Min arbejdsgiver tilbyder ikke en 401 (k). Bør jeg pleje?

Millioner af amerikanske arbejdstagere har ikke adgang til 401 (k) pensionsplaner. Mange af disse mennesker er selvstændige eller yngre arbejdstagere; andre arbejder for mindre virksomheder uden etablerede fordelspakker. Undertiden tilbydes andre medarbejderfordele i stedet for en 401 (k). Uanset hvad årsagen er, er sådanne arbejdstagere nødt til at finde alternative måder at spare på pension og kan i nogle tilfælde overveje at skifte til et andet firma.

Key takeaways

• Mange virksomheder tilbyder medarbejdere 401 (k) pensionskonti, men hvis din virksomhed ikke gør det, kan du stadig spare for fremtiden.
• Individuelle pensionskonti (traditionelle og Roth IRA'er) giver dig mulighed for at lægge op til $ 6.000 om året til pensioneringsformål.
• Forsøg at tilskynde virksomhedschefer til at vedtage en pensionsplan - virksomheder kan få flere skattelettelser og incitamenter til at oprette en 401 (k) -plan, og flere udbydere vil hjælpe med at gøre processen problemfri.

Rollen ved en 401 (k)

Ligesom mange pensionsbegrænsede bidragsbaserede pensionsordninger, tager 401 (k) -planen sit navn fra en bestemmelse i IRC (Internal Revenue Code). IRC's afdeling 401 (k) blev vedtaget i 1978 for at give en skattemæssig pause til arbejdende civile, der udsatte indkomst til pension.

Regeringen forestillede sig aldrig afsnit 401 (k) om at ændre den måde, arbejdsgivere og medarbejdere håndterede pensionsinvesteringer på. Disse nyskabelser kom to år senere, da konsulent Ted Benna oprettede den første ægte 401 (k) -plan med Johnson-selskaberne. Bennas plan er blevet kopieret og ændret lige siden. Fra 2018 havde 401 (k) planer $ 5, 3 billioner i aktiver, der udgør 19% af $ 28, 3 billioner i amerikanske pensioneringsaktiver af enhver art.

I dag kan medarbejdere vælge at udskyde indkomst gennem automatiske fradrag fra lønsedler til 401 (k) arbejdsgiver sponsorerede planer. Udskudte penge efterlades ubeskattede og kan rettes til alle investeringer, der er opført i planen, hvoraf de fleste er gensidige fonde. Udskudte midler skal efterlades i bidragsbaserede planer, indtil en medarbejder når 59½ år, medmindre særlige bestemmelser finder anvendelse; hvis ikke, er midlerne underlagt straffe med tilbagetrækning.

På trods af de utalige begrænsninger - og det faktum, at de fleste 401 (k) planer tilbyder noget begrænsede investeringsvalg - er mange arbejdstagere stærkt afhængige af deres 401 (k) investeringer til pensionering.

De fleste private amerikanske arbejdere forventer simpelthen, at deres arbejdsgivere tilbyder planer, og mange pensionsplanlægningsguider ser ud til at tage det for givet, at 401 (k) s vil spille en ledende rolle for arbejderne. Virkeligheden er en helt anden: Kun 57% af de amerikanske arbejdstagere har adgang til arbejdsgiver-sponsorerede bidragsbaserede planer, ifølge en undersøgelse fra marts 2015 fra US Bureau of Labor Statistics (BLS), og kun 39% var aktive deltagere.

Disse tal er faktisk lidt vildledende; adgangsraterne klatrer til 66%, og deltagelsesgraden springer til 47% for fuldtidsansatte. Tallene er endnu højere, når du udelukker fagligt arbejdskraft, hvor arbejdstagere har andre kollektive forhandlede fordele til rådighed. Stadig nok har mange amerikanere ikke adgang til en 401 (k) -plan og er nødt til at finde andre måder at spare til pensionering.

Hvorfor din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k)

Den mest almindelige grund til, at en arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k), er, at de fleste af deres job er entry-level eller deltid. Den gennemsnitlige arbejdstager i disse stillinger er enten meget ung eller lever løncheck for at betale løncheck, så det er vanskeligt at spare til pensionering; de fleste ville alligevel vælge at få flere penge i stedet for en pensionsplan.

Der er andre grunde til, at din arbejdsgiver muligvis ikke tilbyder en plan. En arbejdsgiver har muligvis ikke erfaring eller tid til at oprette en individuelt designet plan eller have en gå til finansiel eller tillidsinstitution. I disse tilfælde tager masser af arbejdsgivere beslutningen om ikke at tilbyde fordele snarere end at bruge tid og penge på at jage en god sponsor. Pensionsplaner er billigere end nogensinde nogensinde at oprette, men ikke alle virksomheder ved det. ”Små virksomheder tilbyder ofte ikke 401 (k) planer, fordi de er meget dyre at administrere. Krav til test og rapportering af IRS kan nemt løbe til $ 20.000 for den mindste plan, ”siger Kristi Sullivan, CFP®, fra Sullivan Financial Planning, LLC i Denver.

En undersøgelse fra 2014 af Capital One fandt, at kun 25% af virksomheder med færre end 50 ansatte har bidragsbaserede planer på plads. Der er mange fordele ved at arbejde for en lille virksomhed, men pensionsplanmuligheder er generelt ikke en af ​​dem.

Nogle virksomheder plejede at tilbyde 401 (k) planer, men besluttede at droppe dem. Dette sker undertiden, fordi en virksomhed mister penge og krypterer for at reducere udgifter. Andre gange er det fordi ny ledelse kom ind og leder efter en anden mulighed, eller fordi arbejdstagere ikke deltager i planen, og det ikke længere er fornuftigt at holde den åben.

At ikke have muligheden for en 401 (k) kan udgøre et stort problem for midtkarriere og ældre arbejdstagere, siger Stephanie Genkin, CFP®, grundlægger af My Financial Planner, LLC, i New York. ”Dette er typisk det tidspunkt, folk prøver at indhente med pensionsopsparing. Selvom arbejdstagere 50-plus kan bidrage med yderligere $ 1.000 til en IRA, er det stadig ret lille sammenlignet med de $ 19.000 [i 2019], som en medarbejder kan tjene til en 401 (k) eller 403 (b), for ikke at nævne fangsten- op til 50 plus [arbejdstagere], hvilket er $ 6.000. ”

Alternativer til en 401 (k)

Den mest åbenlyse erstatning for en 401 (k) er en individuel pensionskonto (IRA). Da en IRA ikke er knyttet til en arbejdsgiver og kan åbnes af næsten hvem som helst, er det sandsynligvis en god ide for enhver arbejdstager - med eller uden adgang til en arbejdsgiverplan - at bidrage til en IRA (eller, hvis muligt, en Roth IRA). ”Disse skattefordelte konti gør to ting: For det første øremærke penge til pensionsopsparing, hvilket gør det mindre tilbøjeligt til at blive brugt på forhånd; For det andet giver skattemæssige besparelser på potentielt titusinde eller hundreder af tusinder af dollars over en sparers levetid, ”siger Jonathan Swanburg, en investeringsrådgiverrepræsentant med Tri-Star Advisors i Houston.

Der er imidlertid begrænsninger for en IRA. Det er meget usandsynligt, at en arbejdstager helt kan erstatte en 401 (k) med kun en IRA. Mest blændende er IRAs bidragsbegrænsning, som er en relativt beskedent $ 6.000 pr. År mod 401 (k) -grænsen på $ 19.000 (begge fra begyndelsen af ​​2019). Den 1. november 2018 hævede IRS 401 (k) bidragsbegrænsningen fra $ 18.500 og IRA-grænsen fra $ 5.500. Besparere skal bemærke, at du kan yde et bidrag til dit 2018 IRA gennem 15. april 2019. Dit 2018 401 (k) bidrag skal ydes inden den 31. december 2018.

Nogle arbejdsgivere tilbyder matchende bidrag til deres 401 (k) -planer, hvilket i det væsentlige er gratis pensionspenge for arbejderen. Intet IRA kan medtage denne form for matchende bidrag, da IRA ikke er bundet til nogen arbejdsgiver. I betragtning af denne slags begrænsninger bør arbejdstagere supplere deres IRA'er med andre pensionsstrategier.

Afhængig af din arbejdsgiver er det muligt at have andre typer pensionsplaner. Disse inkluderer SEP IRA'er, ENKELE planer eller aktieoptioner. ”Hver virksomhed er unik, og derfor er pensionsplaner ikke 'en størrelse passer alle.' SEP IRA'er og enkle IRA'er er fremragende alternativer til en 401 (k) plan for selvstændige erhvervsdrivende og virksomheder med 100 eller færre ansatte, ”siger Michael J. Marini, præsident og finansiel rådgiver hos Orlando 401k specialister i Altamonte Springs, Fla.

Indskudsbeviser (CD'er) var engang et meget attraktivt sparekøretøj, men år med lav rente har faktisk krøbt dem som en seriøs mulighed. Der er andre mere risikable eller dyrere alternativer til skatteudskudt pensionsindkomst, såsom livrenter eller permanente livsforsikringspolitikker.

Det er altid bedre at finde skattefrie eller skatteopstillede sparekøretøjer. Når disse muligheder er udtømt, kan arbejdstagere også henvende sig til traditionelle investeringer: gensidige fonde, aktier, obligationer eller lejeboliger.

Værdien af ​​en 401 (k)

En veldrevet 401 (k) kan være en velsignelse for pensionsopsparing, men arbejdstagere kan finde masser af andre måder at spare penge på. Det er for forenklet (og bare ikke sandt) at sige, at enhver virksomhed, der tilbyder en 401 (k), er god, og at enhver virksomhed uden en er billig. Mange firmaer tilbyder dårlige 401 (k) planer, ligesom mange virksomheder tilbyder andre nyttige fordele. Du har det bedre med at evaluere den samlede kompensationspakke og spørge dig selv, "Hvad giver min arbejdsgiver mig for at kompensere for ikke at have en 401 (k)?"

Forestil dig, at din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k), men et konkurrerende firma gør det. Bør du overveje at skifte firma? Din arbejdsgiver tilbyder muligvis højere startlønninger i stedet for pensionsydelser, eller måske har din virksomhed aktieoptioner, en pension eller en anden form for alternativ kompensation.

Bundlinjen

Den ultimative værdi af en 401 (k) bestemmes af to ting: hvor godt 401 (k) køres, og om der er andre, mere nyttige fordele. Hvis du regner med hver lønseddel for bare at dække dine leveomkostninger, er chancerne for, at 401 (k) ikke er en big deal endnu. Hvis du i stedet får gode sundhedsmæssige eller tandplejefordele, vil du sandsynligvis hellere tage disse fordele og håndtere pensionering på egen hånd. Tænk altid over hvad du ellers får, og hvad dine alternativer er.

”Ansvaret for at finansiere vores egen pension hviler rigtigt på vores skuldre. Uanset om en arbejdsgiver leverer en defineret plan eller ej, er vi nødt til at sikre, at vi finansierer en passende pensionsplan i en vis kapacitet, ”siger Jamin Armstead, en finansiel rådgiver og ejer af J. Dishon Financial LLC i Surprise, Ariz.