Offset pantelån
Et modregnet prioritetslån er en type prioritetslån, der involverer blanding af et traditionelt prioritetslån med et eller flere indskudskonti, som ejes af den samme finansielle institution. Opsparingssaldoen, der opretholdes på en konto, kan modregne prioritetsbalancen. Den finansielle institution vil etablere et indledende lån eller kreditgrænse sammen med en rente for eventuelle lånte midler. Sparekontoen er typisk en ikke-rentebærende konto, der gør det muligt for banken at opnå et positivt afkast på eventuelle saldo på kontoen.
Offset prioritetslån er standard i mange udenlandske nationer, såsom Det Forenede Kongerige, men er i øjeblikket ikke berettiget til brug i USA på grund af skattelovgivningen.
BREAKING NED Offset realkreditlån
Et modregnet pantelån er en ønskelig mulighed for folk, der er flittige sparere. Den tilknyttede sparekonto tjener ikke renter i løbet af lånets levetid. De fleste opsparingskonti er dog typisk lavtydende konti, der kun betaler 1- til 3 procent om året. Prioritetsrenten er væsentligt højere end den rente, der betales på sparekontoen, så enhver opsparing der er en nettofordel for låntageren. Desuden bliver den forudgående rente på opsparingskontoen ikke-afgiftspligtige betalinger til pantelånet.
Beregningen af renter er på den resterende saldo på sedlen fratrukket det samlede besparelsesbeløb på et eller flere indskudskonti. Låntager har stadig adgang til deres sparekonto. Den næste pantebetaling beregnes dog på en højere hovedstandsbalance, hvis låntager trækker midler fra kontoen. Mere end en sparekonto kan linke til den modregne prioritetslånskonto, og familiemedlemmer i låntageren kan linke deres sparekonti til prioritetslånskontoen for at reducere hovedstolens størrelse og dermed renterne på den resterende saldo.
F.eks. Har Smith-familien et modregnet pantelån. Hovedstolen er $ 225.000 med en rente på 5%, og familien har $ 15.000 i besparelser uden tilbagetrækning i løbet af den sidste måned. Beregning af renter er fra $ 210.000 saldo, hvilket er lånets hovedstol minus sparekontosaldoen ($ 225.000 - $ 15.000 = $ 210.000).
Fordelene ved et modregnet prioritetslån
Et modregnet prioritetslån er en attraktiv mulighed for at tilbagebetale et realkreditlån primært fordi låntageren kan foretage små betalinger for at nedbetale hovedstolen i stedet for renterne. Efterhånden som flere midler gælder for hovedstolen, reduceres lånesaldoen hurtigere. Men fordi disse betalinger er til låntagers egen opsparingskonto, har låntageren stadig brug af deres penge om nødvendigt. Denne fleksibilitet giver låntageren alle fordelene ved hurtigt at tilbagebetale pantet, men også fordelene ved at spare penge på en investeringskonto.
Ved at holde den månedlige pantebetaling den samme, betaler en låntager den faktiske hovedstol i pantebrevet hurtigere, da den del af den månedlige betaling, der går til renterne, vil være mindre, da resten går til hovedstolen.