Definition af realkreditlås
En realkreditlås er en aftale mellem en låntager og en långiver, der giver låntageren mulighed for at låse renten på et prioritetslån i en bestemt periode til den gældende markedsrente. En lånesikring giver låntageren beskyttelse mod stigning i rentesatser i låseperioden.
Långiveren kan opkræve et låsegebyr, som låntageren skal betale, hvis han eller hun ikke låser renten. Alternativt kan långiveren opkræve en marginalt højere rente til at begynde med, bare i tilfælde af at låntager vælger ikke at låse renten.
At forklare en prioritetslås
Når en låntager låser en rente på et prioritetslån, skal det være bindende for både låntageren og långiveren. Rentesatsen er låst i perioden fra tilbuddet til lånet til dets lukning. Satsen forbliver konsistent, uanset markedsændringer, så længe der ikke er ændringer i låneansøgningen i lukningsperioden. Hvis der er nye eller korrigerede oplysninger om låntagers indkomst eller kreditværdighed, eller hvis lånebeløbet ændres, kan disse påvirke renten uanset. Endvidere, hvis låntager ændrer den type prioritetslån, de søger, eller hvis vurderingen af boligen er lavere eller højere end forventet, kan renten ændre sig.
Hvis satserne falder, kan låntageren have mulighed for at trække sig ud af aftalen. Sandsynligheden for en sådan tilbagetrækning er kendt som en nedfaldsrisiko for långiveren. Låntageren skal dog være meget omhyggelig med at sikre, at låseaftalen muliggør tilbagetrækning.
I nogle tilfælde, hvor de gældende satser falder i låseperioden, kan låntageren have muligheden for at drage fordel af en float-down-bestemmelse for at låse i en ny, lavere sats. Som med enhver funktion, der øger renterisikoen for långiveren, vil en nedskudt bestemmelse kun være tilgængelig mod et ekstra gebyr for låntageren.
Realkreditlåser varer normalt 30 til 60 dage. Som et minimum skal de dække den periode, der er nødvendig for långiveren til at behandle låntagers låneansøgning. Et eksempel på en kort låseperiode er en periode, der udløber kort efter afslutningen af lånegodkendelsesprocessen. I nogle tilfælde kan denne låseperiode være så kort som et par dage. En låntager kan forhandle om betingelserne for en låslås og ofte forlænge låsens løbetid mod et gebyr eller lidt højere sats.
Key takeaways
- En prioritetslås garanterer den aktuelle rente på et boliglån, mens en boligkøber fortsætter gennem købs- og lukningsprocessen.
- Denne lås beskytter låntagere mod potentialet i stigende renter under huskøbsprocessen.
- Nogle rentelåser giver også en flydende bestemmelse, der giver låntageren mulighed for at drage fordel af lavere satser på markedet, som de forekommer, mens de stadig beskytter mod stigninger.
- En hastighedslåseperiode vil typisk være 30 til 60 dage.
Risici ved at tage en prioritetslås
En ulempe for låntageren er, at en realkreditlås ville forhindre dem i at drage fordel af lavere satser, der kan forekomme i låseperioden. Omvendt kan långiver ikke drage fordel af rentestigninger.
Nogle låntagere går væk fra aftalen, hvis renten falder, og skrupelløse långivere har været kendt for at lade låseperioder udløbe, hvis renten stiger under antydning af, at låntager ikke kunne behandle det nødvendige papirarbejde i tide.
Et krav om indlånsdepositum indikerer, at både låntager og långiver har til hensigt at beholde aftalen. Der kan udstedes en rentelås sammen med et lånestimat.
En prioritetslåseperiode kan være et interval på 10, 30, 45 eller 60 dage. Jo længere perioden er, kan betyde, at der er aftalt en højere rente. I det væsentlige ville rentelåsen være lavere ved kortere intervaller indtil lukningen, fordi der er mindre risiko for udsving i markedet. Hvis låseperioden udløber, og pantelånet ikke er lukket, kan det være muligt at anmode om en forlængelse af rentesikringen. Hvis der ikke gives en forlængelse, vil de prioritetslån være underlagt de igangværende markedsrenter.
Selv med en rentelås og en realkreditlås flyder ned, er det muligt at ende med at betale en højere rente end den rente, som du accepterede, da du tilmeldte dig låsen. Dette sker, fordi mange långivere inkluderer en "cap" med låseaftalen. Loftet tillader, at den garanterede rente stiger, hvis renten stiger før afvikling. Da loftet sætter en grænse for det beløb, renten kan stige, giver den en vis beskyttelse mod stigende renter.