Hvordan beregner jeg min sociale aldersgrænsen?

Personer, der nærmer sig pensionering, kan implementere en række strategier til dækning af leveomkostninger i løbet af deres efterarbejdsår. Selvom fordeling af pensionsplaner og pensionsudbetalinger er almindelig, er socialsikringsindkomsten den mest anvendte indkomstplan blandt pensionister. Den månedlige ydelse er et garanteret beløb, som en person kan begynde at modtage allerede i en alder af 62. På trods af at Social Security er en almindeligt anvendt metode i planlægningen af ​​pensionsindkomst, påvirker forskellige faktorer, hvor stor fordel en person modtager over hans eller hendes levetid.

Rådgiver Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Capital Management Group i New York, Pearl River, NY

Socialsikringsudbetalinger er designet til at være aktuarmæssigt ækvivalente for en med en gennemsnitlig dødelighed, så teoretisk set bør det ikke gøre en forskel, når en person begynder at indsamle. Alligevel kan break-even-alderen, alderen, hvor den samlede socialsikringsindkomst fra to pensioneringsmuligheder er den samme, være god at vide, da eksterne faktorer kan påvirke den faktiske værdi af modtagne ydelser. Disse inkluderer inflation målt ved årlige leveomkostninger, tidsværdien af ​​penge, sandsynligt investeringsafkast og marginale skattesatser. Online-regnemaskiner kan tilbyde et godt udgangspunkt for beregning af disse variabler.

Men husk, at personlige faktorer også påvirker beslutningen om, hvornår der skal indgives - sundhed, familiemæssige behov, beskæftigelsesstatus - og en break-even-analyse kan ikke fange disse.

Hvornår skal man tage socialsikringsindkomst

Pensionister kan vælge at modtage socialsikringsydelser fra 62 år eller så sent som 70 år, selvom fuld pensionsalder varierer afhængigt af hvilket år man blev født. Hvis en person vælger at modtage en tidlig ydelse, reduceres indkomsten med op til 25% før deres fulde pensionsalder. Selvom det samlede beløb af modtagne indtægtskontroller er højere end for dem, der venter til fuld pensionsalder, kan den samlede levetidbetaling være lavere.

Ved fuld pensionsalder modtager en person en fuld ydelse baseret på størrelsen af ​​den sociale sikringsafgift, der indbetales i systemet gennem hans eller hendes levetid, op til et maksimalt månedligt ydelsesbeløb. Selvom der modtages færre samlede kontroller, kan den samlede levetidsudbetaling være højere. Personer, der er i stand til at udsætte at tage socialsikringsindkomst indtil efter fuld pensionsalder, får en forsinket pensionskredit hvert år efter denne alder indtil 70-årsalderen, svarende til en stigning på 8% for dem, der er født i 1943 eller senere. Dette skaber færrest antal modtagne kontroller, men resulterer i en meget højere månedlig fordel. For at bestemme den bedst egnede alder for en pensioneret til at begynde at modtage indkomst, er det en fordel at beregne aldersgrænsen for social sikring.

Beregning af Social Security Break-Even Age

Når der vælges ydelser, træffer en pensionist et permanent valg, hvilket betyder, at fordelene reduceres i løbet af en levetid, ikke kun indtil fuld pensionsalder. Som sådan kan det vise sig nyttigt at beregne socialsikringsbrudalderen i et forsøg på at bestemme, hvornår de samlede modtagne ydelser svarer til det samme beløb under forskellige aldersvalg.

For eksempel, hvis vi antager, at den fulde pensionsalder for en pensioneret er 65, og han eller hun vælger at begynde at modtage socialsikringsindkomst i en alder af 62, kan hans eller hendes fulde pensionsalder på $ 1.000 reduceres med 20%, hvilket efterlader pensionisten med $ 800 hver måned. Hvis pensionistens medarbejder med samme fødselsdato og lignende indtjeningshistorik vælger at modtage hans eller hendes ydelse ved fuld pensionsalder tre år senere, kan fordelen svare til $ 1.000 hver måned. I de første tre år modtog den første pensionist i alt $ 28.800 (eller $ 9.600 pr. År), mens den anden ikke modtog noget. Når den anden pensioneret begynder at modtage fordele, modtager han eller hun $ 200 mere hver måned, eller $ 2.400 mere hvert år end den første pensionist. Selvbrudets alder er 77 eller 15 år efter, at den første pensionist, der blev valgt til at modtage ydelser. Efter dette tidspunkt tjener den anden pensionist mere i løbet af sin levetid end den første.

Selv om dødeligheden er en ukendt, kan pensionister, der tror, ​​de kan leve forbi break-even-alderen, muligvis udskyde at tage socialsikringsydelser frem til fuld pensionsalder, mens de, der ikke forventer lang levetid, måske ønsker at starte ydelser tidligt.