandt, at du ikke bygger egenkapital med månedlige huslejeindbetalinger, bygger du heller ikke egenkapital med meget af de penge, du vil lægge i at eje et hus.

Når du lejer, ved du nøjagtigt, hvor meget du skal bruge på bolig hver måned. Når du ejer, betaler du måske intet mere end dit prioritetslån og almindelige regninger en måned og yderligere 12.000 $ på et nyt tag den næste (som husejernes forsikring muligvis ikke dækker). Men du behøver aldrig at betale for at udskifte dit tag, når du lejer. Dine månedlige, hjemme-relaterede udgifter, såsom lejers forsikring, har tendens til at være mere forudsigelige.

Som lejer står du dog overfor uforudsigelige stigninger i huslejen, hver gang din lejekontrakt er klar til fornyelse, medmindre du bor i en by med huslejekontrol, og din lejlighed er dækket af det. Hvis du bor i en ønskelig del af byen, kan huslejeforhøjelser være stejle, mens hvis du får et fast rente, vil dine månedlige husbetalinger aldrig stige (skønt ejendomsskatter og forsikringspræmier sandsynligvis vil gøre det).

Mens hjemsejerskab ofte udråbes som en måde at opbygge rigdom på, kan dit hjem miste værdi. Masser af værdi. Det acceptable kvarter, du flyttede i, kunne falde. En større arbejdsgiver kan forlade området og forårsage et markant befolkningsnedgang og et overskud af boliger, eller der kan være en boligbyggeri, som begge holder priserne nede. Du køber måske et hus til $ 200.000 i morgen og om 30 år finder det ud, at det stadig er værd at $ 200.000, hvilket betyder, at du har mistet penge efter inflationen.

En anden smule vildledende konventionel visdom: Få et prioritetslån for at få skattefradraget. Det er sandt, at rentefradraget for boliglån reducerer dine udgifter til lån til prioritetsrenterne tidligt i din låneperiode (og ejendomsskatfradraget reducerer ejendomsskatten), så længe du specificerer. Men skattefradrag er ikke en grund til at købe et hus. Her er hvorfor: For hver $ 1, du bruger i renter, sparer du muligvis 25 ¢ på din skatteregning. Du kommer ikke foran. Hvad mere er, når du betaler ned dit prioritetslån, og andelen af ​​din betaling, der dækker renter, falder, vil skattemæssigt også ske.

Naturligvis får lejere ikke noget skattefradrag for realkreditlån overhovedet. Men de kan tage standardfradraget, der er tilgængeligt for alle skatteydere.

Kan du lide at have dine aftener og weekender til at bruge som du vil? Arbejder du lange timer eller rejser du ofte? I så fald kan det tidsforpligtelse, der følger med boligejerskabet, være mere end du vil påtage dig. Der er altid projekter omkring huset, som du har brug for eller ønsker at tage sig af, fra at finde en blikkenslager til at udskifte et rustet ud rør til maling af soveværelset til klipning af plænen. Hvis du bor i et samfund med en husejere-forening, kan HOA muligvis tage mange af disse husejereopgaver fra din plade for en ekstra omkostning på et par hundrede dollars om måneden. Men pas på hovedpine, som foreningsmedlemskab kan medføre.

Hvis du lejer, vil din udlejer tage sig af alle reparationer og vedligeholdelse, selvom de selvfølgelig muligvis ikke udføres så hurtigt eller så godt, som du ønsker.

At eje er ikke universelt bedre end at leje, og det er heller ikke altid enklere at leje end at eje.

At eje

Husejendom medfører immaterielle fordele, såsom en følelse af stabilitet, at høre til et samfund og stolthed over ejerskab. Det er dog ikke godt for urolige eller nomadiske typer. Fast ejendom er det oprindelige illikvide aktiv. Du er muligvis ikke i stand til at sælge, når du vil, hvis boligmarkedet er nede, og selvom det er ope, er der betydelige transaktionsomkostninger, når du sælger. Det er langt dyrere at skifte mening om, hvor du vil bo, når du ejer.

De samlede udgifter til husejere har en tendens til at være højere end de samlede lejepriser, selvom den månedlige pantebetaling svarer til (eller er lavere end) de månedlige udgifter til leje.

Her er nogle udgifter, du vil "smide penge" på som husejere, som du ikke behøver at betale som lejer:

• ejendomsskat
• papirkurven afhentning
• vand og kloak service
• reparationer og vedligeholdelse
• Skadedyrskontrol
• trætrimning
• husejere forsikring
• rengøring af pool (hvis du har en)
• långiver krævet oversvømmelsesforsikring, i nogle områder
• jordskælvsforsikring, i nogle områder

Den største kastudgift er måske pantelenter, der kan udgøre næsten al din månedlige betaling i de første år af et langvarigt prioritetslån. Tag dette typiske scenario: Du låner $ 100.000 til 4 procent i 30 år. Din første månedlige betaling vil være $ 477, 42, hvoraf $ 333, 33 er renter og $ 144, 08 er hovedstol. Det vil vare omkring 13 år, før mere af din månedlige betaling går til hovedstolen end mod renter, og i alt mister du $ 71.869.51 i renter (dog indrømmer du ganske vist noget af det i skattefradrag).

Selv renoveringsprojekter øger ikke ofte dit hus værdi med mere end hvad du bruger på dem. I gennemsnit får du 64 cent tilbage for hver dollar, du uddeler til et boligforbedringsprojekt, ifølge tidsskriftet Remodeling 2015 omkostningsversus værdi-rapport. De projekter, der henter sig mest, er ikke glamorøse ting, som du heller ikke er begejstrede for at gøre; det bedste afkast (og det eneste på Remodeling's liste, der returnerer en højere værdi end dets omkostninger) kommer fra at lægge løs fyldisolering på loftet. Så er der udskiftning af din hoveddør med en ny stålindgangsdør, som du næsten vil bryde med.

Når du har samlet alle disse omkostninger, kan du opleve, at du er bedre stillet økonomisk ved at leje og investere de andre penge, du ville have lagt i et hjem på en pensionskonto.

Bundlinjen

Hvilken mulighed der er bedst for dig handler ikke kun om penge, det handler også om komfort og din vision for dit liv. Ignorer folk, der fortæller dig, at det altid er mere fornuftigt at eje at sige på lang sigt, at leje kaster væk penge, eller at det er mere fornuftigt at købe, hvis din månedlige pantebetaling ville være den samme eller mindre end din månedlige husleje. Boligmarkederne og livsforholdene er for forskellige til at afgive tæppeangivelser som disse.

På trods af den ekstra udgift og de ekstra opgaver, der er forbundet med at eje et hjem, valgte mange mennesker det frem for at leje. Det giver et mere permanent sted at opdrage børn, og det er ofte den eneste måde at have eller oprette den slags bolig folk ønsker. I sidste ende er beslutningen om at leje eller eje ikke kun økonomisk, det er også følelsesladet.

Key takeaways

• Den største myte om at leje er, at du "smider penge" hver måned.
• Husejendom medfører immaterielle fordele såsom en følelse af stabilitet, at høre til et samfund og stolthed over ejerskab.
• Den mulighed, der er bedst for dig, handler ikke kun om penge; det handler også om komfort og din vision for dit liv.