Strategier for at maksimere din 401 (k)

Hvis du er blandt de millioner af amerikanere, der bidrager til en 401 (k) -plan, får du et kvartalsvis kontoudtog, der er et positivt mirakel af dødbringende kedelig prosa pakket rundt om uforståelige eufemismer. Værre er det, når du først tilmelder dig, og hvert år efter det, bliver du bedt om at træffe eller bekræfte en større økonomisk beslutning, der er baseret på det samme fald.

Tillad os at oversætte. Du finder måske, at det hjælper med at træffe dine indledende investeringsvalg og revidere dem, når du skal. For at maksimere din 401 (k) skal du forstå, hvilke typer investeringer der tilbydes, som er bedst egnet til dig, og hvordan du administrerer kontoen fremover, blandt andre strategier.

Key takeaways

• 401 (k) planer tilbyder typisk en række gensidige fonde, der spænder fra konservativ til aggressiv.
• Overvej din risikotolerance, alder og det beløb, du skal bruge til pension, før du vælger investeringer.
• Undgå at vælge midler med høje gebyrer.
• Sørg for at diversificere dine investeringer for at mindske risikoen.
• Som et minimum bidrage til at maksimere en arbejdsgivers match.
• Når du har oprettet en portefølje, skal du overvåge dens ydeevne og ombalance, når det er nødvendigt.

Fondstyper, der tilbydes i 401 (k) s

Gensidige fonde er de mest almindelige investeringsmuligheder, der tilbydes i 401 (k) planer, selvom nogle også begynder at tilbyde børshandlede fonde (ETF). Ligesom krydret saucer har gensidige fonde standard advarselsetiketter, men i stedet for milde, mellemstore og brandfarlige, går intervallet fra konservativ til aggressiv med masser af kvaliteter imellem. Midler kan beskrives som afbalanceret, værdi eller moderat. Alle de store finansielle virksomheder bruger lignende ordlyd.

Konservativ fond

En konservativ fond undgår risiko ved at holde sig til obligationer af høj kvalitet og andre sikre investeringer. Dine penge vil vokse langsomt og forudsigeligt, og du kan ikke miste de penge, du lægger i, i stedet for en global katastrofe.

Værdifond

En værdifond er midt i risikoområdet og investerer for det meste i solide, stabile virksomheder, der er undervurderet. Disse undervurderede virksomheder betaler normalt udbytte, men forventes kun at vokse beskedent.

Afbalanceret fond

En afbalanceret fond kan tilføje et par mere risikable aktier til en blanding af for det meste værdipapirer og sikre obligationer, eller omvendt. Udtrykket "moderat" henviser til et moderat risikoniveau, der er involveret i investeringsbeholdningerne.

Aggressiv vækstfond

En aggressiv vækstfond er altid på udkig efter det næste Apple, men finder muligvis den næste Enron i stedet. Du kan blive rig hurtigt eller fattigere hurtigere. Faktisk kan fonden over tid svinge vildt mellem store gevinster og store tab.

Specialiserede fonde

I mellem alle ovennævnte er uendelige variationer. Mange af disse kan være specialiserede fonde, der investerer i nye markeder, nye teknologier, forsyningsselskaber eller lægemidler.

Måldato-fond

Baseret på din forventede pensionsdag kan du muligvis vælge en måldato-fond, der er beregnet til at maksimere din investering omkring det tidspunkt. Det er ikke en dårlig idé. Efterhånden som fonden nærmer sig sin måldato-tidsramme, investeringer bevæger sig mod den konservative ende af investeringsspektret. Vær opmærksom på gebyrer med disse midler, dog; nogle er højere end gennemsnittet.

Hvad man skal overveje, før man investerer

Du behøver ikke vælge kun en fond. Faktisk skal du sprede dine penge rundt på flere fonde. Hvordan du dividerer dine penge - eller som eksperterne siger, bestemmer din aktivallokering - er din beslutning. Der er dog nogle ting, du skal overveje, før du investerer.

Risikotolerance

Den første betragtning er en meget personlig overvejelse, og det er din såkaldte risikotolerance. Kun du er kvalificeret til at sige, om du elsker eller hader ideen om at tage en flyer, eller om du foretrækker at spille det sikkert.

Investors alder

Den næste store er din alder, specifikt hvor mange år du er fra pensionering. Den grundlæggende tommelfingerregel er, at en yngre person kan investere en større procentdel i mere risikable aktiefonde. I bedste fald kunne midlerne betale sig stort. I værste fald er der tid til at inddrive tab, da pension er langt foran.

Den samme person skal gradvist reducere kapitalandele i risikofyldte fonde og flytte til sikre havn, når pensionering nærmer sig. I det ideelle scenarie har den ældre investor satse de store tidlige gevinster på et sikkert sted, mens han stadig tilføjer penge til fremtiden.

Behov for pensionering

Den traditionelle regel var, at procentdelen af ​​dine penge, der blev investeret i aktier, skulle svare til 100 minus din alder. For nylig er dette tal blevet revideret til 110 eller endda 120, fordi de gennemsnitlige forventede levealder er steget.

Generelt er 120 minus din alder lidt mere nøjagtige i betragtning af hvor meget længere mennesker bor i disse dage, siger Mark Hebner, forfatter af Index Funds: 12-trins gendannelsesprogrammet for aktive investorer og grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien.

Ikke desto mindre anbefaler Hebner ikke kun at stole på denne metode. Han foreslår at bruge en risikokapacitetsundersøgelse til at vurdere det korrekte forhold mellem aktier og obligationer for investorer.

Hvis du har brug for yderligere incitament, kan det hjælpe at vide, at eksperter sætter 10% af den aktuelle indkomst som en tommelfingerregel for, hvor meget du skal afsætte til pension. De antyder også, at så meget som 15% er nødvendigt for at komme på banen, hvis du har bidraget mindre eller har været nødt til at hoppe tilbage fra tilbageslag, såsom recessionen i 2008.

Beslutninger om diversificering

Du ved sandsynligvis allerede, at det giver god mening at sprede din 401 (k) kontosaldo over en række forskellige investeringstyper. Diversificering hjælper dig med at indhente afkast fra en blanding af investeringer - aktier, obligationer, råvarer og andre - samtidig med at du beskytter din balance mod risikoen for en nedtur i enhver aktivklasse.

Risikoreduktion er især vigtig, når du overvejer, at et tab på 50% i en given investering kræver 100% afkast på de resterende aktiver bare for at komme tilbage til break-even-status på din konto.

Dine beslutninger starter med at vælge en tilgang til allokering af aktiver, som du kan leve med på markederne op og ned, siger Stuart Armstrong, en Boston-planlægger i Centinel Financial Group. Derefter er det et spørgsmål om at bekæmpe fristelsen til at markedsføre tid, handle for ofte eller tro, at du kan overliste markederne. Gennemgå dine aktivallokeringer med jævne mellemrum, måske årligt, men prøv ikke at mikronisere.

Nogle eksperter rådgiver med at sige nej til selskabets aktie, som koncentrerer din 401 (k) portefølje for snævert og øger risikoen for, at en bearish kørsel på aktierne kan udslette en stor del af dine besparelser. Vestingsbegrænsninger kan også forhindre dig i at holde på aktierne, hvis du forlader eller skifter job, hvilket gør dig ikke i stand til at kontrollere tidspunktet for dine investeringer.

Undgå at vælge midler med høje gebyrer

Det koster penge at køre en 401 (k) -plan - en heftig fane, der generelt kommer ud af dit investeringsafkast. Overvej følgende eksempel udgivet af Department of Labor. Lad os sige, at du starter med en saldo på 401 (k) på $ 25.000, som genererer et gennemsnitligt årligt afkast på 7% over de næste 35 år. Hvis du betaler 0, 5% i årlige gebyrer og udgifter, vokser din konto til $ 227.000. Øg dog gebyrerne og udgifterne til 1, 5%, og du ender kun med $ 163.000 - effektivt overlevering af yderligere 64.000 $ til at betale administratorer og investeringsselskaber.

Du kan ikke undgå alle gebyrer og omkostninger, der er forbundet med din 401 (k) -plan. De bestemmes af den aftale, din arbejdsgiver har indgået med det finansielle selskab, der administrerer planen. Dette arbejdsministerium forklarer detaljerne om typiske gebyrer og afgifter .

Grundlæggende genererer virksomheden med at køre din 401 (k) to sæt regninger - planlægge udgifter, som du ikke kan undgå, og finansieringsgebyrer, der hænger sammen med de investeringer, du vælger. Førstnævnte betaler for det administrative arbejde med at henvende sig til selve pensionsplanen, herunder holde styr på bidrag og deltagere. Sidstnævnte inkluderer alt fra handelskommissioner til betaling af porteføljeforvalteres løn til at trække håndtagene og træffe beslutninger.

Bland dine valg skal du undgå midler, der opkræver de største administrationsgebyrer og salgsomkostninger. Aktivt forvaltede midler er dem, der ansætter analytikere til at udføre værdipapirundersøgelser. Denne undersøgelse er dyre, og den fremkalder administrationsgebyrer, siger James B. Twining, CFP®, administrerende direktør og grundlægger af Financial Plan, Inc., i Bellingham, Washington.

Indeksfonde har generelt de laveste gebyrer, fordi de kræver ringe eller ingen praktisk ledelse af en professionel. Disse fonde investeres automatisk i aktier i de virksomheder, der udgør et aktieindeks, som S&P 500-indekset eller Russell 2000-indekset, og ændres kun, når disse indekser ændres. Hvis du vælger veldrevne indeksfonde, skal du se ud til at betale højst 0, 25% i årlige gebyrer, siger Morningstar-redaktør Adam Zoll. Til sammenligning kunne en relativt sparsommelig aktivt forvaltet fond opkræve dig 1% om året.

Hvor meget skal jeg investere?

Hvis du er mange år fra pensionering og kæmper med her-og-nu, kan du måske synes, at en 401 (k) -plan bare ikke er en prioritet. Men kombinationen af ​​en arbejdsgiverkamp (hvis virksomheden tilbyder det) og en skattefordel gør det uimodståeligt.

Når du lige er startet, kan det opnåelige mål muligvis være en minimumsbetaling til din 401 (k) -plan. Dette minimum bør være det beløb, der kvalificerer dig til det fulde match fra din arbejdsgiver. For at få de fulde skattebesparelser skal du bidrage med det årlige maksimale bidrag (se nedenfor).

55 millioner

Antallet af amerikanere, der deltager i en 401 (k) -plan, ifølge Investment Company Institute.

I disse dage er det almindeligt, at arbejdsgivere bidrager med lidt mindre end 50 cent for hver dollar, som medarbejderen indbetaler, op til 6% af lønnen. Det er en lønbonus på næsten 3%. Derudover reducerer du effektivt din føderale skattepligtige indkomst med det beløb, du bidrager med til planen.

Når pensionering nærmer sig, kan du muligvis begynde at skrue væk en større procentdel af din indkomst. Indrømmet, tidshorisonten er ikke så fjern, men dollarbeløbet er sandsynligvis langt større end i dine tidligere år i betragtning af inflation og lønnsvækst. Denne strategi er også nedfældet i den føderale skattekode. I 2019 kan skatteydere under 50 år bidrage med op til $ 19.000 til forudindkomst, mens folk over 50 år kan bidrage med yderligere $ 6.000.

Når du er tæt på pension, er dette desuden et godt tidspunkt at prøve at reducere din marginale skattesats ved at bidrage til din virksomheds 401 (k) -plan. Når du går på pension, kan din skattesats falde, så du kan trække disse midler tilbage til en lavere skattesats, siger Kirk Chisholm, formuesforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Massachusetts.

Ekstra fordele for sparere med lavere indkomst

Den føderale regering er så varm at fremme pensionsopsparing, at den giver en anden fordel for folk, der har lavere indkomster, og det er ikke så lavt. Kaldt Saver's skattekredit, kan det hæve din refusion eller reducere den skat, du skylder ved at modregne en procentdel (op til 50%) af de første $ 2.000 ($ 4.000 hvis gift gift arkivering i fællesskab), som du lægger i din 401 (k), IRA, eller lignende skattefordeles pension. Denne kompensation er ud over de sædvanlige skattefordele ved disse planer. Størrelsen på procentdelen afhænger af skatteyderens justerede bruttoindkomst for året.

I 2019 varierer berettigelsen til denne kredit fra:

• $ 19.250 til $ 32.000 for enlige eller gifte mennesker, der indgiver separat
• $ 28.875 til $ 48, 00 for husstands hoveder
• $ 38.850 til $ 64.000 for ægtepar, der arkiverer i fællesskab

Efter fastlæggelse af planen

Når din portefølje er på plads, skal du overvåge dens ydeevne. Husk, at forskellige sektorer på aktiemarkedet ikke altid bevæger sig i låsepladsen. For eksempel, hvis din portefølje indeholder både store cap- og small-cap-aktier, er det meget sandsynligt, at small-cap-delen af ​​porteføljen vil vokse hurtigere end den store cap-del. Hvis dette sker, kan det være på tide at rebalansere din portefølje ved at sælge nogle af dine småkapitalandele og geninvestere provenuet i store cap-aktier.

Selvom det kan virke modsætningsfuldt at sælge det bedste resultat i din portefølje og erstatte det med et aktiv, der ikke har fungeret så godt, skal du huske, at dit mål er at opretholde din valgte aktivallokering. Når en del af din portefølje vokser hurtigere end en anden, er din allokering af fordele skæv til fordel for det bedst egnede aktiv. Hvis intet om dine økonomiske mål er ændret, er rebalansering for at opretholde din ønskede aktivallokering en sund investeringsstrategi.

Og hold dine hænder væk fra det. At låne mod 401 (k) aktiver kan være fristende, hvis tidene bliver stramme. Imidlertid annullerer dette effektivt de skattemæssige fordele ved at investere i en ydelsesbaseret plan, da du bliver nødt til at tilbagebetale lånet i dollars efter skat. Desuden kan du blive vurderet gebyrer på lånet.

Modstå muligheden, siger Armstrong. Behovet for at låne fra din 401 (k) er typisk et tegn på, at du skal gøre et bedre stykke arbejde med at planlægge en kontantreserve, spare eller skære ned på udgifter og budgettere for livsmål.

Nogle hævder, at det at betale dig selv tilbage med renter er en god måde at opbygge din portefølje på, men en langt bedre strategi er ikke at afbryde udviklingen i dit langsigtede sparekøretøjs vækst i første omgang.

Tag din 401 (k) med dig

De fleste mennesker vil skifte job mere end et halvt dusin gange i løbet af en levetid. Alt for mange af dem vil udbetale deres 401 (k) planer hver gang de flytter. Dette er en dårlig strategi. Hvis du udbetaler hver gang, vil du ikke have noget tilbage, når du har brug for det - især i betragtning af at du betaler skat på midlerne, plus en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf, hvis du er under 59½. Selv hvis din balance er for lav til at følge med i planen, kan du rulle disse penge til en IRA og lade dem fortsætte med at vokse.

Hvis du flytter til et nyt job, kan du muligvis også rulle pengene fra din gamle 401 (k) til din nye arbejdsgiverplan, hvis virksomheden tillader det. Uanset hvilket valg du vælger, skal du sørge for at foretage en direkte overførsel fra din 401 (k) til IRA eller det nye selskabs 401 (k) for at undgå at risikere skat.

Bundlinjen

At bygge en bedre landingsbane til pensionering eller økonomisk uafhængighed starter med at spare. Metoden "betale dig først" fungerer bedst, og det er en af ​​grundene til, at din arbejdsgiver 401 (k) -plan er et så godt sted at samle kontanter, siger Charlotte Dougherty, CFP®, grundlægger af Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.

Når du kommer forbi den dødsløse prosa i det finansielle selskabs litteratur, kan du finde dig selv virkelig interesseret i de mange investeringssorter, som en 401 (k) -plan åbner for dig. Under alle omstændigheder vil du nyde at se dit redenæg vokse fra kvart til kvart.