Kreditanalytiker
En kreditanalytiker er en finansiel professionel, der vurderer kreditværdigheden af værdipapirer, enkeltpersoner eller virksomheder. Kreditanalytikere bestemmer sandsynligheden for, at en låntager kan tilbagebetale deres økonomiske forpligtelser ved at gennemgå låntagers økonomiske og kredithistorik og bestemme, om tilstanden til individets økonomiske helbred og de økonomiske forhold er gunstig for tilbagebetaling.
Kreditanalytikere er typisk ansat i forretnings- og investeringsbanker, kreditkortudstedende institutioner, kreditvurderingsbureauer og investeringsselskaber.
Kreditanalytikere fortolker regnskaber og bruger nøgletal, når de analyserer en potentiel låntagers fiduciære opførsel og historie. De beslutter, om låntageren har tilstrækkelige pengestrømme ved at sammenligne nøgletal med branchens datainformation. F.eks. Kan en kreditanalytiker, der arbejder i en bank, undersøge et landbrugsselskabs årsregnskab, inden det godkender et lån til nyt landbrugsudstyr.
Det minimale uddannelseskrav for en kreditanalytiker er en bacheloruddannelse i handel, finans eller et beslægtet felt.
Forståelse af kreditanalytikerens rolle og ansvar
Kreditanalyse er et specialiseret område inden for analyse af finansielle risici; derfor kaldes kreditanalytikere kreditrisikoanalytikere. Efter at have vurderet risikoen for en investering, vil analytikeren bestemme rentesats og kreditgrænse eller lånevilkår for en låntager. Analytikere bruger resultaterne fra deres forskning for at sikre, at låntageren får et overkommeligt lån, og långiveren er beskyttet, hvis låntageren misligholder.
Kreditanalytikere arbejder hos banker, investeringsselskaber, kreditforeninger, kreditvurderingsbureauer, forsikringsselskaber og kapitalforvaltningsselskaber. En kreditanalytiker samler og analyserer finansielle data, herunder betalingshistorikken for den potentielle låntager, eventuelle forpligtelser, indtægter og aktiver. Analytikeren ser efter indikatorer for, at låntageren kan udvise et risikoniveau. Dataene bruges til at anbefale godkendelse eller afslag på et lån eller kredit og til at bestemme, om kreditgrænser skal øges eller reduceres eller opkræves yderligere gebyrer.
En kreditanalytiker bidrager også til det samlede velvære i økonomien, fordi kredit stimulerer finansiel aktivitet. Derudover får enkeltpersoner og virksomheder ekstra forbrugskraft fra lån, kreditlinjer og studielån, som kan forbedre deres liv og give virksomheder mulighed for at overvinde midlertidig illikviditet.
Analytikere, der arbejder i værdipapirer, råvarekontrakter og andre områder af finansielle investeringer tjener de højeste lønninger blandt kreditanalytikere, ifølge US Bureau of Labor Statistics.
Typer af kreditanalytikervurderinger
Kreditanalytikere kan også udstede kreditresultater. For enkeltpersoner er generering af kreditresultater typisk automatiseret gennem algoritmiske processer baseret på en persons kreditbetalingshistorik, udgifter og tidligere konkurser. En kredit score er et trecifret tal fra 200 til 800. Den mest almindelige type individuel kredit score er Fair Isaac eller FICO score.
For gældsudstedere og deres instrumenter (såsom obligationer) tildeler kreditanalytikere scoringer baseret på bogstavkarakterer som AAA, AA + eller BBB. Under en bestemt rating betragtes et virksomheds gæld som "uønsket" eller under investeringsgrad. Disse uønskede obligationer har typisk højere renter for at imødekomme den yderligere kreditrisiko. Suveræne regeringer kan også have kredit score for deres obligationer. Kreditanalytikere, der vurderer obligationer, arbejder ofte hos kreditvurderingsbureauer som Moody's eller Standard & Poor's (S&P). Forsikringsselskaber vurderes også på deres kreditrisiko og finansielle stabilitet af kreditvurderingsbureauer som AM Best.
Ifølge den seneste statistik fra BLS var den gennemsnitlige årlige løn for en kreditanalytiker $ 82.900. Den højeste i USA var $ 121.480 i New York State.
Særlige overvejelser: Reduktion af risiko
En kreditanalytiker kan anbefale et forretningslån eller forretningskredit efter at have overvejet risikofaktorer. Risikofaktorerne kan være miljøorienterede, såsom økonomiske ændringer, aktiemarkedsudsving, lovgivningsmæssige ændringer og lovgivningsmæssige krav.
For eksempel, hvis en erhvervsklient kæmper for at imødekomme lønningslisten, kan dette være en indikator på et fald i indtægter og potentiel konkurs, hvilket kan påvirke bankens aktiver, ratings og omdømme.
Finansielle data bestemmer risikoniveauet ved udvidelse af kredit, så en bank kan beslutte, om den vil fortsætte med lånegodkendelse. Hvis banken udsteder finansiering, overvåger kreditanalytikeren låntagers præstationer og kan udstede henstillinger om at opsige låneaftalen, hvis den bliver risikabel. At bestemme risikoniveauet i et lån eller investering hjælper banker med at styre risici og generere indtægter.
For eksempel kan en kreditanalytiker anbefale en løsning for en person, der har misligholdt deres kreditkortbetalinger. Analytikeren kan anbefale at reducere den enkeltes kreditgrænse, lukke deres konto eller skifte til et nyt kreditkort med en lavere rente.
Key takeaways
- En kreditanalytiker analyserer investeringerne for at bestemme deres potentielle risiko for investoren.
- Kreditanalytikere er typisk ansat i forretnings- og investeringsbanker, kreditkortudstedende institutioner, kreditvurderingsbureauer og investeringsselskaber.
- Kreditanalytikere undersøger årsregnskaber og bruger nøgletal, når de analyserer en potentiel låntagers økonomiske historie.
- For gældsudstedere og deres instrumenter, såsom obligationer, tildeler kreditanalytikere scoringer baseret på bogstavkarakterer som AAA, AA +, BBB eller junk, som er under investeringskvaliteten.