FDIC forsikret konto
En FDIC-forsikret konto er en bank- eller sparekonto (opsparing og udlån), der opfylder kravene, der skal dækkes af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Den type konti, der kan være FDIC-forsikret, inkluderer omsættelige ordrer med tilbagetrækning (NU), kontrol, opsparing og pengemarkedsindskudskonti; og indskudsbeviser (CD'er). Det maksimale beløb, der er forsikret på en kvalificeret konto, er $ 250.000 pr. Indskud, per FDIC-forsikrede bank og pr. Ejerskabskategori. Det betyder, at hvis du har op til dette beløb på en bankkonto, og banken mislykkes, gør FDIC dig hel fra de tab, du har lidt. Ethvert beløb, der overstiger $ 250.000, skal fordeles mellem flere FDIC-forsikrede banker.
BREAKING NED FDIC forsikret konto
En kvalificeret konto skal opbevares i en bank, der er deltager i FDIC-programmet. De deltagende banker er forpligtet til at vise et officielt skilt ved hvert tellervindue eller -station, hvor der regelmæssigt modtages indskud. Indskydere kan kontrollere, om en bank er et FDIC-medlem gennem en søgning på FDIC.gov. Medlemskab af FDIC er frivilligt med medlemsbanker eller finansiering af forsikringsdækningen gennem præmiebetalinger. Kreditforeningskonti kan være forsikret for op til $ 250.000, hvis kreditunionen er medlem af National Credit Union Administration (NCUA).
FDIC forsikret konto: dækning og grænser
Grundlæggende dækkes alle efterspørgselsdeponeringskonti, der bliver bankens generelle forpligtelser, af FDIC. Konti, der ikke er berettiget til FDIC-dækning, inkluderer pengeskabe, investeringskonti (indeholdende aktier, obligationer osv.), Gensidige fonde (her er grunden) og livsforsikringspolitikker. Individuelle pensionskonti (IRAs) er forsikret til $ 250.000, som også kan tilbagekaldes tillidskonti, selvom dækningen på en tilbagekaldelig trust strækker sig til hver støtteberettigede modtager.
FDIC garanterer indskud på op til $ 250.000 pr. Konto pr. Person. For fælleskonti modtager hver medejer de fulde $ 250.000 beskyttelse, så sammen med de mange andre fordele ved en fælles konto, ville et par eller partnere med en fælles konto med $ 500.000 i depositum være fuldt beskyttet. Flere konti, der holdes i den samme bank under samme kontoindehaverens navn, tilføjes sammen med henblik på at bestemme mængden af forsikrede indskud, så en person med to konti i den samme bank på i alt $ 300.000 ville have $ 50.000 ubeskyttet.
Indskudsgrænser er dog separate for hver forskellige bank, selv for den samme ejer. Sig John H. Doe har $ 200.000 i Bank A og yderligere $ 150.000 i Bank B. Selvom hans samlede indskud overstiger $ 250.000, betragtes han som fuldt dækket, så længe begge banker er FDIC-forsikrede. Hvis han overfører $ 150.000 til Bank A, mister han dækningen på $ 100.000, da hans samlede indskud i Bank A nu er $ 350.000. En sådan forsikring over indskud fordeler sparere, fordi de kun behøver at bekymre sig om at finde den bedste rente på en sparekonto snarere end om deres penge er sikre.
Formål med FDIC
FDIC vagter mod banksvigt i USA. Den blev oprettet som en del af bankloven fra 1933 efter en fireårsperiode, hvor næsten 10.000 amerikanske banker mislykkedes eller suspenderede operationerne. De fleste af disse lukninger skyldtes et løb på banken; bankerne havde ikke nok penge i deres hvælvinger til at imødekomme indskyderes tilbagetrækningskrav, så de måtte lukke deres døre og efterlade mange familier uden adgang til deres opsparing. Dets formål var at genoprette troen blandt panikamerikanere tro efter krisen i aktiemarkedet i 1929 og begyndelsen af den store depression.
Konceptuelt fungerer FDIC som et bolværk mod fremtidige bank panik. FDIC "forsikrer" eller garanterer værdien af alle indskud på bankenes efterspørgsel op til et vist beløb (hvilket er vokset siden dets begyndelse: I oktober 2008 øgede kongressen det beløb, der er dækket af FDIC-indskudsforsikring fra $ 100.000 til de nuværende $ 250.000). FDIC overvåger og adresserer risici, der er overfor deponerede midler, i dag til at opretholde offentlighedens tillid og tilskynde til stabilitet i det finansielle system gennem fremme af sund bankpraksis.
Ifølge FDIC har ingen indskyder tabt en procent af de forsikrede midler som følge af banksvigt, siden dens forsikring debuterede 1. januar 1934. Målt på fordelene ved at forhindre bankpanik har FDIC været en rungende succes. Fornærmere mener, at tvungen indskudsforsikring skaber moralsk fare i banksystemet og opfordrer indskydere og banker til at engagere sig i mere risikofyldt opførsel; når alt kommer til alt, behøver kunderne ikke at passe på, hvilken bank der yder mere sikre lån, hvis FDIC alligevel vil redde dem alle. Ikke desto mindre har den amerikanske økonomi ikke været udsat for en legitim bankpanik i FDIC-årene plus 80 år.
FDIC-forsikret konto og fraktioneret reservebankvirksomhed
For at forstå, hvordan og hvorfor FDIC fungerer, er det vigtigt at forstå, hvordan det moderne opsparings- og lånesystem fungerer. Moderne bankkonti er ikke som pengeskabe; indskyderpenge går ikke ind i en individualiseret hvælvingsskuffe for at vente i tomgang indtil fremtidig tilbagetrækning. I stedet trækker bankerne penge fra indskyderkonti for at optage nye lån, fordi de ønsker at generere indtægter fra renterne.
Den føderale regering kræver, at de fleste banker kun beholder 10% af alle indskud til rådighed; de øvrige 90% kan bruges til at yde lån. Hvis du har foretaget et indskud på $ 1.000, kan din bank faktisk tage $ 900 fra det indskud og bruge det til at finansiere et billån eller et boliglån. Dette skaber en situation, hvor en indskyder har et krav på $ 1.000 på en sparekonto, mens en låntager har en samtidig fordring på $ 900 i kreditfonde.
Dette er den private mekanisme, hvormed banker skaber nye penge i økonomien, som økonomer undertiden kalder indskudsmultiplikatoren. Denne form for bank kaldes "fraktioneret reservebank", da kun en lille brøkdel af de samlede indskud opbevares som reserver i banken. Fraktioneret reservebank skaber ekstra likviditet på kapitalmarkederne og hjælper med at holde renterne lave, men det kan også skabe et ustabilt bankmiljø.
Bankfejl
Fraktioneret reservebank er sårbar, når for mange indskydere beder om deres penge på samme tid. En fraktioneret reservebank beholder muligvis kun 10% af de disponible indskud, men det er muligt, at bankens kunder samtidig kunne anmode om mere end 10% af deres penge tilbage på et hvilket som helst tidspunkt. Når for mange indskydere beder om deres penge tilbage, en såkaldt "bankkørsel", skal banken slå nogle kunder tomhændigt væk. Andre indskydere mister tilliden og beder om deres penge tilbage også af frygt for, at de ikke vil være i stand til at inddrive deres opsparing.
Historisk set har bankkørsler skabt en smitslignende effekt, der spreder sig til andre banker. Ellers ser sunde banker muligvis kørsler af deres indskydere, hvilket fører til systemiske bank panik. De Forenede Stater har oplevet adskillige bank panik, især i 1907, som var en drivende kraft bag oprettelsen af Federal Reserve i 1913, og igen i starten af den store depression.
I juridisk jargon "mislykkes en bank" kun, når den lukkes af en føderal eller statlig myndighed. Uden for panik forekommer dette sandsynligvis, fordi banken overtræder banklovgivningen eller træffer forkerte økonomiske beslutninger, såsom dårlige lån eller investeringer, og finder sig ikke i stand til at imødekomme indskudskrav.
Hvis en FDIC-forsikret bank ikke kan opfylde indskudsforpligtelser, trækker FDIC ind og betaler forsikring til indskyderne på deres konti. Når først erklæringen "mislykkedes", antages banken selv af FDIC, der sælger bankens aktiver og betaler de skyldige fordringer. Når en bank mislykkes, får kontohavere deres penge næsten øjeblikkeligt tilbage op til det forsikrede beløb. Hvis deres indskud overstiger denne grænse, bliver de nødt til at vente, indtil FDIC sælger bankens aktiver for at inddrive noget overskud.
FDIC Reserve Fund
Før 2006 finansierede FDIC sig selv gennem bankforsikringsfonden og spareforeningens forsikringsfond. Disse var dybest set sammensat af forsikringspræmier, som FDIC opkrævede til medlemsbanker for boliger og opbevaring af deres midler.
Præsident George W. Bush underskrev den føderale indskudsforsikringslov fra 2005 for at fusionere de konkurrerende fonde. Fra 2015 er alle præmier tilbage i Deposit Insurance Fund (DIF), hvor alle FDIC-forsikrede indskud er dækket.
Systemet er aldrig blevet fuldt ud finansieret; faktisk mangler FDIC normalt den samlede forsikringseksponering med mere end 99%. Kongressen tildelte FDIC beføjelsen til at låne op til 500 milliarder dollars fra finansministeriet, hvilket gjorde systemet effektivt bakket op af Federal Reserve. Med andre ord, hvis FDIC udtømmer sine andre muligheder, vil regeringen træde ind for at yde yderligere økonomisk støtte.
FDIC kan også låne penge fra statskassen i form af kortfristede lån. Dette skete under opsparings- og lånekrisen i 1991, hvor FDIC blev tvunget til at låne flere milliarder dollars for at dække de manglende frister.