Pensionering planlægning
Pensioneringsplanlægning er processen med at fastlægge mål for pensionsindkomst og de handlinger og beslutninger, der er nødvendige for at nå disse mål. Pensioneringsplanlægning inkluderer identifikation af indkomstkilder, estimering af udgifter, implementering af et opsparingsprogram og styring af aktiver og risiko. Fremtidige pengestrømme estimeres for at bestemme, om pensionsindkomstmålet vil blive nået. Nogle pensionsplaner ændres afhængigt af om du er i, for eksempel, De Forenede Stater eller Canada.
BREAKING NED Pensionsplanlægning
I den enkleste forstand er pensionsplanlægning den planlægning, man gør for at være forberedt på livet, efter at lønnet arbejde er afsluttet, ikke kun økonomisk, men i alle aspekter af livet. De ikke-økonomiske aspekter inkluderer livsstilsvalg, såsom hvordan man tilbringer tid i pension, hvor man skal bo, hvornår man skal stoppe helt med arbejde osv. En helhedsorienteret tilgang til pensionsplanlægning overvejer alle disse områder.
Den vægt, man lægger på ændringer i pensionsplanlægning gennem forskellige livsfaser. Tidligt i en persons arbejdsliv handler pensioneringsplanlægning om at afsætte nok penge til pensionering. I midten af din karriere kan det også omfatte indstilling af specifikke indkomst- eller aktivmål og tage skridt til at nå dem. Når du når pensionsalderen, går du fra akkumulering af aktiver til det, som planlæggere kalder distributionsfasen. Du betaler ikke længere; i stedet betaler dine årtier af besparelser.
Ret til planlægning af mål
Husk, at pensionsplanlægningen starter længe før du går på pension - jo før, jo bedre. Dit "magiske nummer", det beløb, du har brug for for at trække dig komfortabelt, er meget personlig, men der er adskillige tommelfingerregler, der kan give dig en idé om, hvor meget du skal spare.
Folk plejede at sige, at du har brug for omkring 1 million dollars for at trække sig godt tilbage. Andre fagfolk bruger 80% -reglen, dvs. du har brug for nok til at leve af 80% af din indkomst ved pensionering. Hvis du tjente $ 100.000 pr. År, ville du have brug for besparelser, der kunne producere $ 80.000 pr. År i ca. 20 år, eller $ 1, 6 millioner. Andre siger, at de fleste pensionister ikke sparer et sted nær nok til at opfylde disse benchmarks og bør tilpasse deres livsstil til at leve efter, hvad de har.
Uanset hvilken metode du og muligvis en finansiel planlægger skal du bruge til at beregne dine behov for pensionsopsparing, start så tidligt som du kan.
Stadier af pensionering
Nedenfor er nogle retningslinjer for vellykket pensionsplanlægning i forskellige faser i dit liv.
Ung voksen alder (alder 21-35)
Dem, der begynder på voksenlivet, har muligvis ikke mange penge frie til at investere, men de har tid til at lade investeringer modnes, hvilket er et kritisk og værdifuldt pensionsbesparende stykke. Dette er på grund af princippet om sammensat rente. Sammensat rente giver renter mulighed for at tjene renter, og jo mere tid du har, jo mere renter vil du tjene. Selv hvis du kun kan lægge $ 50 om måneden til side, vil det være værd tre gange mere, hvis du investerer det i en alder af 25, end hvis du venter på at begynde at investere i en alder af 45 takket være glæden ved sammensætning. Du kan muligvis investere flere penge i fremtiden, men du kan aldrig kompensere for tabt tid.
Unge voksne bør drage fordel af 401 (k) eller 403 (b) planer, der er sponsoreret af arbejdsgiveren. En fordel ved disse kvalificerede pensionsplaner er, at din arbejdsgiver har muligheden for at matche det, du investerer, op til et bestemt beløb. For eksempel, hvis du bidrager med 3% af din årlige indkomst til din plankonto, kan din arbejdsgiver muligvis matche det, ved at indsætte det tilsvarende beløb på din pensionskonto, hvilket i det væsentlige giver dig en 3% bonus, der vokser med årene. Du kan og bør dog bidrage mere end det beløb, der tjener arbejdsgiverkampen, hvis du er i stand til; nogle eksperter anbefaler 10% opad. For skatteåret 2019 kan deltagere under 50 år bidrage med op til $ 19.000 af deres indtjening til en 401 (k).
Yderligere fordele ved 401 (k) -planer inkluderer at tjene et højere afkast end en sparekonto (selvom investeringerne ikke er risikofri). Midlerne på kontoen er heller ikke underlagt indkomstskat, før du trækker dem ud. Da dine bidrag fjernes fra din bruttoindkomst, giver dette dig en øjeblikkelig indkomstskat pause. De, der er i besiddelse af en højere skatteklasse, overvejer muligvis at bidrage nok til at sænke deres skattepligt.
Andre skattemæssigt fordelte pensionskonti inkluderer IRA og Roth IRA. En Roth IRA kan være et fremragende værktøj for unge voksne, da det finansieres med dollars efter skat. Dette eliminerer det øjeblikkelige skattefradrag, men det undgår en større indkomstskattebid, når pengene trækkes ud ved pensionering. At starte en Roth IRA tidligt kan betale sig stor tid i det lange løb, selvom du ikke har mange penge at investere i starten. Husk, at jo længere pengene sidder på en pensionskonto, jo mere er skattefri rente optjent.
Roth IRA'er har nogle begrænsninger. Du kan kun bidrage fuldt ud (op til $ 6.000 om året) til en Roth IRA, hvis du tjener $ 122.000 eller mindre årligt fra og med skatteåret 2019. Derefter kan du investere i mindre grad, op til en årlig indkomst på $ 135.000 (indkomstgrænserne er højere for ægtepar, der indgiver fælles).
Som en 401 (k) har en Roth IRA nogle sanktioner forbundet med at udbetale penge, før du rammer pensionsalderen. Men der er nogle få bemærkelsesværdige undtagelser, der kan være meget nyttige for yngre mennesker eller i nødstilfælde. For det første kan du altid trække den oprindelige kapital, du har investeret, uden at betale en bøde. For det andet kan du trække midler til bestemte uddannelsesudgifter, et første gang boligkøb, udgifter til sundhedsvæsen og omkostninger til handicap.
Når du opretter en pensionskonto, bliver spørgsmålet, hvordan du dirigerer midlerne. For dem, der er skræmmet af aktiemarkedet, kan du overveje at investere i en indeksfond, der kræver lidt vedligeholdelse, da det blot afspejler et aktiemarkedsindeks som Standard & Poor's 500. Der er også måldato-fonde designet til automatisk at ændre og diversificere aktiver over tid baseret på din målpensionsalder. Husk, at visse føderale agenturer og uniformerede tjenester tilbyder sparsomme planer.
Tidligt midtliv (36-50)
Tidlig midlife har en tendens til at bringe en række økonomiske belastninger, herunder pantelån, studielån, forsikringspræmier og kreditkortgæld. Det er dog kritisk at fortsætte med at spare på dette stadium af pensionsplanlægningen. Kombinationen af at tjene flere penge og den tid, du stadig har til at investere og tjene renter, gør disse år nogle af de bedste til aggressiv opsparing.
Mennesker på dette stadium af pensionsplanlægningen bør fortsætte med at drage fordel af alle 401 (k) matchende programmer, som deres arbejdsgivere tilbyder. De bør også forsøge at maksimere bidrag til en 401 (k) og / eller Roth IRA (du kan have begge på samme tid). For dem, der ikke er berettigede til en Roth IRA, skal du overveje en traditionel IRA. Som med dine 401 (k) finansieres dette med dollars før skat, og aktiverne inden for det vokser skattepligtigt.
Til sidst må man ikke forsømme livsforsikring og uføretrygdet. Du ønsker at sikre, at din familie kunne overleve økonomisk uden at trække pensionsopsparing, hvis der skulle ske noget med dig.
Senere midtliv (50-65)
Når du bliver ældre, bør dine investeringskonti blive mere konservative. Mens tiden løber ud for at spare for mennesker på dette stadie af pensionsplanlægning, er der et par fordele. Højere lønninger og potentielt med nogle af de ovennævnte udgifter (realkreditlån, studielån, kreditkortgæld osv.), Der er betalt på dette tidspunkt, kan give dig mere disponible indtægter til at investere.
Og det er aldrig for sent at opsætte og bidrage til en 401 (k) eller en IRA. En fordel ved denne pensionsplanlægningsfase er indhentningsbidrag. Fra 50-årsalderen kan du bidrage med yderligere $ 1.000 om året til din traditionelle eller Roth IRA og yderligere $ 6.000 om året til din 401 (k).
For dem, der har maksimeret skatteincitiverede muligheder for pensionskøb, skal du overveje andre former for investering som supplement til din pensionsopsparing. CD'er, blue-chip-bestande eller visse ejendomsinvesteringer (som et feriehus, du lejer ud), kan være rimeligt sikre måder at tilføje dit redenæg.
Du kan også begynde at få en fornemmelse af, hvad dine sociale sikringsfordele vil være, og i hvilken alder det giver mening at begynde at tage dem. Kvalificering af tidlige ydelser begynder i en alder af 62, men pensionsalderen for fulde ydelser er 66. Socialsikkerhedsadministrationen tilbyder en lommeregner her.
Dette er også tid til at undersøge langtidsplejeforsikring, som vil hjælpe med at dække omkostningerne ved et plejehjem eller hjemmepleje, hvis du har brug for det i dine avancerede år. Sådanne sundhedsrelaterede udgifter kan decimere dine besparelser, hvis de ikke er planlagt korrekt.
02:308 væsentlige tip til pensionsopsparing
Andre aspekter af pensionering
Pensionering planlægning indeholder meget mere end blot hvor meget du sparer og hvor meget du har brug for. Den tager højde for dit komplette økonomiske billede.
Dit hjem: For de fleste amerikanere er deres hjem det største enkelt aktiv, de ejer. Hvordan passer det ind i din pensionsplan? Tidligere blev et hjem betragtet som et aktiv - men siden boligmarkedets nedbrud ser planlæggere det som mindre af et aktiv, end de engang gjorde. Med populariteten af hjemmekapitallån og boligkapitallinjer i kredit, går mange husejere på pension i prioritetsgæld i stedet for godt over vandet.
Når du når pension, er der også spørgsmålet om, hvorvidt du skal sælge dit hjem. Hvis du stadig bor i hjemmet, hvor du har opdraget flere børn, kan det være større, end du har brug for, og udgifterne, der følger med at holde på det, kan være betydelige. Din pensionsplan skal omfatte et objektivt kig på dit hjem, og hvad du skal gøre med det.
Ejendomsplan: Din ejendomsplan vedrører, hvad der sker med dine aktiver, efter du dør. Det bør omfatte en testament, der fastlægger dine planer, men allerede før dette skal du oprette en tillid eller bruge en anden strategi for at holde så meget af det som muligt afskærmet mod ejendomsskatter. De første 11, 4 millioner dollars af et boet er fritaget for ejendomsskatter, men flere og flere mennesker finder måder at overlade deres penge til deres børn på en måde, der ikke betaler dem i et engangsbeløb.
Skatteeffektivitet: Når du når pensionsalderen og begynder at udbetale, bliver skat et stort problem. De fleste af dine pensionskonti beskattes som almindelig indkomstskat. Det betyder, at du kan betale så meget som 37% i skatter af penge, du tager fra din traditionelle 401 (k) eller IRA. Derfor er det vigtigt at overveje en Roth IRA eller en Roth 401 (k), som giver dig mulighed for at betale skat på forhånd snarere end ved tilbagetrækning. Hvis du tror, du vil tjene flere penge senere i livet, kan det være fornuftigt at foretage en Roth-konvertering. En revisor eller økonomisk planlægger kan hjælpe dig med at arbejde gennem sådanne skattehensyn.
Forsikring: En nøglekomponent i pensionsplanlægningen er at beskytte dine aktiver. Alder kommer med øgede medicinske udgifter, og du bliver nødt til at navigere i det ofte komplicerede Medicare-system. Mange mennesker føler, at standard Medicare ikke giver tilstrækkelig dækning, så de ser til en Medicare Advantage eller Medigap-politik for at supplere den. Der er også livsforsikring og langvarig plejeforsikring at overveje.
En anden type politik udstedt af et forsikringsselskab er en livrente. En livrente ligner en pension. Du sætter penge i depositum hos et forsikringsselskab, der senere betaler dig et fast månedligt beløb. Der er mange forskellige muligheder med livrenter og mange overvejelser, når du beslutter, om en livrente er den rigtige for dig. (For relateret læsning, se "Interesse-kun pensionering: Kan det gøres?")
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.