Indskudsbevis (CD)
Et indskudscertifikat (CD) er et produkt, der udbydes af banker og kreditforeninger, der tilbyder en rentepræmie i bytte for kunden, der accepterer at lade et engangsindskud være uberørt i en forudbestemt periode. Næsten alle forbrugerfinansielle institutioner tilbyder dem, selv om det er op til hver bank, hvilke cd-vilkår den ønsker at tilbyde, hvor meget højere sats vil være mod bankens opsparings- og pengemarkedsprodukter, og hvilke sanktioner den anvender ved tidlig tilbagetrækning.
Det er vigtigt at shoppe rundt for at finde de bedste CD-priser, fordi forskellige finansielle institutioner tilbyder en overraskende bred vifte. Din mursten-og-mørtelbank betaler muligvis en pittance på selv langvarige cd'er, for eksempel, mens en online bank eller lokal kreditforening muligvis betaler tre til fem gange det nationale gennemsnit. I mellemtiden kommer nogle af de bedste priser fra specielle kampagner, lejlighedsvis med usædvanlige varigheder som 13 eller 21 måneder, snarere end de mere almindelige vilkår baseret på trin på 3, 6 eller 18 måneder eller helårsperiode.
At være åben for forskellige institutioner og en række forskellige vilkår er nøglen til at opnå det højeste afkast.
Key takeaways
- Topbetalende indskudsbeviser betaler højere renter end de bedste opsparings- og pengemarkedskonti i bytte for at lade midlerne være på depositum i en fast periode.
- CD'er er en sikrere og mere konservativ investering end aktier og obligationer, der giver lavere mulighed for vækst, men med en ikke-flygtig, garanteret afkast.
- Stort set alle banker, kreditforeninger og mæglerfirmaer tilbyder en menu med CD-indstillinger.
- De top-nationalt tilgængelige CD-satser er typisk tre til fem gange højere end branchens gennemsnit for hvert valgperiode, så shopping rundt giver betydelige gevinster.
- Selvom du låser fast i et tidsrum, når du åbner en CD, er der muligheder for at forlade tidligt, hvis du støder på en nødsituation eller planændring.
Hvordan fungerer en cd?
Åbning af en CD ligner meget åbning af enhver standard bankindskudskonto. Forskellen er, hvad du er enig i, når du signerer på den stiplede linje (selvom signaturen nu er digital). Når du har handlet rundt og identificeret hvilke cd (er) du skal åbne, vil du gennemføre processen låse dig ind i fire ting.
- Rentesats: Låste renter er positive, idet de giver et klart og forudsigeligt afkast på dit indskud over en bestemt periode. Banken kan ikke senere ændre renten og derfor reducere din indtjening. På bagsiden kan et fast afkast skade dig, hvis satserne senere stiger markant, og du har mistet din mulighed for at drage fordel af CD'er, der betaler højere.
- Udtrykket : Dette er den tid, hvor du accepterer at lade dine midler blive deponeret for at undgå enhver straf (f.eks. 6-måneders CD, 1-årig CD, 18-måneders CD osv.) Udtrykket slutter på "udløbsdatoen, ”Når din CD er fuldt ud modnet, og du kan trække dine penge tilbage straffefri.
- Inspektøren: Med undtagelse af nogle special-cd'er er dette det beløb, du accepterer at indbetale, når du åbner cd'en.
- Institutionen: Banken eller kreditforeningen, hvor du åbner din CD, bestemmer aspekter af aftalen, f.eks. Straffe for tidlig tilbagetrækning (EWP), og om din CD automatisk geninvesteres, hvis du ikke giver andre instruktioner på modningstidspunktet.
Når din CD er etableret og finansieret, vil banken eller kreditforeningen administrere den som de fleste andre indskudskonti med enten månedlige eller kvartalsvise perioder, papir eller elektroniske opgørelser og normalt månedlige eller kvartalsvise renteindbetalinger deponeret til din CD-saldo, hvor renter vil sammensættes.
02:01Indskudsbevis (CD)
Hvorfor skulle jeg åbne en cd?
I modsætning til de fleste andre investeringer tilbyder indskudsbeviser eller cd'er faste, sikre - og generelt føderalt forsikrede - rentesatser, der ofte kan være højere end de satser, der betales af mange bankkonti. Og CD-satser er generelt højere, hvis du er villig til at sømme dine penge væk i længere perioder.
Som et resultat af Federal Reserve's renteforhøjelser siden 2017 er CD'er blevet en mere attraktiv mulighed for sparere, der ønsker at tjene mere end de fleste opsparing, kontrol eller pengemarkedsregnskaber betaler, men uden at påtage sig risikoen eller volatiliteten på markedet.
CD'er vs. en sparekonto eller pengemarkedskonto
Indskudsbeviser er en speciel type opsparingsinstrument. Ligesom en sparekonto eller pengemarkedskonto giver de en måde at placere penge på til et specifikt besparelsesmål - som f.eks. Udbetalingen på et hus, et nyt køretøj eller en stor tur - eller til at parkere midler, som du simpelthen ikke gør behov for daglige udgifter, alt sammen med et vist afkast på din saldo.
Men hvor besparelser og pengemarkedskonti giver dig mulighed for at variere din saldo ved at foretage yderligere indskud samt op til seks udbetalinger pr. Måned, kræver cd'er en indledende indskud, der forbliver på kontoen, indtil den når sin udløbsdato, hvad enten det er seks måneder eller fem år senere. Til gengæld for at opgive adgangen til dine midler, betaler CD'er generelt højere renter end opsparing eller pengemarkedsregnskaber.
Hvordan fastlægges CD-priser?
Enhver, der har fulgt rentesatser eller forretningsnyheder generelt, ved, at Federal Reserve Board's renteregistreringsforanstaltninger er store, hvad angår hvad sparere kan tjene på deres indskud. Det skyldes, at Fed's beslutninger direkte kan påvirke en banks omkostninger. Sådan fungerer det.
Hver sjette til otte uge beslutter Fed's Federal Open Market Committee (FOMC), om de vil hæve, sænke eller lade være alene med den føderale rentesats. Denne sats repræsenterer den rente, som bankerne betaler for at låne penge gennem Fed. Når Fed-penge er billige (dvs. den føderale rente er lav), har bankerne mindre incitament til retsindskud fra forbrugere. Men når den føderale rente er moderat eller høj, kan bankerne gøre det bedre ved at betale forbrugerne en konkurrencedygtig sats for deres indskud.
I december 2008 reducerede Fed sin rente til det laveste mulige niveau af i det væsentlige nul som en stimulans til at løfte den amerikanske økonomi ud af den store recession. Endnu værre for sparere var, at det efterlod priser, der var forankret der i hele syv år. I løbet af denne tid blev indskudssatser af alle slags - besparelser, pengemarked og cd'er tanke på.
Siden december 2015 har Fed imidlertid gradvis øget den føderale rentesats i lyset af målinger, der viser vækst og styrke i den amerikanske økonomi. Som et resultat af, at rentebankerne betaler på indlån er steget i mere end tre år, med de øverste CD-renter nu en attraktiv mulighed for visse kontante investeringer.
Når du overvejer at åbne en CD, eller hvor lang tid du skal vælge, skal du være opmærksom på Feds satsindstillingsbevægelser og -planer. Åbning af en langvarig CD lige før en Fed-renteforhøjelse kan skade din fremtidige indtjening, mens forventningerne til faldende renter kan signalere et godt tidspunkt at låse fast i en langsigtet rente.
Ud over Fed's handling er situationen for hver finansieringsinstitution imidlertid en yderligere faktor for, hvor meget rente den er villig til at betale på specifikke cd'er. For eksempel, hvis en banks udlånsvirksomhed blomstrer, og et stigende beløb i indskud er nødvendigt for at finansiere disse lån, kan banken muligvis være mere aggressiv i at forsøge at tiltrække indlånskunder. I modsætning hertil kan en usædvanlig stor bank med mere end tilstrækkelig indskudsreserve være mindre interesseret i at vokse sin CD-portefølje og derfor tilbyde lette certifikatsatser.
Er cd'er sikre?
Indskudsbeviser er et af de sikreste opsparings- eller investeringsinstrumenter til rådighed af to grunde. For det første er deres rente fast og garanteret, så der er ingen risiko for, at din CD-afkast reduceres eller endda svinger. Hvad du tilmeldte dig, er hvad du får - det står i din indbetalingsaftale med banken eller kreditunionen.
CD-investeringer er også beskyttet af den samme føderale forsikring, der dækker alle indlånsprodukter. FDIC leverer forsikring for banker, og NCUA leverer forsikring for kreditforeninger. Når du åbner en CD med en FDIC- eller NCUA-forsikret institution, er op til $ 250.000 af dine indskudsmidler hos den institution beskyttet af den amerikanske regering, hvis denne institution skulle mislykkes. Banksvigt er usædvanligt sjældne i disse dage. Men det er godt at vide, at en banksvigt ikke sætter dine midler i fare.
Nøglen til at sikre, at dine midler er så sikre som muligt, er at sikre dig, at du vælger en institution, der har FDIC- eller NCUA-forsikring (langt de fleste gør, men et lille mindretal har privat forsikring i stedet), og at undgå at overstige $ 250.000 i indskud i din navn på enhver institution. Hvis du har mere end dette beløb i indskud, kan du maksimere din dækning ved at sprede dine midler på flere institutioner og / eller mere end et navn (f.eks. Din ægtefælle).
Hvornår er det en god ide at åbne en CD?
Indskudsbeviser er nyttige i nogle få forskellige situationer. Måske har du kontanter, som du ikke har brug for nu, men som vil inden for de næste par år - måske til en speciel ferie eller til at købe et nyt hjem, bil eller båd. Til sådanne anvendelser på kort sigt betragtes aktiemarkedet generelt ikke som en passende investering, da du kunne tabe penge i løbet af denne periode.
Eller måske vil du blot have en del af dine opsparinger investeret meget konservativt, eller afskaff risikoen og volatiliteten på aktie- og obligationsmarkederne helt. Selvom cd'er ikke tilbyder vækstpotentialet i egenkapital- eller gældsinvesteringer, bærer de heller ikke en risiko for tilbagegang. For penge, som du absolut vil sikre, vil vokse i værdi, selv hvis det er beskedent, kan indskudsbeviser passe regningen.
En af ulemperne med cd'er kan også være en nyttig funktion for nogle sparere. For dem, der bekymrer sig, vil de ikke have disciplinen til at undgå at trykke på deres opsparing, den faste periode på en CD - og den dertil knyttede straf for tidlig tilbagetrækning - udgør en afskrækkende virkning for at bruge, som regelmæssige opsparing og pengemarkedsregnskaber ikke gør.
En version af dette bruger cd'er til din nødfond. Dette giver dig mulighed for at sikre, at du altid har tilstrækkelige reserver til rådighed i en nødsituation, da mængden på cd'en aldrig vil falde. Og selvom du muligvis pålægges en straf, hvis du tidligt skal dyppe ned i dine midler, er tanken, at du kun ville gøre dette i en rigtig nødsituation, ikke af mindre, men fristende grunde. Hele tiden tjener du et bedre afkast, mens pengene investeres, end hvis du havde deponeret dem på en sparekonto eller en pengemarkedskonto.
Fordele
Tilbyder en højere sats, end du kan tjene med en opsparing- eller pengemarkedskonto
Betaler en garanteret, forudsigelig afkast, idet man undgår de volatilitet og tab, der er mulige med aktier og obligationer
Er føderalt forsikret, hvis det åbnes med en FDIC-bank eller NCUA-kreditunion
Kan hjælpe med at afværge fristelser til forbrug, da tilbagetrækning af midlerne tidligt udløser en straf
Ulemper
Kan ikke likvideres før modenhed uden at pådrage sig en tidlig tilbagetrækningsstraf
Tjener typisk mindre, end aktier og obligationer kan over tid
Optjener en fast afkastrente uanset om renten stiger i løbet af løbetiden
Hvor kan jeg få en CD?
Næsten hver bank og kreditforening tilbyder mindst et indskudscertifikat, og de fleste har en bred vifte af vilkår, der tilbydes. Så ikke kun er din lokale mursten og mørtelbank et afsætningsmarked, men det er også enhver bank eller kreditforening i dit samfund såvel som enhver bank, der accepterer kunder landsdækkende via internettet.
Derudover kan du åbne cd'er gennem din mæglerkonto. Vi vil forklare mere om disse senere, men kort fortalt er dette også bankcertifikater. Dit mæglerfirma fungerer simpelthen som mellemmand.
Hvorfor det er vigtigt at shoppe rundt
Før internettet var dine cd-valg i det væsentlige begrænset til det, du kunne finde i dit samfund. Men med eksplosionen af online-renteindkøb, plus spredning af internetbanker - og traditionelle banker, der åbner onlineportaler - er antallet af cd'er, man kan overveje, forbløffende. Det er nu muligt at købe cd'er fra omkring 150 banker, der accepterer kunder landsdækkende og giver mulighed for at åbne en konto online eller via mailen. Derudover har du adgang til en række regionale og statslige banker samt kreditforeninger, der vil gøre forretninger med dig baseret på dit ophold i deres stat.
Som vi allerede har nævnt, kan udvalget af CD-priser på tværs af disse forskellige institutioner variere vidt. Det er en fejltagelse at bare åbne en CD i banken, hvor du allerede har et kontrolforhold uden at undersøge, hvordan dens priser sammenlignes med dem, du kan tjene andre steder.
Heldigvis vil vores ugentlige kursundersøgelser sætte de allerbedst tilgængelige nationalt satser foran dig for hvert valgperiode, hvilket gør det nemt at maksimere din indtjening. Du skal stadig købe muligheder inden for din stat eller lokalsamfund, men med vores lister over de øverste nationalt tilgængelige priser, vil du nemt kunne bestemme, hvilke satser der er værd at overveje, og hvilke ikke.
De topbetalende cd'er i landet betaler typisk tre til fem gange den nationale gennemsnitlige sats, så det at gøre dit hjemmearbejde på de bedste muligheder er en nøglebestemmende faktor for, hvor meget du kan tjene.
Hvor meget har jeg brug for for at åbne en CD?
Hver bank og kreditforening opretter et minimumsindskud, der kræves for at åbne hver CD i sin menu. Undertiden indstiller en bank en minimumsindbetalingspolitik på tværs af alle cd-betingelser, den tilbyder, mens nogle i stedet tilbyder renter, hvilket giver en højere APY til dem, der opfylder højere minimumsindskud.
I teorien vil det at have flere midler, der er tilgængelige at indbetale, give dig et højere afkast. Men i praksis er det ikke altid sandt. For eksempel vil det at have $ 25.000 klar til indskud lejlighedsvis give dig mulighed for at åbne en CD, som andre med mindre beløb ikke kunne. Men mange af de 10 bedste satser i hver CD-sigt kan opnås med beskedne investeringer på kun $ 500 eller $ 1.000. Og langt de fleste af de højeste priser er tilgængelige for alle med mindst $ 10.000. Et depositum på $ 25.000 kræves kun lejlighedsvis for en topsats.
Hvilken CD-periode skal jeg vælge?
Der er to vigtige overvejelser, når man beslutter, hvor lang tid en CD-sigt er den rigtige for dig. De første fokuserer på dine planer for pengene. Hvis det er til et specifikt mål eller et projekt, hjælper den forventede start af projektet dig med at bestemme din maksimale længde på CD-sæsonen. I modsætning hertil, hvis du bare sokker væk kontanter, som du ikke har et specifikt formål for øje, kan du vælge en længere sigt for at maksimere din rente.
For det andet vil du overveje, hvad der forventes at ske med Fed's kurs. Hvis det forventes, at Fed hæver raterne - og derfor vil bank- og kreditunion-CD-renter sandsynligvis stige - vil kort- og midtvejs-CD'er være mere fornuftige end langvarige CD'er, da du ikke ønsker at være forpligtet til en lavere sats i fem år, når nye, højere satser vises. Omvendt kan en forventning om, at satserne vil falde på kort sigt, få dig til at ønske CD'er på lang sigt, så du kan låse dagens højere satser i årene fremover.
Hvad er en CD-stige, og hvorfor skal jeg bygge en?
Smart CD-investorer har en bestemt taktik til afdækning mod renteændringer over tid og maksimerer deres afkast. Det kaldes en CD-stige, og det giver dig adgang til de højere priser, der tilbydes af 5-årige CD-vilkår, men med det drejning, at en del af dine penge bliver tilgængelige hvert år, snarere end hvert 5. år. Sådan gør du.
Fra starten tager du det beløb, du vil investere i cd'er, og deler det med fem. Derefter lægger du en femtedel af midlerne i en toptjenende 1-årig CD, en anden femte i en top 2-årig CD, en anden i en 3-årig CD osv. Gennem en 5-årig CD. Lad os sige, at du har $ 25.000 til rådighed. Det vil give dig fem cd'er i forskellig længde, hver med en værdi af $ 5.000.
Når den første CD derefter modnes om et år, tager du de deraf opnåede midler og åbner en top-rate 5-årig CD. Et år senere modnes din første 2-årige CD, og du investerer disse midler i en anden 5-årig CD. Du fortsætter med at gøre dette hvert år med hvilken cd der modnes, indtil du ender med en portefølje på fem cd'er, der alle tjener 5-årige APY'er, men med en af dem modnes hver 12. måned, og holder dine penge lidt mere tilgængelige end hvis alle det blev låst i hele fem år.
Nogle CD-investorer laver også en kortere version af CD-stigen ved hjælp af 6-måneders CD'er i den nederste ende af stigen og 2 eller 3-årige CD'er øverst. Her ville du have midler, der bliver tilgængelige to gange om året i stedet for kun en gang årligt, men du vil tjene topsatser fra 2- til 3-årige cd'er i stedet for 5-årige rater.
Hvorfor du skal være åben for cd'er med ulige sigt
Uanset om du bygger en CD-stige eller sparer mod et specifikt mål med en kendt tidslinje, skal du holde øje med de allerbedste CD-tilbud, du finder snarere end at blive hængt op på en bestemt periode. Årsagen til at dette er vigtigt er, at når nogle banker og kreditforeninger tilbyder en salgsfremmende CD for at tiltrække nye kunder, kan de muligvis fastsætte en utraditionel periode.
For eksempel har nogle af de bedste CD-priser, du ser usandsynlige vilkår som 5 måneder, 17 måneder eller 21 måneder. Det kan være at skille sig ud eller måske at matche den fødselsdag, som banken fejrer, eller en række andre årsager. Men hvis du kan være fleksibel i betragtning af disse ulige tidsbeviser i stedet for det konventionelle udtryk, du planlagde, kan du nogle gange finde dig selv med en bedre betalende mulighed.
Hvordan beskattes CD-indtjening?
Når du har en CD, anvender banken renter på din konto med regelmæssige intervaller. Dette gøres normalt enten månedligt eller kvartalsvis og vises på dine erklæringer som optjent rente. Ligesom renter betalt på en sparekonto eller pengemarkedskonto, akkumuleres den og rapporteres til dig i det nye år som optjente renter, så du kan rapportere det som indkomst, når du indgiver dit selvangivelse.
Undertiden bliver folk forvirrede over dette, fordi de ikke er i stand til rent faktisk at trække sig ud og bruge disse renteindtægter. Så deres forventning er, at de bliver beskattet på indtjeningen, når de trækker CD-midlerne på forfald (eller før hvis de udbetaler tidligt). Dette er forkert. Af hensyn til skattemæssig rapportering beskattes din CD-indtjening på det tidspunkt, hvor banken anvender dem på din konto, uanset hvornår du trækker dine CD-midler.
Hvad sker der med min CD ved modenhed?
I den måned eller to, der går op til din cd's udløbsdato, vil banken eller kreditunionen underrette dig om den forestående slutdato. Kommunikation vil også indeholde instruktioner til, hvordan man fortæller det, hvad man skal gøre med de modne midler. Typisk vil det tilbyde dig tre muligheder.
- Rul CD'en over til en ny CD i den bank. Generelt vil det være i en CD, der bedst matcher udtrykket på din modne CD. For eksempel, hvis du har et 15-måneders certifikat afsluttet, vil de sandsynligvis rulle din saldo til en ny 1-årig CD.
- Overfør pengene til en anden konto i den bank. Valgmulighederne inkluderer en opsparing, kontrol eller pengemarkedskonto.
- Træk provenuet tilbage. De kan overføres til en ekstern bankkonto eller sendes til dig i en papirkontrol.
Under alle omstændigheder vil meddelelsen til dig angive en frist for at give instruktioner med en indikation af, hvad institutionen vil gøre i stedet for at modtage din vejledning. I mange tilfælde vil dets standardtræk være at rulle dit provenu til et nyt certifikat.
Manglende bankens frist for at instruere den, hvordan man håndterer udbyttet fra din modne cd, kan føre til ufrivilligt at låse dig fast i en subparentsats i årene fremover, eller at du pådrager dig en uønsket - og potentielt heftig - tidlig tilbagetrækningsstraf, fordi du ventede for længe, før du udtrækkede dine midler.
Skal jeg lade min cd rulle over?
Som en generel regel er det næsten altid uklokt at lade din CD rulle over til en lignende CD-term på samme institution. Hvis du stadig ikke har brug for kontanterne og er interesseret i at starte en ny CD, er det bestemt stien for mindst modstand at rulle den over. Men det er praktisk talt aldrig vejen for maksimal retur.
Som vi nævnt, er shopping meget vigtig, hvis du vil tjene den højeste sats på dine CD-investeringer. Og oddsene er lave, at banken, hvor din CD modnes, i øjeblikket er en toprenteleverandør blandt de hundreder af banker og kreditforeninger, hvorfra du kan vælge en CD. Det er ikke umuligt, at du klarer dig godt med en rullet cd, men sandsynligheden er imod dig, og at shoppe rundt er altid din bedre indsats.
Selv hvis du finder ud af, at din eksisterende bank faktisk er en af de største udfordrere, vil du være i stand til at flytte ind på denne cd målrettet og med tillid til, at du har gjort dit hjemmearbejde for at få det bedst mulige afkast.
Hvad hvis jeg skal trække mine penge tidligt?
Selvom åbning af en cd indebærer, at du accepterer at bevare pengeindskud uden udbetalinger i løbet af løbetiden, betyder det ikke, at du ikke har muligheder, hvis dine planer skal ændres. Uanset om du støder på en nødsituation eller en ændring i din økonomiske situation - eller bare føler, at du kan bruge pengene mere nyttigt eller lukrativt andetsteds - har alle banker og kreditforeninger fastsat vilkår for, hvordan du kan udbetale din CD tidligt.
Udgangen er naturligvis ikke fri. Den mest almindelige måde, hvorpå finansielle institutioner kan rumme en for tidlig opsigelse, er ved at vurdere en tidlig tilbagetrækningsstraf (EWP) på provenuet, før dine midler fordeles, i henhold til specifikke vilkår og beregninger, der blev beskrevet i din indbetalingsaftale, da du først åbnede certifikatet . Dette betyder, at du kan vide, før du accepterer cd'en, hvis den tidlige tilbagetrækningsstraf er acceptabel for dig.
Oftest opkræves EWP som et antal måneders renter, med et større antal måneder for længere CD-vilkår og færre måneder for kortere CD'er. For eksempel kan en banks politik være at trække tre måneders renter for alle cd'er med vilkår op til 12 måneder, seks måneders renter for dem med vilkår op til 3 år og et fuldt års værdi af renter for dets langvarige cd'er . Dette er bare eksempler - hver bank og kreditforening sætter sin egen straffe for tidlig tilbagetrækning, så det er vigtigt at sammenligne EWP-politikker, hver gang du beslutter mellem to lignende CD'er.
Det er især klogt at passe på de tidlige tilbagetrækningspolitikker, der kan spise i din hovedstol. Den typiske EWP-politik, der er beskrevet ovenfor, får dig kun til at tjene mindre, end du ville have gjort, hvis du havde holdt cd'en til modenhed. Du vil generelt stadig have indtjening, da EWP normalt kun spiser op en del af din optjente rente. Men der findes nogle særligt tunge sanktioner på markedet, hvor der anvendes en fast procentsats. Da denne procentdel kan opveje, hvad du har optjent på en CD, som du ikke har holdt meget længe, kan du finde dig selv i at samle mindre i indtægter, end du investerede. Som et resultat undgås disse typer EWP'er bedst.
Kontroller altid en banks tidlige udbetalingspolitik, før du går ind på en CD. Hvis den er særlig aggressiv - eller du kan finde en anden CD med en lignende sats og en mildere sigt - vil du være klog på at holde dig væk fra de hårdeste straffe.
Special-CD'er: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo og IRA
Den mest almindelige CD-type følger standardformlen for at deponere dine midler, lade dem sidde uberørt indtil udgangen af terminen og trække dem ud efter modenheden. Men banker og kreditforeninger tilbyder også en række specialcertifikater med forskellige strukturer og regler.
Bump-up cd'er
Disse kaldes undertiden hæve-certifikater. Bump-up CD'er giver sparere en chance for at få adgang til en højere sats normalt en gang i løbet af deres periode. Så hvis du åbner et 5-årigt certifikat og satserne stiger i denne periode, har du en mulighed for at låse dig ind til en højere sats, som banken i øjeblikket tilbyder, og som derefter gælder i løbet af din periode. Lejlighedsvis giver dump-up-cd'er mulighed for to hastighedsforøgelser, skønt kun for langvarige cd'er.
Tillægs-cd'er,
Med add-on-cd'er kan du lege med dit indbetalingsbeløb i stedet for med din rente. Her kan du åbne cd'en med et beløb, men indbetale yderligere indskud for at øge din investerede hovedstol. Nogle banker tillader så mange tilføjelser, som du vil; andre vil angive et vist antal tilladte tilføjelser pr. tidsperiode (f.eks. pr. måned eller kvartal), og nogle få begrænser tilføjelsesprogrammerne til kun en eller to i hele perioden.
CD'er uden straf
Disse lyder lokkende, da de ser ud til at give rentefordelen ved et indskudscertifikat, men med mindre risiko bør du skulle udbetale tidligt. CD'er uden straf kan faktisk bygge bro mellem en fuldt tilgængelig sparekonto og en CD med en tidlig tilbagetrækningsstraf. Men som du kan gætte, kommer "ingen straf" med et prismærke: en lavere rente, end du ville være i stand til at tjene med en traditionel CD. Så det er vigtigt at sammenligne priserne på cd'er, der ikke har nogen straf, med det, du kan tjene på en top opsparing eller pengemarkedskonto.
Jumbo-cd'er
Dette er et andet produkt, du kan støde på, når du handler efter certifikater. Jumbos er simpelthen cd'er med et stort minimumsindskud. Intet styrende organ ordinerer ordet for at kalde en CD en "jumbo", så hver bank beslutter selv. Den mest typiske tærskel er et minimumsindskud på $ 50.000. Nogle institutioner kalder $ 25.000 CD'er for et jumbo (eller måske "mini jumbo") -certifikat, mens andre reserverer jumbo-etiketten til CD'er på mindst $ 100.000.
IRA-cd'er
Indskudsbeviser kan også være et nyttigt sparekøretøj til pensionskasser. Mange banker og kreditforeninger tilbyder IRA-cd'er. Nogle har en separat menu med cd'er, der er tilgængelige som IRA'er, mens andre institutioner tillader, at en af deres standard-cd'er indstilles som IRA-cd'er. Én forskel i begge tilfælde er, at IRA-cd'er skal opbevares på en officielt udpeget IRA-konto.
Sådan får du en CD: Direct vs. Brokered CDs
Hvis du har en mæglerkonto, har du måske bemærket cd'er der tilbydes der og spekuleret på, hvordan de adskiller sig fra indskudsbeviser, der er åbnet direkte i en bank eller kreditforening.
Det første punkt er, at mæglede cd'er er bank-cd'er, hvor mæglerfirmaet fungerer som en procesforenklende mellemmand. Når det er sagt, er der nogle vigtige forskelle.
Lavere satser
Selvom mæglede cd'er lejlighedsvis tilbyder priser, der er konkurrencedygtige med direkte bankcertifikater, er typisk satserne på mæglede cd'er lavere. Hvis maksimering af din CD-returnering er en prioritet, er det generelt bedre, at du går direkte til kilden.
Men hvad mæglet cd'er giver op i satser, de modregner med bekvemmelighed, især for dem, der har flere cd'er. Det skyldes, at mæglede cd'er vil blive inkluderet i de samme almindelige månedlige eller kvartalsopgørelser, som du allerede får for din mæglerkonto, med alle udløbsdatoer og vilkår vist. Dette gør det muligt at spore, hvad du har, og hvornår hver modnes, meget enklere.
Mere komfort ...
Åbning af en mæglet cd er også lidt lettere. Da du allerede har en konto hos mæglerfirmaet, vil den købe cd'en på dine vegne. Dette sparer dig for bankpapirerne ved direkte at åbne en CD og de ekstra udsagn, du får bagefter. Opsigelse er også forenklet: Når cd'en modnes, flytter midlerne typisk ind på din kontantkonto hos mæglerfirmaet.
... Bortset fra hvis du har brug for at trække sig tidligt tilbage
Tidlige udbetalinger behandles meget forskelligt for mæglede cd'er end direkte bankcertifikater. Hvis du har brug for at udbetale en mæglet cd tidligt, skal du sælge den på det sekundære marked. Selvom adgang til denne markedsplads leveres af dit mæglerfirma og generelt er let at navigere, er der ingen garantier for, hvilken pris du kan sikre dig for dit certifikat. Nøglefaktorer inkluderer, om du sælger i et stigende eller faldende rentemiljø og den tid, der er tilbage på dit certifikat.
At sælge på det sekundære marked er ikke nødvendigvis negativt - det fører ikke altid til subpar-afkast. Men det, du giver op, er enhver garanti eller forudsigelighed for, hvor meget af dit provenu du beholder.
Special-cd'er fra din mægler
Udover den standardmæglede cd er der to slags special-cd'er, der generelt kun findes gennem mæglerfirmaer:
Callable cd'er
Et konverterbart certifikat er en specialiseret cd, hvor den udstedende bank forbeholder sig retten til at gentage cd'en til enhver tid. Så mens du håber at blive fastlåst i en bestemt rente i et vist antal år, kan banken på ethvert tidspunkt beslutte at afslutte den ordning og returnere dine midler til dig. Selvom dette ikke resulterer i nogen sanktioner eller tab for dig, kan det medføre, at du mister muligheden for en gunstig sats, der var fastlåst i fremtiden. For dette privilegium betaler banken generelt en noget højere rente. Hvis dette er en risiko, du vil undgå, skal du søge i din mæglerfirmas fortegnelse efter "ikke-konverterbare cd'er".
Nul-kupon-cd'er
En anden special-cd, som du muligvis finder hos dit mæglerfirma, er et nul-kuponattest. Disse CD'er har en pålydende værdi, ligesom en spareband gør, og sælges til en lavere pris. Den vigtigste ting at vide om nul-kupon-cd'er er, at du bliver beskattet af den optjente rente hvert år, selvom du ikke vil realisere certifikatets gevinst, før det udløber. Så det anbefales omhyggelig skatteplanlægning.