Gensidig sparebank (MSB)
En gensidig sparekasse er en type sparsommelig institution, der oprindeligt er designet til at betjene lavindkomstindivider. Historisk set investerede disse personer i langfristede aktiver med fast rente, såsom prioritetslån. Indledt i 1816 var de første gensidige sparebanker (MSB'er) Philadelphia Saving Society og Boston's Provident Institution for Saving. De fleste MSB'er havde primære placeringer i Mellematlantiske og industrielle nordøstlige regioner i De Forenede Stater. I 1910 var der 637 af disse institutioner.
Sådan fungerer en gensidig sparebank (MSB)
MSB'er var generelt meget succesrige indtil 1970'erne. I løbet af 1980'erne forårsagede reglerne for, hvad MSB'er kunne investere i, sammen med hvilken rente de kunne betale til kunderne kombineret med stigende renter MSBs store tab. Følgelig mislykkedes mange MSB'er i 1980'erne; andre fusionerede, blev handelsbanker eller konverterede til aktieform.
Key takeaways
- Gensidige sparebanker (MSB'er) er forsikret af FDIC.
- Gensidige sparebanker giver kunderne mulighed for at føre konti med lave saldi, mens de tjener renter.
- Hvis du åbner en konto i en gensidig opsparingsbank, betragtes du som en "ejer" i banken, da gensidige opsparingsbanker ikke har eksterne aktionærer som traditionelle banker.
MSB investerede traditionelt i pantelån. Enkeltpersoner og virksomheder vil bruge pantelån til at foretage store køb af fast ejendom uden at betale hele værdien af up-front. Der findes faste prioritetslån (også kaldet et "traditionelt" realkreditlån) prioritetslån med regulerbar rente (ARM). Selvom et realkreditlån normalt er en kontrakt mellem en låntager og långiver, kan realkreditlån sammensættes og blive tilgængelig for investeringer af eksterne parter.
Gensidige sparebanker er chartret af lokale eller regionale myndigheder og tilbyder ikke kapitalbeholdning, men snarere ejes banken af sine medlemmer, og eventuelle overskud deles mellem dens medlemmer.
Gensidige sparebanker mod kreditforeninger
Ligesom gensidige sparebanker var kreditforeninger en anden form for finansiel institution uden for en traditionel forretningsbank. Mens kreditforeninger og gensidige opsparingsbanker generelt tilbyder lignende tjenester (f.eks. At acceptere indskud, låne ud penge og sælge finansielle produkter såsom kredit- og betalingskort og indskudsbeviser eller CD'er), er der centrale strukturelle forskelle.
Disse forskelle omgiver i vid udstrækning, hvordan de to typer institutioner genererer indkomst. Mens gensidige sparebanker fungerer til at generere overskud for deres medlemsaktionærer, fungerer kreditforeninger som ikke-for-profit-organisationer, designet til at tjene deres medlemmer, der også er de facto ejere.
Medlemmer af kreditforeninger samler deres penge (dvs. køber andele i andelslaget); disse midler giver medlemmerne mulighed for derefter at give lån, kræve indskudskonti og andre finansielle produkter og tjenester til hinanden.
De fleste kreditforeninger er betydeligt mindre end detailbanker. De fokuserer normalt på at betjene en bestemt region, branche eller gruppe. F.eks. Har Navy Federal Credit Union (NFCU) 300 filialer, stort set nær militærbaser, og er den største kreditunion efter aktivstørrelse i USA og er åben for medlemmer af militæret.
Særlige overvejelser
Erhvervsbanker tjener penge ved at opkræve renteindtægter på lån, de giver kunderne. Kundeindskud, såsom kontrol og pengemarkedskonti, giver bankerne kapital til at give lån i første omgang. Den rentesats, som banken opkræver for det, den udlåner, har en tendens til at være større end hvad den betaler for indskud.