Vælg blandt sundhedsplaner af bronze, sølv, guld og platin

Som en del af loven om overkommelig pleje åbnede sundhedsforsikringsmarkedet (eller ”udveksling”) igen for forretning den 1. november 2015, hvor åben tilmelding til sundhedsdækning i 2016 begyndte. Markedspladsen er en online one-stop shoppingoplevelse for sundhedsdækning designet til at gøre det lettere for enkeltpersoner og familier at sammenligne og købe forsikring. Tretten stater har deres egen markedsplads; resten partner med den føderale HealthCare.gov-udveksling eller ledes af det. For hurtigt at få adgang til din stats plan skal du klikke her og indtaste navnet på din stat. Hver af disse markedspladser tilbyder en række planer fra deltagende sundhedsforsikringsselskaber.

Ud over at finde sundhedsdækning kan du bruge Markedspladsen til at finde ud af, om du er berettiget til pengebesparende føderale subsidier, herunder nedsættelse af omkostningsdeling, som kan sænke dine omkostninger uden for lommen og avancerede premium-skattekreditter, som lavere dine månedlige præmier. Disse subsidier er kun tilgængelige på Marketplace og kan gøre en betydelig forskel i den type dækning, du muligvis har råd til. Under åben tilmelding, der løber fra 1. november til 31. januar 2016, kan du oprette en konto og udfylde den online ansøgning på din stats markedsplads for at se de tilgængelige sundhedsdækningsmuligheder og finde ud af, om du er kvalificeret til tilskud .

Uanset hvor du bor, er alle planer på Marketplace opdelt i fire "metalliske" niveauer - Bronze, Silver, Gold og Platinum - baseret på, hvordan du og planen kan forvente at dele dine sundhedsomkostninger. Her forklarer vi de forskellige dækningsniveauer og definerer nogle nøglebegreber, der hjælper dig med at beslutte blandt Bronze, Silver, Gold og Platinum-sygesikringsplaner.

Forståelse af omkostninger uden for lommen

Når du køber sundhedsforsikring, kaldes det beløb, du betaler for dækningen hver måned, præmien. Du betaler dette, uanset om du går til lægen, besøger hospitalet eller køber receptpligtig medicin. Når og hvis du modtager sundhedsydelser, er dine omkostninger - ud over præmien - baseret på din plans fradragsberettigelse, tilbagebetaling, møntforsikring og maksimal ud af lommen. For at træffe informerede valg, når man sammenligner og køber sundhedsplaner, er det vigtigt at forstå, hvad disse udtryk betyder.

En egenandel er det beløb, du skal betale for dækkede tjenester, før din forsikring begynder at betale. For eksempel, hvis du har en fradragsberettigelse på $ 2.000, betaler du 100% af dine udgifter til sundhedsydelser, indtil det beløb, du har betalt, når $ 2.000. Når du har opfyldt din egenandel, kan nogle tjenester være dækket til 100%, mens andre kræver, at du betaler Coinsurance (mere om det nedenfor).

En copayment (nogle gange kaldet "copay") er et fast dollarbeløb, som du betaler for visse sundhedsydelser. Typisk vil du have forskellige kopimængder for forskellige typer tjenester, såsom en kopiering på $ 25 ved et doktorbesøg eller en $ 150 kopiering til et besøg på en alarmrum. I de fleste tilfælde tæller enhver kopiering, du foretager, ikke med din egenandel.

Din andel af omkostningerne ved en sundhedsvæsenstjeneste kaldes Coinsurance. Dette er typisk beregnet som en fast procentdel af den samlede afgift for en tjeneste, såsom 15% eller 30%. Coinsurance sparker ind, når du har mødt din egenandel. Antag f.eks., At du allerede har mødt din egenandel på $ 2.000, og at din plans møntforsikring er 15%. Hvis du har et hospitalgebyr på $ 1.000, vil din andel af omkostningerne være $ 150 (15% af $ 1.000). Hvis din Coinsurance var 30%, ville din andel være $ 300.

En plan maksimal uden for lommen (eller grænsen for lomme) er det mest, du betaler i en politikperiode (typisk et år), før din plan begynder at betale 100% af det tilladte beløb. De penge, du betaler for præmier og sundhedsydelser, som din plan ikke dækker (f.eks. Valgfri kirurgi), tæller ikke med til dit maksimale ud af lommen. Afhængig af din plan kan din egenandel, copayment og / eller coinsurance gælde for det maksimale ud af lommen. De forskellige sundhedsplaner har forskellige maksimale lommer; dog under sundhedsreformen er grænserne for 2016 $ 6.850 for enkeltpersoner og $ 13.700 for familier.

En vigtig ny fordel for 2016: Selv hvis familieplangrænsen er højere, skal et stort antal forsikringsplaner begynde at betale, når ethvert individuelt familiemedlems sundhedsudgifter har nået det individuelle maksimum på $ 6.850. Tidligere kunne de nægte at betale, indtil familiens hele udgifter var nået den meget højere familiegrænse. Denne politik kaldes "indlejret forbrugsgrænse for lomme." Fra og med 2016-planer skal selvfinansierede, selvfinansierede og store gruppeplaner følge denne politik for ethvert individ i en familieplan, der har en uudnyttet grænse højere end den individuelle grænse ($ 6.850). (Klik her for en mere detaljeret forklaring fra Society for Human Resource Management.)

Væsentlige sundhedsmæssige fordele

For at et forsikringsselskab skal deltage i markedspladsen, skal det tilbyde mindst sølv- og guldplaner. Uanset hvilken plan du vælger - bronze, sølv, guld eller platin - dækkes det samme sæt væsentlige sundhedsmæssige fordele:

• Afhængighed behandling
• Ambulatoriske patientservices
• Omsorg for nyfødte og børn
• Behandling med kronisk sygdom (såsom diabetes og astma)
• Beredskabstjenester
• indlæggelse
• Laboratorietjenester
• Barselomsorg
• Psykiske sundhedsydelser
• Erhverv og fysisk terapi
• Receptpligtig medicin
• Forebyggende og wellness-tjenester (såsom vacciner og kræftscreening)
• Talesprogterapi

Dækkede fordele er de sundhedsydelser, som din forsikringsgiver betaler for i henhold til din plan. Du kan muligvis stadig blive bedt om at betale en tilbagebetaling eller møntforsikring, men tjenesten genkendes af din plan. Til sammenligning, hvis en service ikke er dækket - f.eks. En valgfri operation eller kiropraktisk pleje - ville du være ansvarlig for 100% af de tilknyttede omkostninger.

De væsentlige sundhedsmæssige fordele er minimumskravene til alle planer på markedet; visse planer vil tilbyde yderligere dækning, men ingen plan kan tilbyde mindre.

Aktuarmæssig værdi

De fire niveauer af sundhedsplaner - bronze, sølv, guld og platin - er differentieret ud fra deres aktuarmæssige værdi: den gennemsnitlige procentdel af udgifter til sundhedsydelser, der betales af planen. Jo højere den aktuarmæssige værdi (dvs. guld og platin), desto mere betaler planen for din regning, og desto lavere er dine out-of-pocket-omkostninger for egenandele, tilbagebetalinger og møntomkostninger.

Ulempen med de planer, der giver mere dækning, er, at du betaler en højere præmie hver måned.

I gennemsnit vil en bronzeplan dække 60% af de dækkede medicinske udgifter, og din andel vil være de resterende 40%. Den aktuarmæssige værdi af hver type plan vises her:

Din andel af omkostningerne kan komme i form af en stor egenandel med lav møntforsikring, når du har opfyldt din egenandel. En anden plan kan muligvis tilbyde en lav egenandel med højere møntforsikring. F.eks. Tilbyder Silver Plan A (som generelt betaler 70% af dine sundhedsudgifter) en høj fradragsrisiko på $ 2.000 og en lav 15% møntforsikring. Silver Plan B har på den anden side en lav egenandel på $ 250, men en højere 30% møntforsikring.

Hvor meget koster det ">

For enhver plan er din månedlige præmie baseret på flere faktorer, herunder:

• Din alder
• Uanset om du ryger eller ej (i nogle stater betaler du et "tillæg", hvis du er ryger)
• Hvor du bor
• Hvor mange mennesker tilmelder dig (ægtefælle og / eller barn)
• Dit forsikringsselskab

Da din stats markedsplads giver forskellige private forsikringsselskaber mulighed for at tilbyde planer, kan en sølvplan fra et firma muligvis koste mere eller mindre end den samme plan, der tilbydes af en anden forsikringsselskab. Planer, der tilbydes af det samme selskab, vil imidlertid stige i pris, efterhånden som den aktuarmæssige værdi og det beløb, som planen betaler, går op. Som omtalt ovenfor er den føderale grænse for årlige udgifter til lommer for enkeltpersoner (ikke inklusive månedlige præmier) $ 6.850; familiehætten er $ 13.700. Visse planer kan have endnu lavere lommer ud.

Beslutning om, hvilken plan der er bedst for dig

Sammenligning af planer og valg af en kan være en udfordring. Du bliver nødt til at overveje dit helbred og din økonomiske situation. Generelt, hvis du forventer at have mange sundhedsbesøg eller har brug for regelmæssige recept, kan du have det bedre med en Guld- eller Platinaplan, der betaler en højere procentdel af omkostningerne. Hvis du på den anden side er stor og sund og ikke forventer at have mange regninger, kan du være komfortabel med at vælge en bronze- eller sølvplan. Selv sunde mennesker kan selvfølgelig have ulykker eller blive syge og ende med masser af medicinske regninger, så du er også nødt til at tage del i din risikotolerance. Det giver også mening at kontrollere, hvilke hospitaler og læger der er inkluderet i den plan, du vælger.

Hvis din indkomst falder mellem 100% og 250% af det føderale fattigdomsniveau ($ 11.770 til $ 29.425 for en enkeltperson), er du muligvis kvalificeret til et subsidie ​​til omkostningsdelingsreduktion, som kan hjælpe med at sænke dine egenandele, copayments og coinsurance. For at modtage reduktioner af omkostningsdeling skal du købe en sølvplan på Marketplace. Du vil stadig have en række planer, du kan vælge fra, men det skal være sølv for at kunne drage fordel af subsidie ​​til omkostningsdeling.

Mange mennesker kan kvalificere sig til avancerede præmier med skat, en type tilskud, der sænker din månedlige præmie. Du kan være kvalificeret til dette tilskud, hvis din indkomst falder mellem 100% og 400% af det føderale fattigdomsniveau ($ 11.770 til $ 47.080 for en enkeltperson). Se mere om at skære ned på dine omkostninger til markedspladsens sundhedsforsikring .

Tip: Tilskud til nedsættelse af omkostningsdelingen og avancerede præmier med skattereguleringer er ikke automatisk: Du skal ansøge om dem på sundhedsforsikringsmarkedet.

Bundlinjen

Når du vælger en plan, er det nyttigt at huske, at alle planer - bronze, sølv, guld og platin - dækker de samme væsentlige sundhedsmæssige fordele. Din månedlige præmie for sundhedsforsikring vil være højere, hvis du vælger en plan på højere niveau, f.eks. Guld eller Platinum. Men du betaler også mindre, hver gang du besøger en sundhedsudbyder eller får en recept udfyldt. Omvendt vil din månedlige præmie være lavere, hvis du vælger en bronze- eller sølvplan, men du betaler mere for hvert lægebesøg, recept eller sundhedsvæsen, du bruger.

Det kan være udfordrende at finde en balance mellem dækning og omkostninger. Fra 1. november kan du sammenligne 2016-planer på Marketplace for at finde den dækning, der passer bedst til din økonomiske situation og sundhedsbehov. Du vil også kunne ansøge om føderale subsidier, der kan hjælpe med at reducere dine omkostninger. For detaljer, se 5 ting, du skal vide om markedspladsen for sygesikring .