Hvordan påvirker gældsafvikling min kredit score?

Ikke på en god måde. Gældsafvikling har typisk en negativ indvirkning på din kredit score. Hvor negativt afhænger af mange faktorer: den aktuelle tilstand af din kredit, dine kreditorers rapporteringspraksis, størrelsen på gælden, der afvikles, om dine andre gæld er i god stand, hvor meget mindre end den oprindelige saldo, hvor gælden er afregnet, og en række andre variabler.

Key takeaways

• Mens gældsafvikling kan være den bedste mulighed for at fjerne udestående forpligtelser, kan det have en negativ indflydelse på din kredit score.
• Ironisk nok bliver stærkere kreditværdier svækket af gældsafvikling hårdere end fattige.
• Den bedste form for gæld at afvikle er en enkelt stor forpligtelse, der er forfaldet et til tre år.
• Forsøg ikke at afvikle en gæld på bekostning af at falde bag på dine andre forpligtelser.

Hvorfor gældsordning kan dæmpe dit kreditresultat

Hvorfor skulle det have en negativ indvirkning, når du lyser op for belastningen af ​​dine forpligtelser, og dine kreditorer får nogle penge? Fordi stærke kreditresultater er designet til at belønne de konti, der er betalt til tiden i henhold til den oprindelige kreditaftale, før de er lukket. En gældsafviklingsplan - hvor du accepterer at tilbagebetale en del af din udestående gæld - ændrer eller bortfalder den oprindelige kreditaftale. Når långiveren lukker kontoen på grund af en ændring af den oprindelige kontrakt (som det ofte gør, efter afviklingen er afsluttet), bliver din score dybt. Andre långivere vil sandsynligvis tage varsel og være mere forsigtige med at yde kredit til dig også i fremtiden.

Det er stadig muligt, at den reducerede gældsbyrde er værd at et efterfølgende fald i din kredit score. Den høje kreditkortsaldo og sene eller ubesvarede betalinger (og hvis du overvejer en gældsordning, er du sandsynligvis allerede langt bagud) har sandsynligvis allerede bulet det noget. Hvis gældsafviklingen starter dig på vej til en højere økonomisk fremtid, skal det overvejes.

Lad os undersøge processen mere detaljeret.

Vil udbetaling af gammel gæld øge dit kreditresultat?

Sådan fungerer gældsafvikling

Som du ved er din kreditrapport et snapshot af din økonomiske fortid og nutid. Det viser historikken for hvert af dine konti og lån, herunder de oprindelige betingelser i låneaftalen, størrelsen på den udestående saldo over for kreditgrænsen, og om betalingerne blev rettidig eller sprunget over. Hver forsinket betaling registreres.

Du kan forhandle om en gældsordning direkte med din långiver eller søge hjælp fra et gældsafviklingsselskab. Via begge ruter indgår du en aftale om kun at betale en del af den udestående gæld tilbage. Hvis långiveren er enig, rapporteres din gæld til kreditbureauerne som "betalt afviklet." Selvom dette er bedre for din rapport end en afskrivning - kan det endda have en lidt positiv virkning, hvis den sletter alvorlig kriminel handling, men det har ikke den samme betydning som en rating, der indikerer, at gælden blev "betalt som aftalt."

Det bedste tilfælde er at forhandle med din kreditor på forhånd for at få kontoen rapporteret som "betalt fuldt ud" (selvom det ikke er tilfældet). Dette skader ikke din kredit score så meget.

Hvilken slags gæld skal jeg afvikle?

Da de fleste kreditorer ikke er villige til at afvikle gæld, der er løbende og serviceres med rettidige betalinger, er du bedre stillet med at prøve at finde en aftale for ældre, alvorligt forfaldne gæld, måske noget, der allerede er overført til en samling. Det lyder intuitivt, men generelt falder din kredit score mindre, når du bliver mere kriminel i dine betalinger.

Husk dog, at hvis du har en udestående gæld, der blev sendt til samlere for mere end tre år siden, kan det at betale den gennem en gældsordning genaktivere gælden og få den til at vises som en nuværende samling. Sørg for at få dette direkte med din kreditor, før du afslutter en aftale.

Der forbliver en gældsordning på din kreditrapport i syv år.

Som med al gæld har større saldi en forholdsmæssigt større indflydelse på din kredit score. Hvis du afregner små konti - især hvis du er løbende på andre, større lån - kan virkningen af ​​en gældsafvikling være ubetydelig. Afvikling af flere konti skader også din score mere end afvikling af kun et.

Gældsafvikling mod forbliver aktuelle

I din kredithistorik tildeles den største vægt til betalingshistorik, hvor de løbende konti har størst indflydelse. Hvis du står bag anden gæld, er det vigtigt at prøve først at holde en nyere, løbende konto i god stand, før du forsøger at rette op på situationen for en længe forfalden konto. For eksempel, hvis du har et autolån, et realkreditlån og tre kreditkort, og et af disse er over 90 dage forfaldent, skal du ikke forsøge at afvikle denne gæld på bekostning af at falde bag på de andre forpligtelser. En ubetalt konto er bedre end at have sene betalinger på flere konti.

30%

Det gennemsnitlige besparelsesbeløb, som en forbruger ser efter gældsafvikling, ifølge American Fair Credit Council

Dette vil også lyde counter-intuitivt, men jo stærkere din kredit score, før du forhandler om en gældsordning, desto større er faldet. Fair Isaac Corporation, gruppen bag FICO-score (den mest almindelige type kredit score) giver et scenarie, hvor en person med en 680 kredit score (som allerede har en forsinket betaling på kreditkortet) ville miste mellem 45 og 65 point efter gældsordning for et kreditkort, mens en person med en 780 kredit score (uden andre sene betalinger) ville miste mellem 140 og 160 point.

Bundlinjen

At stå over for forfalden gæld kan være skræmmende, og du har måske lyst til at gøre hvad du kan for at komme ud af det. I denne situation virker en afvikling af gælden som en attraktiv mulighed. Fra långiverens perspektiv kan ordningen med betaling af nogle, men ikke alle, af den udestående gæld være bedre end at modtage ingen. For dig pakker en gældsordning et stempel mod din kreditrapport, men det kan lade dig løse ting og genopbygge.

Overvej mulighedsomkostningerne ved ikke at afvikle din gæld. Hvis du ikke udligger dig, bliver din score ikke skadet med det samme. Imidlertid kan ikke afvikling muligvis føre til fortsatte sene betalinger, gå i misligholdelse og kredit-agenturets indsamlingsforsøg. Disse scenarier kan ende med at skade din score mere på lang sigt. Nogle gange er en ren skifer værd at være den kortvarige udgift, den pådrager sig.

Tænk på skatter. IRS betragter normalt annulleret eller tilgivet gæld som skattepligtig indkomst. Kontakt din skatterådgiver om eventuelle skattemæssige konsekvenser af at foretage en gældsordning.