Kreditvurdering vs. kreditvurdering: Hvad er forskellen?

Kreditvurdering og kreditvurdering kan måske bruges om hverandre i nogle tilfælde, men der er en sondring mellem disse to sætninger. En kreditvurdering, ofte udtrykt som en bogstavkarakter, formidler en virksomheds eller regerings kreditværdighed. En kreditvurdering, som normalt gives som et nummer, er også et udtryk for kreditværdighed, der kan bruges til virksomheder eller individuelle forbrugere.

Visse kreditresultater (f.eks. Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus eller FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) gælder udelukkende for virksomheder.

Som forbruger er din kredit score et tal baseret på oplysninger fra dine kreditrapporter i de tre største kreditrapporteringsbureauer - Equifax, Experian og TransUnion. Når det kommer til at ansøge om et personligt lån, et prioritetslån eller et nyt kreditkort, vil du være interesseret i din personlige kredit score.

Både ratings og score er designet til at vise potentielle långivere og kreditorer en låntagers sandsynlighed for at tilbagebetale en gæld. De er oprettet af uafhængige tredjeparter snarere end af kreditorer eller forbrugere. Disse tjenester betales af den enhed, der anmoder om kredit score og af kreditor.

Key takeaways

• Kreditvurderinger udtrykkes som bogstavkarakterer og bruges ofte til virksomheder og regeringer.
• Kreditresultater er numre, der oftest bruges til enkeltpersoner, skønt de kan bruges til virksomheder, såsom Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Den enkeltes kredit score er baseret på information fra de tre store kreditrapporteringsbureauer, såsom Experian, og spænder fra 300 til 850.
• FICO-score er den mest almindeligt anvendte kredit score, som tager information fra alle tre større kreditbureauer for at kreditere en persons kredit score.
• I mellemtiden produceres kreditvurderinger af kreditvurderingsbureauer, såsom Standard & Poor's.

Kreditvurderinger

Når man opretter en kreditvurdering, kan alle agenturer indstille deres egne skalaer, men de bedst anvendte ratings produceres af Standard & Poor’s. Den bruger triple-A-ratings for virksomheder eller regeringer, der har den stærkeste kapacitet til at opfylde økonomiske forpligtelser, efterfulgt af dobbelt-A, A, triple-B, dobbelt-B, B, triple-C, dobbelt-C, C og D som standard. Plusser og minuser kan tilføjes for at skelne forskelle mellem ratings fra "AA" til "CCC."

For at beregne disse ratings ser S&P på en virksomheds eller regerings historie om at låne og tilbagebetale lån. Fitch og Moody's er to andre virksomheder, der også skaber kreditvurderinger. De tre organisationer tildeler også outlook ratings (negativ, positiv, stabil, under gennemgang og standard) til lande. Disse angiver den potentielle tendens i et lands rating i de næste seks måneder til to år.

Forbrugernes kreditværdier

I modsætning til kreditvurderinger udtrykkes kreditresultater normalt i antal. Den mest almindeligt anvendte kredit score i forbrugerudlånsbeslutninger er FICO eller Fair Isaac Corporation. FICO tager information fra de tre store kreditrapporteringsbureauer og bruger dem til at beregne den enkeltes kredit score.

De tre bureauer genererer også deres egen kredit score for enkeltpersoner. Disse giver dig en generel idé om, hvor din kredit står og de faktorer, der påvirker den, men de fleste långivere ser på en FICO-score snarere end disse scoringer, når de vurderer en forbrugers kreditværdighed.

Kreditfaktorer som din betalingshistorik, det beløb, du skylder, hvor længe dine kreditkonti har været åben (din kredithistorie), ny kredit og blandingen af ​​kredittyper går ind i en FICO-score. Disse scoringer spænder fra 300 til 850; jo højere en forbrugers score, desto bedre. Kreditresultater grupperes typisk i intervaller som fremragende, god, fair og dårlig.

Hver långiver har sine egne retningslinjer for ydelse af kredit, men generelt betragtes score, der er højere end 720, for at være fremragende, mens score mellem 690 og 720 betragtes som god og udtrykker, at låntageren er relativt sikker. Resultater under 690 men større end 650 er retfærdige. Låntagere med scoringer i dette interval kan muligvis have et par kriminelle forhold i deres kredithistorik. Resultater under 650 betragtes som dårlige.

Vigtige forskelle

Selvom skalaer kan variere, betragter de mest almindeligt anvendte skalaer for både kreditvurderinger og kreditresultater låntagere placeret på de nederste to tredjedele af skalaen som risikable. Låntagere med FICO-score fra 300 til 650 betragtes for eksempel som risikable, mens de med scoringer fra 650 til 850 betragtes som rimelige til fremragende.

På S&P-kreditvurderingsskalaen betragtes låntagere med ratings under triple-B ligeledes som "uønsket", mens de, der falder mellem triple-B og triple-A på skalaen, betragtes som acceptable.