Skal du spare dine penge eller investere dem?

Jeg arbejdede engang med en klient, der var 38 år gammel, single, og tjente $ 100.000 i indkomst. Hun havde $ 9.000 på sin opsparingskonto og $ 112.000 på sin pensionskonto (401k), med et månedligt bidrag på 6% og et selskabsmatch på 4%. Hun havde for nylig betalt sin studielånegæld, som derefter efterlod hende en "ekstra" $ 800 i slutningen af ​​hver måned.

Hun kom til mig med det samme spørgsmål, som mange af mine klienter stiller - skal hun spare eller investere sine ekstra penge? Under vores økonomiske planlægningssession for at hjælpe hende med at besvare det spørgsmål, kortlagde vi hendes økonomiske mål og kom med disse:

Opret en kontantpude på $ 15.000 i de næste to år

• Nuværende kontantpude = $ 9.000

Spar et årligt rejsebudget på $ 3.000 pr. År

• Nuværende rejsebesparelser = $ 0

Spar nok til at gå på pension ved 65 med $ 60.000 pr. År indtil 100 år

• Nuværende pensionsopsparing = $ 112.000

Definer dine mål for at forbedre din tilgang

Når vi skrev ud hendes økonomiske mål, så besparelser, investeringer og renter, der kræves for at opfylde dem, opdagede vi svaret på hendes spørgsmål. Hvis hun ville nå sine mål, er det dette, hun skulle bruge til at spare og investere hver måned:

1. $ 250 pr. Måned mod hendes kontantpude
2. $ 250 pr. Måned mod hendes rejsebesparelser
3. $ 525 pr. Måned i yderligere pensionskøb, under forudsætning af:

• Årlig gennemsnitlig vækstrate før pension = 8%
• Årlig gennemsnitlig vækstrate efter pensionering = 6%
• Inflation = 3%
• Social sikkerhed tages ved fuld pensionsalder 67 år, og beløbet i dagens dollars er 2.630 $. Oppustes med 2%.

For denne klient henvendte vi os til spørgsmålet om spar vs. investering ved at gennemgå, hvad hun havde nu, og beregne, hvad hun kunne tilføje i fremtiden. Hvad ville hun ende med? Ville det opfylde hendes mål inden hendes frister?

Prioritering af mål

Da det samlede månedlige dollarbeløb, der kræves for at opfylde hendes økonomiske mål, var større end de $ 800 pr. Måned, hun nu havde til rådighed, havde min klient et valg om at foretage. Ønskede hun at spare hende $ 800 til rejse, udlægge sin kontantpude eller investere mere i sin pension, nu hvor hun kunne se den nødvendige månedlige investering for at imødekomme hver enkelt?

Dette er grunden til, at der ikke er noget universelt svar på spørgsmålet om "spar vs invest". Hvad du har brug for, når du har brug for det, og hvor meget du har råd til at bidrage med alle faktorer til ligningen. Som en generel guide rådgiver jeg mine klienter til at undersøge et par nøglemetriks for at hjælpe med at afgøre, om de skal spare eller investere deres penge baseret på deres specifikke omstændigheder.

Langsigtet vs kortvarigt

Normalt ville du vælge at investere dine penge til langsigtede økonomiske mål som pensionering, fordi du har en længere tidsramme for at komme dig efter svingninger i aktiemarkedet. Men hvis det økonomiske mål er kortvarigt, siger fem år eller mindre, som det typisk er for rejsemål, er det normalt ikke et smart valg at investere dine penge, men i stedet holde dem på en sparekonto med højt udbytte, da du ikke ville have meget tid til at komme sig efter en stor nedgang. Naturligvis er dette også baseret på din egen unikke risikotolerance og din samlede økonomiske sundhed.

Investering fordele og ulemper

• Pro: Længere tidshorisont giver mulighed for sammensatte renter, der øger dine penge
• Ulemper: Markeder indebærer i sagens natur risiko, og investeringerne kan falde
• Ulemper: Du kan have en straf for at trække pengene for tidligt

Derfor foreslog jeg for denne klient, at hun sparer en del af sin ekstra indkomst til sine kortsigtede mål og en kontantpude, samtidig med at hun stadig investerede i sin langsigtede pensionsplan.

Gemme fordele og ulemper

• Pro: Dine penge er likvide, så du kan få adgang til dem uden straf, når det er nødvendigt
• Pro: Du er ikke underlagt markedsvolatilitet
• Ulemper: Du vil gå glip af markedsgevinster og en potentielt mærkbar mængde sammensatte renter

Jeg oprettede en hurtig tjekliste for at hjælpe andre med at tage denne beslutning, baseret på deres egne behov. Selvfølgelig er det altid bedst at arbejde med din egen kvalificerede økonomiske planlægger, der kan hjælpe dig med din overordnede økonomiske plan og sørge for at tage de bedste beslutninger for dig selv, men dette er en god start:

Gem vs. Invest-checkliste

1. Har du en passende kontantpude, der vil dække tre til seks måneders faste udgifter? Hvis ikke, så start med at gemme.
2. Har du andre kortsigtede mål, der kræver hurtig adgang til kontanter (som rejseplaner)? I så fald skal du begynde at gemme.
3. Er du på vej mod at nå dit pensionsmål efter din ønskede alder? Hvis ikke, start med at investere.
4. Forstår du de risici, der er forbundet med at investere disse penge til et langsigtet mål, såsom pensionering? Du er muligvis ikke i stand til at få adgang til det, før du er 59 ½ år uden skatter og en straf, du vil udsætte for volatilitetsrisiko osv. Er du komfortabel med at vente på at få adgang til dine penge for at drage fordel af sammensætning? I så fald ønsker du måske at begynde at investere .
5. Føler du dig godt tilpas med din nuværende opdelingsbesparelse og investering hver måned? Hvor føles det som om du kommer til kort?

Mens denne tjekliste ikke dækker alt, er det en god start på at forestille sig den fremtid, du ønsker, planlægge, hvordan du kommer dertil og forberede dig på, hvad det vil koste dig. Som altid er det altid en smart rute at arbejde sammen med din egen økonomiske rådgiver for at gennemgå din nuværende økonomiske status, fremtidige økonomiske mål og den nøjagtige plan for at nå dem.