Understandard forsikring
En person, der muligvis ikke kvalificerer sig til en standardforsikring, kan modtage en substandard forsikringspolice fra en forsikringsudbyder.
Substandard forsikringer indeholder særlige eller restriktive bestemmelser og vil have højere præmier på grund af den højere risiko, som den enkelte udgør. Da de betragtes som en højere risiko, øger det sandsynligheden for, at forsikringsudbyderen pådrages et tab.
BREAKING DOWN Substandard Insurance
En bred vifte af forbrugere kan blive tvunget til at søge forsikringsdækning under standarder, herunder dem med dårlige kørselsregister eller personer med dårligt fysisk helbred. Normalt vil dækningen, som forsikringsselskabet udvider, være mere begrænset på grund af den øgede risiko for at yde dækning til den enkelte.
Forsikringsmæglere og andre enheder indsender forsikringsansøgninger på vegne af klienter, og forsikringsselskaber gennemgår ansøgningen og beslutter, om de skal tilbyde forsikringsdækning eller ej. Underwritere baserer deres beslutninger på standard risikoanalysefaktorer. Virksomheder bruger risikoklassificering til at bestemme risikoen forbundet med forsikring af politikken og den præmie, der opkræves for dækning.
For at bestemme risikoen for en individuel ansøgning vil virksomheden se på medicinsk historie, receptpligtig medicinbrug, familiens medicinske historie, kørselsrekord, beskæftigelse, farlige hobbyer såsom racing eller dykning og rygevaner.
- Foretrukket Plus er også kendt som foretrukken elite, super-foretrukken eller foretrukken udvælgelse, er den bedste klassificering og inkluderer dem med fremragende sundhed, med et ideelt forhold mellem højde og vægt og uden problemer med rød flag.
- Foretrukket er meget som foretrukket plusklasse får, men kan have små, men håndterbare identificerede sundhedsmæssige problemer, såsom højt kolesteroltal eller blodtryk.
- Standard Plus er også ved godt helbred, men med et par flere problemer, såsom at det ikke er det ideelle højde / vægtområde eller har en familiehistorie eller sygdom.
- Standardklasse inkluderer dem, der betragtes som lidt overvægtige, men som har en gennemsnitlig forventet levealder og en familiehistorie med problemer som kræft og hjertesygdomme inden 60 år.
- Ansøgere, der ikke er standarder, har komplicerede sundhedshistorier, såsom diabetes eller hjertesygdom, dårlig kørselsrekord, farligt erhverv eller hobby, stof-, alkohol- eller tobaksmisbrug. Virksomheden vil også identificere den enkelte ved hjælp af en tabelvurderingsgrad med enten bogstaver eller tal (typisk enten AJ eller 1-10).
Hvis en person får en undermålsbedømmelse, fordi den f.eks. Udøver en farlig beskæftigelse eller hobby, kan forsikringsselskaber overveje, fjerne den dårlige score, når ansøgeren flytter til et mere sikkert job eller stopper med at deltage i den farlige aktivitet. Hvis vurderingen dog er relateret til et kronisk helbredsproblem, kan det være meget sværere at fjerne. Yderligere, hvis forsikringsselskabet fjerner en vurdering og senere opdager, at risikoreduktionen skyldtes forkert repræsentation, kan udbyderen bestride dødsfaldet og måske endda opkræve yderligere præmier, før han udbetaler en dødsfradrag.
Eksempel på substandardforsikring
En sund 50-årig mand betaler muligvis $ 1.500 pr. År for $ 1 million $ til dækning på 20 år, mens en anden 50-årig mand med en substandard-rating kunne bruge mere end $ 3.000 om året for den samme dækning. Hvis begge individer døde ti år efter deres dækning, ville den sunde mand have betalt $ 15.000 for døden fordel på $ 1 million. Den anden mand ville have brugt mere end $ 30.000 til den samme fordel.
Nogle af de faktorer, der kan udløse en substandard-rating inkluderer:
- Sundhedsmæssige problemer, herunder en familiehistorie med sygdom eller for tidlig død, alkoholforbrug over gennemsnittet eller brugen af tobaksvarer.
- En dårlig kørselsrekord.
- Farlige erhverv såsom arbejde på offshore-rigge.
- Farlige hobbyer, såsom drag racing eller skydiving.