Forfalskningsklausul
En ikke-forfalskningsklausul (undertiden bindestreg) er en forsikringsklausul, der bestemmer, at en forsikret kan modtage fuld eller delvis ydelse eller en delvis tilbagebetaling af præmier efter et bortfald på grund af manglende betaling. Standard livsforsikring og langtidsplejeforsikring kan have ikke-fortabelsesklausuler. Bestemmelsen kan omfatte tilbagelevering af en del af de samlede præmier, der er betalt, kontantudleveringsværdien af politikken eller en reduceret fordel baseret på præmier, der er betalt, inden forsikringen bortfaldt.
[Vigtigt: Forsikringstagerne med livsforsikring kan vælge en af fire fordelingsmuligheder for ikke-fortabelse: kontant overgivelsesværdien, forlænget tidsforsikring, låneværdi og indbetalt forsikring.]
Sådan fungerer en forfalskningsklausul
Når ejeren af hele livsforsikringspolitikken vælger at overgive forsikringen, bliver mulighederne for ikke-forfalskning tilgængelige. Forsikringsselskabet garanterer en minimum kontantværdi for forsikringspolicen efter en bestemt periode - typisk tre år fra dets ikrafttræden.
Ved traditionelle politik for hele livet bestemmer ejeren, hvilken af fire måder (se nedenfor), de gerne vil have adgang til politikens kontante værdi. Der er ingen garantier for det minimale forsikringsbeløb, der er til rådighed i variable og universelle livspolitikker, der muliggør variabel investering. Mængden af reduceret indbetalt eller langvarig forsikring kan også falde, hvis en polis underkonto er dårlig eller krediterede renter er lave.
I permanente livsforsikringspolitikker mister du ikke din livsforsikring, hvis du ikke betaler præmierne i afdragsperioden. din akkumulerede kontante værdi kommer dig til hjælp med følgende muligheder:
- Du kan opsige din politik og få kontantovergivelsesværdien i hårde kontanter.
- Du kan gå til reduceret dækning i den resterende periode på politikken uden fremtidige præmier. (dvs. indbetalt politik).
- Du kan bruge din akkumulerede kontante værdi til at betale de fremtidige præmier (også kaldet et automatisk præmielån).
- Du kan købe en forlænget tidsforsikring med den resterende kontante overgivelsesværdi. (ingen yderligere præmier kræves).
Hvis forsikringstageren ikke foretager en markering, vil betingelserne i politikken generelt angive, hvilken mulighed der skal træde i kraft, i tilfælde af, at forsikringen bortfalder eller overgås.
Key takeaways
- En ikke-forfrysningsklausul er en forsikringspolicybestemmelse, der bestemmer, at en forsikret part kan modtage fuld eller delvis ydelse eller en delvis tilbagebetaling af præmier efter et bortfald på grund af manglende betaling.
- Permanent livsforsikring, langvarig invaliditet og forsikring til langvarig pleje kan have ikke-forfalskningsklausuler.
- Ved traditionelle politik for hele livet bestemmer ejeren, hvilken af fire måder de vil have adgang til politikens kontante værdi.
Udbetalingsmuligheder under en ikke-forfalskningsklausul
Efter overgivelse af en helforsikringspolice findes dødsfordelen ikke længere. Før udstedelse af betaling til forsikringsejeren, er udestående lånebeløb tilfredse med kontantværdien.
Udvalgte virksomheder tilbyder også en annuitetsmulighed i ikke-forfalskningsklausulen. Den resterende kontante værdi kan bruges til at købe en livrente uden provision eller udgifter. Livrenter betaler regelmæssige betalinger som beskrevet i kontrakten.
Kontantovergivelsesværdi
Her modtager forsikringsejeren den resterende kontante værdi inden for seks måneder under betalingsmuligheden for ikke-forfalskning. Kontantovergivelsesværdi gælder for besparelseselementet i hele livsforsikringspolicer, der skal betales før døden. I de første år af en hel livsforsikring giver besparelsesdelen imidlertid meget lidt afkast i forhold til de betalte præmier.
Kontantovergivelsesværdi er den akkumulerede del af en permanent livsforsikringspolitiks kontante værdi, som er tilgængelig for forsikringstageren ved overgivelse af forsikringen. Afhængig af politiets alder, kan den kontante overgivelsesværdi være mindre end den faktiske kontante værdi. I de første år af en politik kan livsforsikringsselskaber trække gebyrer ved kontant overgivelse. Afhængig af typen af politik er kontantværdien tilgængelig for forsikringstageren i hans levetid. Det er vigtigt at bemærke, at overgivelse af en del af kontantværdien reducerer dødsfordelen.
Forlænget periode forsikring
Hvis du vælger den ikke-forfaldne mulighed for forlænget sigt, giver forsikringsejeren mulighed for at bruge kontantværdien til at købe en termforsikring med en dødsfordel svarende til den i den oprindelige livsforsikring. Policen beregnes ud fra den forsikrede nåede alder. Udtrykket politik slutter efter et fast antal år som beskrevet i politikens ikke-forfalskningstabel. For nogle virksomheder kan denne indstilling være automatisk, når du afleverer en hel livsforsikring.
Forsikring med forlænget periode giver en forsikringstager mulighed for at stoppe med at betale præmierne, men ikke mister egenkapitalen i deres forsikring. Mængden af kontantværdi, du vil have indbygget i din politik, reduceres med størrelsen af eventuelle lån mod den. Forsikring med forlænget sigt er ofte standardmuligheden for ikke-fortabelse. Ved forsikring med forlænget sigt forbliver forsikringens pålydende beløb den samme, men den vendes til en forsikringspolice med længere sigt. I mellemtiden bruges den egenkapital, du har opbygget, til at købe en periodepolitik, der svarer til antallet af år, du betalte præmier.
Hvis du f.eks. Køber en politik, da du var 20 år gammel, og du betalte indtil 55 år, ville du modtage en periodepolitik, der er mindre end 35 år. Eller hvis du var 35 år gammel, da du købte din politik, og du betalte, indtil du var 45 år gammel, ville du modtage en løbetidspolitik under 10 år.
Låneværdi
I modsætning til et konventionelt lån behøver politiklån ikke tilbagebetales. Alle penge, du tager, trækkes simpelthen fra den dødsfradrag, der går til dine modtagere. Ligesom med et konventionelt lån debiteres du imidlertid renter, der spænder overalt fra 5% til 9% på lånet. Ubetalte renter tilføjes dit lånebeløb og vil blive genstand for sammensætning.
Betalt forsikring
Nedsat indbetalt forsikringsmulighed giver forsikringsejeren mulighed for at modtage et lavere beløb af fuldt betalt hele livsforsikring ekskl. Provision og udgifter. Den forsikrede opnåede alder bestemmer den nye forsikrings pålydende værdi. Som et resultat er dødsfradraget mindre end for den bortfaldne politik.
En forsikringstager kan vælge at rulle kontantværdien af hele deres livspolitik til indbetalt forsikring. I et sådant scenario betales politikken ikke nødvendigvis i den strenge definition af begrebet, men den er i stand til at foretage sine egne præmiebetalinger. Afhængig af typen af politik og hvor godt den har fungeret, kan en forsikringstager muligvis være nødt til at genoptage præmiebetalinger i fremtiden, eller det kan komme til et punkt, hvor præmierne er dækket resten af politiets levetid.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.