Hvordan finansielle rådgivere kan hjælpe med gæld

Finansielle rådgivere kan være en stor hjælp til at få et greb om gæld. De er eksperter på at hjælpe deres kunder med at få deres økonomi i form til i dag og fremtiden. De kan levere flere tjenester, såsom investeringsstyring, forberedelse af indkomstskatter og planlægning af ejendom.

Planlægning for et budget

Håndtering af gæld er en nøglekomponent i, hvordan en finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at planlægge en sund økonomisk fremtid. En person, der er overvældet af gæld, er som en person, der blør fra et åbent sår - det første skridt er at stoppe blødningen. En betroet rådgiver kan kortlægge en klients kontantstrøm og identificere eksisterende og potentielle problemområder.

Klienten skal medbringe alle relevante dokumenter til mødet for at sikre, at din rådgiver får det fulde billede. Dette inkluderer kontoudtog, kreditkortregninger, afdragsudlånsopgørelser, lønmoduler, selvangivelser for de seneste par år og alt andet, der kan have indflydelse på din økonomiske situation.

Nogle mennesker føler måske, at det er påtrængende og sårende at have en person, de netop mødte, kritiserer deres forbrugsvaner og tidligere penge-beslutninger. For at mødet skal være produktivt, skal en klient anerkende, at de måske står over for nogle hårde sandheder.

Når klienten er forbi denne hindring, kan den økonomiske rådgiver udarbejde et nyt afbalanceret budget, der dækker det væsentlige, mens han ikke tilføjer mere gæld til bunken. Dette indebærer typisk afskæring af unødvendige udgifter, så der er overskydende midler til rådighed til at betale ned eksisterende gæld.

Key takeaways

• Finansielle rådgivere leverer tjenester, der spænder fra investeringsstyring til forberedelse af indkomstskatter og planlægning af ejendom.
• Rådgivere hjælper også med at analysere, omstrukturere og styre gæld.
• Finansielle rådgivere betales ofte hver time, baseret på provision eller med årlige procentsatser.

Analyse og omstrukturering af gæld

Der er mange forskellige typer gæld. Nogle er relativt godartede, såsom prioritetslån med lav rente og fuld skattefradrag), mens andre er ligefrem toksiske, såsom kreditkort med høje renter og kriminelle konti, der genererer sanktionsgebyrer på toppen af ​​ublu renter.

Efter analyse af kundens gæld, kan den finansielle rådgiver begynde at prioritere klientens strategi for tilbagebetaling af gæld. De dyreste og kriminelle konti går på toppen, mens de mere beskedne konti går i bunden.

For eksempel, hvis en klient har $ 600 om måneden til at betale den eksisterende gæld i det nye budget, skal hovedparten af ​​det gå til at afbetale gælden, hvilket medfører de mest ekstra omkostninger. Det er vigtigt at fortsætte med at foretage mindstebetalinger på konti med lavere renter, så de ikke skrider tilbage til kriminel status og begynder at hæve sanktioner.

Den finansielle rådgiver ser også på mulighederne for omstrukturering af gæld til mere fordelagtige optioner. For eksempel kan en husejere med egenkapital i deres ejendom være i stand til at optage et andet prioritetslån og bruge disse penge til at betale ned tre kreditkort i et fald. Den lavere rente på det andet prioritetslån ville gøre det muligt for husejeren at betale en del af den nye hovedstol hver måned i stedet for bare at følge med rentebetalingerne. Vær dog forberedt på at håndtere kommunikationen og opsøgen på egen hånd. De fleste økonomiske rådgivere rådgiver bare deres klienter, hvad de skal gøre, og overlader benarbejdet til hver person, der søger gældslettelse.

En anden fordel ved at få gældsniveauerne under kontrol er, at kundens kreditværdi lider hver måned, hvis de har konti med høj balance eller kriminelle forhold. Når det nye budget træder i kraft, bliver regnskaberne løbende, og saldoen falder gradvist ned. Deres kredit score stiger tilsvarende, hvilket åbner døren til genforhandlede vilkår med kreditorer (til lavere renter) og kan endda sænke tilsyneladende ikke-relaterede ting, såsom forsikringspræmier.

Målet er ikke altid at nedbetale gælden så hurtigt som muligt. Den økonomiske rådgiver vil hjælpe med at bestemme prioriteter.

Oprettelse af en langsigtet plan

Målet med at møde med en finansiel rådgiver er ikke nødvendigvis at hjælpe klienten med at afbetale al gæld så hurtigt som muligt. Mens det indledende fokus er reduktion af gælden, er der ofte andre overvejelser, der opstår, når de øjeblikkelige brande er slukket. Mens hver situation er forskellig, er det den finansielle rådgiveres opgave at tage et holistisk syn på at etablere en langsigtet plan, der passer til hver enkelt kundes specifikke behov.

F.eks. Kan en person med forsørger have brug for livsforsikring for at forsørge dem i tilfælde af for tidlig død. Den finansielle rådgiver kan muligvis anbefale at nedbetale et par konti med høj interesse først og fremmest, men derefter bremse gældsbetalingen for at starte en robust livsforsikringspolice. Det næste trin kan være at starte en pensionsopsparingskonto, når endnu et par gæld er fuldt betalt.

Klienten skal forlade mødet med en skriftlig plan, der eksplicit udtrykker det anbefalede handlingsforløb. Ideelt set bør den økonomiske rådgiver give milepæle til at tjekke ud og røde flag at være opmærksomme på, så kunden kan kontrollere deres fremskridt og fange eventuelle fejltagelser tidligt.

Sådan finder du en god rådgiver

Beslutningen om at ansætte en finansiel rådgiver er ikke en til at tage let. Sørg for, at personen faktisk er certificeret til at give økonomisk rådgivning. Det bedste valg er på udkig efter en Certified Financial Planner (CFP). En chartret finansiel konsulent (ChFC) har mindre uddannelse, men de er også godt bevandrede inden for personlig økonomi og forsikring.

At finde en rådgiver, der har et aktivt medlemskab i National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), er også en god praksis. Det indikerer, at de er en rådgiver, der kun er gebyr, hvilket betyder, at der ikke er nogen tilbageslag af nogen art, der kan skæve deres råd.

Din økonomiske rådgiver skal også være en fiduciær. Det betyder, at han / hun er forpligtet til at handle i din bedste interesse ved hver tur. En person kan være en finansiel professionel og vide alt om penge, men hvis de ikke er en fiduciær, har du færre beskyttelse på det råd, du får. Det kan virke som en mindre detalje, men det kan være forskellen mellem at rådes til at betale et 25 procent rentekreditkort eller starte en mæglerkonto til $ 200 pr. Måned. Det sidstnævnte kan teknisk set ikke være et uegnet produkt og dermed ikke forkert, men en fiduciær vil efter al sandsynlighed anbefale at betale gæld med høj rente, inden der foretages nye investeringer.

Begræns din liste over lokale rådgivere ved at bede rundt om henvisninger. Start med at tale med venner og familie, der har modtaget hjælp til at tackle gæld tidligere. En skatteudarbejder kender sikkert også flere økonomiske rådgivere.

Sådan betales rådgivere

Med det øjeblikkelige fokus er gældshåndtering, bør en finansiel rådgiver lønstruktur normalt være en timesats. Kommissionsbaserede rådgivere er afhængige af at sælge forsikringspolitikker, investeringer og lignende, hvilket skaber en åbenlys interessekonflikt. Procentdelgebyrer er mindre problematiske end provisioner på den måde. Rådgivere, der bruger dette system, får typisk en procentdel af aktivporteføljen årligt. Dette kan give mening for en millionær, der leder efter hjælp til at styre sin formue, men det betyder slanke valg for rådgiveren, der hjælper en, der drukner i gæld.