Maksimer returneringer: Vælg den selvstyrede mulighed

I 1980'erne begyndte en ny type pensionsprodukt at ændre markedet på samme måde som børshandlede midler ændrer det i dag. Disse 401 (k) planer, opkaldt efter underafsnit 401 (k) i IRS-koden, havde noget for enhver smag. Disse planer lettede arbejdsgivere for at planlægge medarbejderpensionering og returnerede dette ansvar til medarbejderen. Det var lige så vigtigt, at medarbejderne skulle betale en 401 (k) -plan, hvorved meget af arbejdsgiverens udgifter blev betalt.

Disse planer blev så populære, at 60% af de amerikanske arbejdere nu har en 401 (k), ifølge The Wall Street Journal. Med den første generation af 401 (k) -investorer, der skal gå på pension, lever denne plan op til hypen?

En undersøgelse af The Wall Street Journal konkluderede, at den gennemsnitlige amerikaner 401 (k) skulle betale omkring $ 36.000 pr. år for at opretholde 85% af deres medianindkomst, efter at have taget hensyn til social sikring i begyndelsen af ​​2011. Disse konti kommer ikke tæt på at imødekomme det behov for de fleste amerikanere . Faktisk ifølge en undersøgelse fra 2011 foretaget af Center for Retirement Research har den gennemsnitlige plan omkring 149.400 $ ved pensionering, i gennemsnit $ 9.073 pr. År.

Ifølge Vanguard, en af ​​de største udbydere af 401 (k) planer, råder de nu kunder til at bidrage 12% til 15% af deres løncheck til deres 401 (k), men de fleste ansatte betaler langt mindre end det.

At sætte en persons pensionsplanlægning tilbage i egne hænder sparer muligvis virksomheden penge, men nylige data viser, at det ikke er bedst for medarbejderen. At bede nogen med ringe eller ingen viden om investeringsmarkeder om at tage så vigtige beslutninger baseret på en stak prospekter, som de ikke forstår, ser ikke ud til at fungere. Takket være den selvstyrede mulighed i nogle 401 (k) -planer er der en anden måde for medarbejderne at maksimere deres 401 (k) besparelser og sikre, at deres pensioneringsbehov imødekommes.

Selvstyret plan

Da mange ansatte ikke forstår, hvordan de skal vurdere gensidige fonde, følger de ofte med de fonde, der som standard er valgt. Metoden "én størrelse passer alle" tager ikke et detaljeret kig på den enkeltes alder, risikotolerance og pensioneringsmål, så det er utilstrækkeligt for de fleste arbejdstagere. Dette kan føre til en falsk følelse af sikkerhed, hvor medarbejderen antager, at de beslutninger, der er truffet for dem, er tilstrækkelige til at opfylde deres pensioneringsmål.

Fordi folk ofte vælger de forudvalgte fonde, ved de ikke om den selvstyrede mulighed for planen. Den selvstyrede mulighed giver medarbejderen mulighed for at udpege et bestemt beløb af deres midler, ofte op til 50%, for at blive placeret i forvaring af en godkendt finansiel rådgiver til investering i køretøjer uden for de midler, der tilbydes.

Da virksomheder skal opfylde kravene til finansiel rapportering, har de en forudvalgt liste over økonomiske rådgivere, men hvis listen inkluderer kun gebyr- eller gebyrbaserede rådgivere med en track record for succes, fungerer dette ofte til medarbejderens fordel.

Først og måske vigtigst, ved at lade midler administreres af en finansiel rådgiver, dannes der et forhold, hvor nogen giver råd, der er skræddersyet til personen. Ikke kun vil de investere de selvstyrede midler, men dette forhold giver også den ansatte en person, der kan hjælpe dem med at maksimere fordelingen af ​​deres ikke-selvstyrede penge. At have en trænet person, der evaluerer prospektet og fremsætte henstillinger, er langt bedre end at vælge de forud foretagne planer.

For det andet vil dette forhold give den økonomiske rådgiver mulighed for at udarbejde en detaljeret rapport, der viser personen, hvor meget de har brug for på deres pensionskonti for at opfylde deres pensioneringsmål. En god økonomisk planlægger skal levere meget detaljerede rapporter tidligt i personens karriere, så de har tid til at opfylde disse mål. Dette finder ikke sted, når ansatte tilmelder sig deres 401 (k).

Endelig er ca. 401 (k) planer fyldt med fondsoptioner, der er høje i gebyrer og lave resultater. Dette problem har bidraget til 401 (k) planer, der ikke kommer til at opfylde pensionistens mål, men med kun få muligheder, er medarbejderne fast med at vælge det bedste fra det værste. Penge, der er afsat til den selvstyrede mulighed, er åbne for alle investeringsmuligheder, der er tilladt af IRS, som inkluderer et stort udbud af optioner med lav eller ingen gebyr, hvilket gør pengene mere effektive.

Gebyrer

Finansielle rådgivere arbejder ikke gratis, så når du overvejer investeringsmuligheder, skal du tilføje de gebyrer, som rådgiveren opkræver for deres service. Ved lov kan de ikke give fremtidige præstationsløfter, men de kan fortælle dig, hvilken procentdel de tager i årlige gebyrer.

Hvis rådgiveren tilbyder pensioneringsplanlægningstjenester, hvor de forudsiger "det magiske nummer", er det beløb, der er nødvendigt for at gå på pension, og de fortsætter med konsulenttjenester i hele forholdet, og betaler 1 til 2% i de samlede gebyrer (investeringerne plus rådgivergebyrene) penge godt brugt.

Ikke alt i

Ikke alle 401 (k) -planer tilbyder selvstyrede muligheder. Den eneste måde at finde ud af, om denne mulighed findes, er at ringe til virksomhedens menneskelige ressourcer eller fordele. Hvis de har selvstyrede muligheder, så spørg efter en liste over godkendte rådgivere. Herefter skal du undersøge og / eller ringe til hver af disse rådgivere, før du tildeler midler til den selvstyrede mulighed.

Bundlinjen

I 2008 siger Investment Company Institute, en handelsorganisation, der repræsenterer gensidige fonde og andre investeringsprodukter, at 90% af alle gensidige fonde har et samlet gebyr på mindre end 1, 72%, og medianafgiften er 0, 73%. Selvom nogle forbrugeradvokater vil bestride dette krav, er de eneste gebyrer, der betyder noget, gebyrer, der opkræves på de midler, som medarbejderen har adgang til, og hvis disse gebyrer er sikkerhedskopieret af subpar-ydeevne, kan den ansatte betale meget for at få noget.

Medarbejdere har brug for hjælp, og hvis de har tildelt deres 401 (k) dollars alene og valgt deres bidragsniveau, er det sandsynligt, at de tilslutter sig babyboomere, som nu går på pension uden nok penge. Den bedste måde at få hjælp er at selvstyre nogle af midlerne. Hvis det ikke er en mulighed, skal du finde en finansiel planlægger, der kun er gebyr.