Subprime-autolånsdefinition
Et subprime-autolån er en type lån, der bruges til at finansiere et køb af biler, der tilbydes personer med lav kreditværdi eller begrænset kredithistorie. Der er ingen officiel cutoff-score for prime versus subprime, men som regel skal låntagers kreditvurdering falde til under en fair Isaac Credit-score eller FICO-score på 620 for at blive betragtet som subprime. Subprime-lån har højere renter end sammenlignelige primlån og kan også komme med forudbetalte bøder, hvis låntager vælger at betale lånet tidligt. Imidlertid har såkaldte subprime-låntagere muligvis ingen anden mulighed for at købe en bil, så de er ofte villige til at betale de højere gebyrer og satser, der er forbundet med disse typer lån.
Subprime-autolån blev big business efter den monetære udvidelse 2001-2004 sammen med subprime-pantelån og andre former for udlån til personer eller virksomheder med højere risiko. Finansielle institutioner var så fyldte med penge, at de søgte det højere afkast, der kunne fås ved at opkræve højere renter til subprime-låntagere. Udtrykket "subprime" blev faktisk populariseret af medierne lidt senere - dog blev kendt som subprime-pantekrisen eller "kreditkrisen" i 2007-08.
Sådan fungerer et subprime-autolån
Der er ingen officiel cutoff-score for status som subprime (versus prime), men som regel skal låntagers kreditvurdering falde til under en fair Isaac Credit-score eller FICO-score på 620 og over 550 for at blive betragtet som subprime. (FICO-scoringer spænder mellem 300 og 850.) Generelt falder ca. 8% blandt amerikanere i området 550-599 og 10% i området 600-649, ifølge FiCO.com.
Ved evaluering af en låntager kan en auto-långivere bede om at se lønmoduler eller W-2 eller 1099-former for at bevise indkomst. Hvis en låntager befinder sig i en arbejdslinje, hvor det er svært at bevise indkomst - en restaurantserver, der har mange indtægter i kontantips, for eksempel - skal han muligvis indtaste kontoudtog, der angiver en historie med konstante kontantindskud til hans konto. Nogle långivere accepterer kontoudtog i stedet for eller ud over standardbetalingsstubber.
Generelt er det bedst at shoppe for priser, hvis de tvinges til at gå med et subprime-lån. Ikke alle långivere bruger de samme kriterier, og nogle opkræver større gebyrer end andre. Rentesatserne kan være ganske stejle sammenlignet med et almindeligt billån, fordi långiveren ønsker at sikre, at det kan inddrive omkostninger, hvis låntageren misligholder betalingerne.
Alternativt kan låntagere forsøge at forbedre deres kredit score, før de prøver at få finansiering til et bilkøb. På den måde kunne de kvalificere sig til et lån med meget bedre vilkår.
Selvom der ikke er nogen officiel subprime-autolånesats, er den generelt mindst tredoblet den primære lånesats og kan endda være fem gange højere.
Eksempler på subprime-autolånspriser
Da der ikke er nogen officiel subprime-kredit score, så der er ingen officiel subprime-autolånesats. Rentesatserne vil variere mellem långivere og afhænger naturligvis af køretøjstypen (ny vs. gammel) og lånets løbetid eller længde. Men fra begyndelsen af 2019 er her typiske renter, man kan forvente, når man handler efter et 60-måneders autolån for at købe et nyt eller brugt køretøj:
Lån til ny bil:
- Nonprime (620-659 kredit score): 9, 72%
- Subprime (590-619): 11% 14, 06%
- Deep Subprime (500-589): 15, 24%
Brugt bil lån:
- Nonprime: 12, 97%
- Subprime: 19, 31%
- Deep Subprime: 10, 74%
Som du kan se, hopper renten dramatisk mellem nonprime (for låntagere med acceptabel kredit score) og subprime status.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.