Sådan beskytter du dit pension mod retssager

Arbejdspladsens bidragsbaserede planer og IRA'er er vigtige for at udvide dine penge skatteudskudt, indtil du trækker dine opsparinger tilbage på et senere tidspunkt. Forhåbentlig er det, når alt dit hårde arbejde lønner sig, mens du ligger på en strand et eller andet sted, høster fordelene ved dine skatteudskudte opsparingsplaner og den strategiske rådgivning fra dine formuesforvaltere. At blive sagsøgt er bare en af ​​disse livsbegivenheder, som ingen planlægger at have. Ligesom skilsmisse eller tab af en elsket, sker der imidlertid uheldige begivenheder, ofte med store økonomiske konsekvenser. Den bedste måde at håndtere udsigten til en negativ situation er at beskytte dig mod de potentielle faldgruber på forhånd.

Intet gør en situation værre end et blindsided hit, hvor dine aktiver kan tages fra dig sammen med den følelsesmæssige byrde af den omhandlede situation. For dem, der er sent i deres karriere, kan en retssag potentielt udslette deres pensionsopsparing. En undersøgelse foretaget af ICI Research Perspective viste, at 63% af alle amerikanske husstande havde pensionsplaner gennem arbejde eller IRA'er, og en tredjedel af amerikanske husstande ejede traditionelle IRA'er og Roth IRA'er i 2014. Meget af væksten i IRA-konti er resultatet af arbejdsgiver sponsoreret pensionsoverførsler.

Pensionskonti har mange ekstra fordele bortset fra deres velkendte skattemæssige fordele. Dette er fremragende nyheder for de fleste amerikanere, da det viser sig, at en af ​​de mest effektive måder at beskytte aktiver på er at beskytte dem på pensionskonti. Individuelle pensionskonti, 401 (k) s, IR'er og andre typer skatteeffektive planer kan hjælpe dig med at forhindre tab af dine aktiver i tilfælde af en retssag. På føderalt niveau er reglerne klare for 401 (k) og arbejdsgiver sponsoreret pensionskonti. Statlige love er mere komplicerede, når det kommer til, om IRA'er er fair spil i tilfælde af en retssag.

Pensionsplanskjoldet

Først og fremmest skal du sørge for, at du ikke skylder nogen børnebidrag eller skatter til IRS, da dette åbner dine konti for retssager. Retssager om indenlandske forbindelser løfter IRA-beskyttelsen overalt, hvor du bor i landet.

Hvis du skylder skattemyndighederne til IRS, kan dine pensioneringsaktiver være fair spil ligesom ethvert andet aktiv, der kan beslaglægges fra dig for at afvikle den ubetalte gæld. Den føderale regering vil ikke ændre nogen regler, der er forbundet med minimumsregler for tilbagetrækning i tilfælde af en retssag og vil opkræve en 10% tidlig tilbagetrækningsrate, hvis du udtrækker penge som reaktion på din retssag.

I tilfælde af, at en privat kreditor sagsøger for ubetalt gæld, er pensionskonti normalt beskyttet på trods af nogle undtagelser fra reglen. Lov om medarbejderpensionering (ERISA) vedrører føderal beskyttelse af 401 (k) og andre arbejdsgiver sponsorerede pensionskonti fra kreditorer. Den føderale regering sikrer sikkerheden på disse konti for at beskytte pensionering, selv i tilfælde af en retssag. Op til 1 million dollars af en sagsøgtes IRA vil blive beskyttet i henhold til loven om forebyggelse af konkursmisbrug fra 2005.

I juni 2014 besluttede den amerikanske højesteret imidlertid, at arvede IRA'er ikke længere vil blive beskyttet, hvis arverne anmoder om konkurs - bortset fra at IRA er arvet fra en ægtefælle.

Profession-Specific

Virksomhedsejere, iværksættere og andre selvstændige erhvervsdrivende skal være opmærksomme på de problemer, der kan opstå i tilfælde af en retssag, som ikke kun kan skade virksomheden, men også deres aktiver. For at afdække risikoen for personskade skal virksomhedsejere registrere sig som et selskab med begrænset ansvar (LLC) eller et S-selskab.

Hvis dit arbejdsområde har en historie med hyppige retssager, kan det være bedst at oprette en tillid til beskyttelse af aktiver. Områder, hvor dette kan være særlig fordelagtigt, er fast ejendom, sundhed og selve loven. Ifølge Galfand Berger LLP var det gennemsnitlige årlige antal anlagte retssager om medicinsk malpractice hvert år 85.000. Professionel malpractice-forsikring kan være relativt billig og bør bruges til at redde fagfolk rundt omkring i USA stresset af en snakkesalig konsensus om IRA'er.

Lokale nuancer

Lover vedrørende pensioneringsbeskyttelse i tilfælde af retssager varierer fra stat til stat. Mange stater vil ikke forhindre vrede kreditorer i at beslaglægge din pension og IRA-konti.

F.eks. Er Californien en usikker stat, hvor man kan eje en pensionskonto, hvis man sagsøges eller indgives for konkurs. I Californien er IRA'er ikke så godt beskyttet som 401 (k) s. Hvad dette betyder i praksis er, at hvis du sagsøges for personskade i Californien, bliver din 401 (k) beskyttet mod anklageren; din IRA vil dog kun være beskyttet indtil det punkt, som retten finder det nødvendigt. Dommen vil være baseret på en bestemt tærskel, som retten siger, vil være tilstrækkelig til at støtte dig og dine forsørgere ved pensionering.

Dette skulle skabe mange alarmer for planlægning for pensionering, da der ikke er nogen specifik tærskel på plads, og fremtidige begivenheder er langt fra forudsigelige. Ethvert beløb, der overstiger det, der er besluttet, vil støtte dig ved pensionering af sparsommelighed er underlagt kreditors krav.

Det er vigtigt at bemærke, at New Mexico og New Hampshire ikke har nogen love, der beskytter IRA-besparelser i tilfælde af retssager. På den anden side er de bedste stater til IRA-beskyttelse i en retssag Texas, Washington og Arizona. I Arizona er kun IRA-bidrag, der ydes inden for 120 dage efter retssagen, udsat for risiko af sagsøgeren.

Selvom der er etablerede sondringer mellem stater, er det vigtigt at forstå, at loven aldrig er klar. Der er muligvis ikke et direkte svar på resultatet af din retssag, afhængig af kontotype (Roth IRA, traditionel IRA osv.) Og lokal jurisdiktion. For eksempel kan du have større beskyttelse af midler inde på din IRA-konto i modsætning til dem, der er udenfor, selvom de består af distributioner fra kontoen.

Moran Knobel, et certificeret rådgivnings- og administrationsfirma for pensioneringsplaner, tilbyder en omfattende stat-for-stat-liste over love, der beskytter IRA'er og giver en analyse af individuelle pensionskonti som fritaget ejendom.

Husk din paraply

For dem med aktiver, der er knyttet til pensionsplaner og IRA'er, kan det at skaffe en paraplyforsikringspolice hjælpe med at beskytte mod muligheden for, at en kreditor dyppes ned i pensionskonti. Personlig paraplyforsikring kan tilføjes oven på din allerede eksisterende husejers forsikring og bilforsikring og dækker de overskydende omkostninger i tilfælde af en katastrofe.

Et attraktivt træk ved en paraplyforsikringspolice under en retssag er, at forsikringsselskabet er forpligtet til at give dig juridisk forsvar på toppen af ​​den dækning, du allerede modtager. Det er vigtigt at bemærke, at paraplypolitikker ikke dækker forretningsaktiviteter, forsætlige handlinger (såsom seksuel chikane) eller straffeskader. I tilfælde af en retssag, hvis du skal betale et krav, vil paraplyforsikringen komme til at spille, når din standardansvarsforsikring er løbet ud.

Paraplyforsikringer og professionel malpractice-forsikring er to gode måder at beskytte dine IRA'er på. I dette tilfælde kan du stadig modtage fordelene ved IRA'er, som er mere attraktive på grund af de lavere tilknyttede gebyrer og investeringsfleksibilitet i sammenligning med andre arbejdsgiver sponsorerede planer og 401 (k).

Bundlinjen

Det er vigtigt at etablere grundlæggende sikkerhedsforanstaltninger for at beskytte din pension mod retssager og konkurs. Den føderale regering har gældende love for at beskytte mange pensionskonti, herunder 401 (k) og arbejdsgiver sponsorerede planer. Når det gælder IRA'er, har stater en større jurisdiktion til at beslutte, hvad der skal bruges i tilfælde af en retssag.

Hvis du planlægger at gå på pension eller har mange aktiver i pensions- og IRA-konti, kan du undersøge, hvordan du flytter til en stat med stor beskyttelse af disse konti. For at undgå at sparke dig selv senere, i en trailer eller fængsel et eller andet sted, skal du sørge for at være proaktiv med hensyn til at beskytte din pension - hvad enten det er gennem malpractice-forsikring, paraplyforsikring eller simpelthen forstå lovene. Da lovene er komplekse og ofte indeholder taktiske smuthuller, kan det være i din bedste interesse at konsultere en juridisk professionel.