Hvordan bilforsikringsselskaber værdsætter biler

Når dit køretøj er samlet i en bilulykke, betaler dit forsikringsselskab dig for bilens værdi - eller mere præcist, det betaler dig for, hvad det hævder, at værdien er. Du kan lægge disse penge mod det beløb, du stadig skylder på den samlede bil, eller du kan bruge dem til at købe et nyt køretøj. Næsten alle, der har været igennem denne proces, kan attestere, at den mest frustrerende del er at acceptere bilforsikringsselskabets vurdering af din bils værdi. Næsten konstant kommer estimatet meget lavere end du forventede, og det beløb, du modtager, er ikke nok til at købe en erstatning til æbler til æbler. For mange chauffører er det ikke engang nok til at dække, hvad de stadig skylder på bilen.

At finde ud af problemet er det faktum, at de fleste bilforsikringskunder er uklare med hensyn til den metode, som forsikringsselskaberne bruger til at værdsætte biler. Værdiansættelsesmetoder for bilforsikringsselskaber er esoteriske og stoler på abstrakte data, hvis detaljer de er omhyggelige med ikke at afsløre. Denne informationsasymmetri gør det vanskeligt for en forbruger at udfordre et lavbold-tilbud fra et bilforsikringsselskab. Men bare at kende det grundlæggende om, hvordan forsikringsselskaber værdsætter biler og den terminologi, de bruger, kan bringe dig til et mere lykkebringende sted, hvorfra du kan forhandle.

Key takeaways

• Bilforsikring er beregnet til at gøre dig hel, hvis din bil bliver beskadiget eller stjålet, men hvad er din bil faktisk værd for dit forsikringsselskab?
• Markedsværdi kontra udskiftningsomkostninger kan være forskellige, så sørg for at forstå, hvad din politik skadesløsgiver dig for.
• Ved reparationer vil forsikringsselskaber ofte oprette en justering til at inspicere køretøjet og estimere omkostningerne samt anbefale en foretrukken garage.

Valideringsprocessen for bilforsikring

Når du rapporterer en bilulykke til dit forsikringsselskab, sender virksomheden en justering for at vurdere skaden. Regulatorens første forretningsorden bestemmer, om køretøjet skal klassificeres som samlet. Et forsikringsselskab kan betragte bilen som total, selvom den kan løses. Generelt set udgør virksomheden en bil, hvis omkostningerne til at reparere den overstiger en bestemt procentdel, normalt 60 til 70%, af dens værdi.

Hvis man antager, at køretøjet er samlet, foretager justeringen derefter en vurdering og tildeler en værdi til køretøjet. Skaderne fra ulykken er ikke taget med i vurderingen. Hvad justeringen forsøger at estimere er, hvad et rimeligt kontant tilbud til køretøjet ville have været umiddelbart før ulykken fandt sted.

Dernæst opfordrer forsikringsselskabet en tredjepart-takstator til at udstede sit eget skøn på køretøjet. Dette gøres for at minimere ethvert udseende af upassethed eller underhandedness og for at underkaste køretøjet en anden vurderingsmetodik. Virksomheden overvejer sin egen vurdering og tredjepart, når den afgiver sit tilbud til dig.

Faktisk kontante værdi kontra udskiftningsomkostninger

Der findes en enorm sondring mellem værdien af ​​din bil som bestemt af forsikringsselskabet og det beløb, det faktisk koster at købe en passende erstatning. Forsikringsselskabet baserer sit tilbud på den faktiske kontante værdi (ACV). Dette er det beløb, som virksomheden bestemmer, at nogen med rimelighed ville betale for bilen, forudsat at ulykken ikke skete. Derfor tager værdien hensyn til afskrivning, slid, mekaniske problemer, kosmetiske pletter og udbud og efterspørgsel i dit lokale område.

Selv hvis du købte en ny bil og kun kørte den et år før ulykken, vil dens ACV være markant lavere end det, du betalte for det. Ved blot at køre en ny bil fra partiet afskrives den så meget som 20%, og forsikringsselskabet dykker dig længere for alt fra miles på kilometertælleren til sodaflekker på polstring akkumuleret i løbet af året.

Mængden af ​​ACV-tilbud vil også være mindre end erstatningsomkostningerne - det beløb, det koster dig at købe et nyt køretøj svarende til det, du har ødelagt. Medmindre du er villig til at supplere forsikringsbetalingen med dine egne midler, vil din næste bil være et skridt ned fra din gamle.

En løsning på dette problem er at købe bilforsikring, der betaler erstatningsomkostninger. Denne type politik bruger den samme metode til at sammenlægge et køretøj, men derefter betaler du dig den aktuelle markedsrate for en ny bil i samme klasse som din ødelagte bil. De månedlige præmier for erstatningsomkostningsforsikring kan være betydeligt højere end for traditionel bilforsikring.

Andre udfordringer

At ikke have råd til en sammenlignelig bil med penge fra dit forsikringsselskab efter en ulykke er ekstremt frustrerende. Når det er sagt, er der en anden potentiel situation, der kan forværre stresset ved en bilulykke endnu mere.

Ofte er det beløb, et forsikringsselskab tilbyder for en samlet bil, ikke engang tilstrækkeligt til at dække, hvad der skyldes den ødelagte bil. Dette kan forekomme, hvis du ødelægger en ny bil kort efter at du har købt den. Køretøjet har taget sit store indledende afskrivningslag, men du har næppe haft tid til at betale ned din saldo. Dette kan også ske, hvis du har draget fordel af et specielt finansieringstilbud, der minimerede eller eliminerede din udbetaling. Selvom disse programmer bestemt forhindrer dig i at skulle skille dig ud med en stor del af kontanter for at købe en bil, garanterer de næsten, at du kører af med partiet med negativ kapital. Dette bliver et problem, hvis du samlede bilen, før du gendanner en positiv egenkapitalposition.

Når din forsikringscheck ikke fuldt ud kan betale dit billån, kaldes det resterende beløb en mangelsaldo. Fordi dette betragtes som usikret gæld - de sikkerheder, der tidligere sikrede den nu er ødelagt, er långiveren især aggressiv over for at inddrive den.

Ligesom erstatningsomkostningsspørgsmålet har dette problem en løsning. Tilføj en gap forsikring til din bilforsikring for at sikre, at du aldrig behøver at tackle en restbeløb på en total bil. Denne dækning betaler for kontantværdien af ​​din bil som bestemt af forsikringsselskabet og betaler for eventuel mangelsbalance, der er tilbage, når du anvender provenuet på dit lån. Gap-dækning, ligesom erstatningsomkostninger dækning, tilføjer din forsikringspræmie. Du skal dog overveje, at hvis du falder ind i et af de ovenstående scenarier, kan det gøre en mangelbalance mere sandsynlig i tilfælde af en ulykke.