Amerikanske sparepapirer kontra cd'er: Hvad er forskellen?

Amerikanske opsparingsobligationer og indskudsbeviser (CD'er) er begge sparekøretøjer, der tilbyder en beskeden fortjeneste for en høj grad af sikkerhed. I begge tilfælde udlåner investoren nogle kontanter til gengæld for betaling af et fast rente.

Begge er lette, praktiske måder at investere uden at gå gennem en mægler. Dine besparelser vil være sikre og tjene renter.

Der er dog forskelle, og den største kommer til tiden. Amerikanske opsparingsobligationer er designet til at være en ægte, langsigtet investering, mens CD'er kan findes med løbetider så lidt som tre måneder.

Amerikanske opsparingsobligationer

En amerikansk opsparingsobligation er garanteret at fordobles i værdi over 20 år, og den kan fortsat tjene renter, hvis den holdes i op til 30 år. Derfor er sparebindelsen en traditionel gave til nyfødte babyer.

En spareband kan ikke indløses i løbet af det første år, og der pålægges en bøde på tre måneders rente for indlån af det inden fem år er afsluttet. Derefter får ejeren af ​​obligationen købsprisen fuldt ud og afstå fra fremtidige rentebetalinger.

Der er to hovedvarianter af amerikanske statsobligationer:

• EE-opsparingsobligationen betaler en fast rente, der garanteres at fordoble obligationens værdi over 20 år. Kursen er fast, når obligationen købes, og skat udskydes, indtil obligationen inddeles. Renten på EE-obligationer gennem 30. april 2019 blev fastlagt til 0, 10%.
• Opsparingsobligation i serie I har både en fast og variabel rente. Den faste rente indstilles, når obligationen købes, og den variable rente justeres hver sjette måned baseret på forbrugerprisinflation. Det kan forhindre et tilfælde af investors anger, hvis renten stiger i løbet af obligationens levetid. Rentesatsen på I-obligationer gennem 30. april 2019 blev fastlagt til 2, 83%.

Indskudsbeviser

Indskudsbeviser (CD'er) udstedes af banker og er en form for opsparingskonto. De betaler lidt mere end en almindelig opsparingskonto. En CD kan købes i en periode så kort som tre måneder og så længe som 10 år. Jo kortere sigt, jo lavere er renten.

De til enhver tid tilbudte rentesatser er bundet til den aktuelle prime rate. Så hvis du handler med CD på et tidspunkt med lave priser og inflation i bunden af ​​bunden, er det fornuftigt at undgå at binde dine penge i en lang periode. Hvis det ser ud til, at renten hurtigt vil stige, skal du købe en CD på tre måneder eller seks måneder og shoppe rundt for en bedre handel, når den modnes.

Nogle investorer bruger en strategi kaldet "laddering" til at investere i cd'er. De køber en ny cd hver måned eller hver tredje måned uanset de tilbudte renter. Det giver dem eksponering for de højeste tilgængelige priser på et givet tidspunkt, samtidig med at de sikrer, at nogle kontanter er let tilgængelige, når en ældre CD modnes.

Det er ikke en god ide at opbevare din nødsituation på en CD. Sanktioner ved tidlig tilbagetrækning kan spises flere måneders interesse og endda en lille mængde hovedstol. CD'er er mere fleksible af de to investeringsmuligheder. Du behøver ikke at forpligte dig til en langsigtet investering eller binde dine penge i en længere periode. Men hvis du skulle have brug for at indløse cd'en tidligt, vil du blive bedømt som en straf.

Det lønner sig at shoppe rundt for en cd. Hver bank fastlægger sine renter baseret på den aktuelle prime rate.

Særlige overvejelser

Både opsparingsobligationer og cd'er betragtes som ekstremt sikre investeringer. Amerikanske opsparingsobligationer har en AAA-vurdering og er "støttet af den amerikanske regerings fulde tro og kredit." Indskudsbeviser op til $ 250.000 er fuldt forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Indkomst, der er optjent fra cd'er, er skattepligtig både på statligt og føderalt niveau. Disse indtægter beskattes også som renteindtægter og ikke som kapitalgevinster, hvilket bærer en lavere sats. Du skal modtage en 1099INT fra den finansielle institution, der har cd'en. Når din indtjening spænder over flere skatteår, betaler du kun skat for den del, der blev optjent i det beskatningsår. Hvis du har cd'en på en skattefordeles pensionskonto som en 401 (k), kan disse skatter udsættes.

Eventuelle renter, der er optjent fra en sparebinding, er skattepligtige. Du bliver nødt til at rapportere denne renteindkomst på din årlige føderale skattearkivering. Du er dog heldig, fordi der ikke er adgang til statlig og lokal skat.

EE-obligationer i serie kan også kvalificere sig til undtagelse af uddannelsesafgift, hvis de bruges til at betale for kvalificeret videregående uddannelse, og hvis du er en kvalificeret skatteyder. Disse midler kan hjælpe dig med at udligne omkostningerne ved undervisning og andre gebyrer.

Key takeaways

• Hvis du investerer på lang sigt, er en amerikansk opsparingsobligation et godt valg.
• Opsparingsobligation i serie I har en variabel rente, der kan give investoren fordelen ved fremtidige rentestigninger.
• Hvis du sparer på kort sigt, giver en CD større fleksibilitet.