Rabatpoint
Rabatpoint er en type forudbetalte renter eller gebyrer, som pantelåntagere kan købe, hvilket sænker det rente, de skal betale ved efterfølgende betalinger. Hvert diskonteringspunkt koster generelt 1% af det samlede lånebeløb, og afhængigt af låntager sænker hvert punkt lånets rente med en ottendedel til en fjerdedel af en procent. Rabatpoint er kun fradragsberettiget for det år, hvor de blev betalt.
BREAKING NED Rabatpoint
Rabatpoint er også kendt som realkreditpoint. Det er en engangsomkostning på forhånd af prioritetslån, der giver et lån til låntager adgang til nedsatte realkreditrenter sammenlignet med markedet. Fordi IRS betragter diskonteringspoint som forudbetalte realkreditrenter, er de kun fradragsberettigede for det år, hvor de blev betalt.
For eksempel ville et punkt på et lån på $ 200.000 koste $ 2.000. Hvis man antager, at renten på prioritetslånet er 5%, og hvert punkt sænker renten med 0, 25%, koster det at købe to point $ 4.000 og resulterer det i en rente på 4, 50%.
Hvordan man betaler for rabatpoint
Det kræver ikke altid, at man køber en prioritetsrente med diskonteringspoint. Specielt i en refinansieringssituation kan långiveren rulle rabatpoint og andre lukkeomkostninger ind i lånebalansen. Dette forhindrer låntageren i at skulle komme til lukkebordet med penge, men reducerer også hans egenkapitalposition i sit hjem.
En låntager, der betaler rabatpoint ved køb af et hjem, er mere tilbøjelige til at komme ud af lommen for at dække disse omkostninger. Der findes dog mange scenarier, især på købers markeder, hvor en sælger tilbyder at betale op til et vist dollarsum af købers lukningsomkostninger. Hvis andre lukkeomkostninger, såsom lånets oprindelsesgebyr og titelforsikringsafgift, ikke overholder denne tærskel, kan køberen ofte tilføje rabatpoint og effektivt sænke sin rente gratis.
Fordele og ulemper ved rabatpoint
Både långivere og låntagere får fordele ved rabatpoint. Låntagere får nedsatte rentebetalinger ned ad vejen, men fordelen gælder kun, hvis låntageren planlægger at holde fast på pantelånet længe nok til at spare penge på de nedsatte rentebetalinger.
For eksempel skal en låntager, der betaler $ 4.000 i rabatpoint for at spare $ 80 pr. Måned i renteudgifter, beholde lånet i 50 måneder, eller fire år og to måneder, for at være jævnt. Hvis låntageren tror, at han måske sælger ejendommen eller refinansierer sit lån, inden der er gået 50 måneder, bør han overveje at reducere det, han betaler i rabatpoint og tage en lidt højere rente.
Långivere drager fordel af rabatpoint ved at modtage kontanter på forhånd i stedet for at vente på penge i form af rentebetalinger over tid, hvilket forbedrer långiverens likviditetssituation.