Medigap vs. Medicare-fordel: Hvad er forskellen?

Som enhver massiv forsikringsselskab er Medicare forvirrende. Medicare.gov tilbyder hundreder af sider med forklaring, men heldigvis er det grundlæggende i programmet ikke svært at forstå. Idet klisjeen går, er djævelen imidlertid i detaljerne.

Medicare har fire grundlæggende dele: A, B, C og D. Samlet giver dele A (hospitalspleje), B (læger, medicinske procedurer, udstyr) og D (receptpligtige lægemidler) grundlæggende dækning for amerikanere 65 år og ældre. Hvad der er relevant for denne artikel er, hvad disse dele ikke dækker, såsom egenandele, co-betaler og andre medicinske udgifter, der kan udslette dine besparelser, hvis du bliver alvorlig syg. Det er her, del C kommer ind. Også kendt som Medicare Advantage, det er en af ​​to måder at beskytte mod de potentielt høje omkostninger ved en ulykke eller sygdom. Den anden mulighed er Medicare Supplement Insurance, også kaldet Medigap-dækning. Her er et kig på de to muligheder.

Medigap

Medicare Supplement Insurance, også kaldet Medigap-dækning, beskytter folk, der køber traditionel Medicare mod mange af de ekstra omkostninger, en patient muligvis betaler. Til gengæld opkræver Medigap en præmie ud over, hvad personen allerede betaler for Medicare Parts A (mange mennesker får dette gratis), B og D.

Bare for at gøre livet virkelig forvirrende sorteres de forskellige muligheder, som Medigap tilbyder, også med bogstav. Valgene er planer A, B, C, D, F, G, K, L, M og N. Hvad disse planer inkluderer er standardiseret af Medicare. Omkostningerne for dem kan dog variere, så det er værd at shoppe rundt. Joseph Graves, forsikringsagent og grundlægger af ”I Hate Buying Insurance”, siger, at mange mennesker tilmelder sig Plan F, det dyreste valg, fordi det dækker næsten alle huller. En person med Plan F-dækning vil have få eller ingen udgifter til lommer, men ved udgangen af ​​2019 vil plan F ikke længere være tilgængelig for nye Medicare-indskrivninger.

Medigap-politikker dækker dig, når du ser nogen læge eller facilitet, der tager Medicare. Hvis lægen eller anlægget ikke accepterer Medicare-patienter, dækker Medigap ikke nogen af ​​disse omkostninger, selvom det er en privat forsikringspolice.

Du kan finde en Medigap-politik her.

Medicare fordel

En Medicare Advantage Health Plan (Medicare Del C) kan give mere hjælp til en lavere pris end traditionel Medicare plus Medigap. I stedet for at betale for dele A, B og D, ville en person tilmelde sig et privat forsikringsselskab, der i mange tilfælde dækker alt leveret af dele A, B og D og kan tilbyde yderligere tjenester. Modtageren betaler Medicare Advantage-præmien sammen med del B-præmien i de fleste tilfælde.

Medicare Advantage Sundhedsplaner ligner private sundhedsforsikringsplaner. Med de fleste planer dækkes tjenester som kontorbesøg, laboratoriearbejde, kirurgi og mange andre efter en lille co-betaling. Afhængigt af, hvad der er regionalt tilgængeligt, kan planer tilbyde HMO- eller PPO-netværksplaner og placere en årlig grænse på de samlede udgifter til lommen.

Ligesom private planer har hver især forskellige fordele og regler. De fleste giver receptpligtig medicindækning; nogle kræver muligvis en henvisning for at se en specialist, mens andre ikke gør det. Nogle betaler muligvis en del af pleje uden for netværket, mens andre kun dækker læger og faciliteter, der er i HMO- eller PPO-netværket.

Sammenlign planer ved at gå til Medicare.govs plandsøger.

Eksempel på Medigap vs. Medicare Advantage

Lad os sige, at en patient kun har dele A, B og D. Her er hvad hullerne eller "hullerne" i dækning ville koste, hvis patienten blev indlagt på hospitalet for, for eksempel, hjertekirurgi, og komplikationer krævede et langt hospitalophold fulgt ved at have brug for regelmæssig medicin efter det:

På hospitalet: På grund af del A-egenandel, ville patienten betale de første 1.364 $. Efter 60 dage ville de begynde at betale en del af hver dags omkostninger.

For læger og medicinske procedurer (del B) på hospitalet og derhjemme: Patienten betaler 20 procent af alle omkostninger efter at have opfyldt den $ 185 egenandel. I modsætning til mange andre sygesikringspolitikker er der ikke et loft eller et maksimalt beløb, som en person kan skylde. American Heart Association siger, at minimumsomkostningerne ved bypass-hjertekirurgi er $ 85.891, i hvilket tilfælde del B-copay ville være over $ 17.000.

På grund af hvordan del D fungerer og afhængigt af indkomst, kunne en patient betale mellem 35 procent og 85 procent af prisen på nogle af deres receptpligtige lægemidler, hvis de har brug for nok medicin til at skubbe dem ind i det berygtede donuthul, når del D's fulde recept- narkotikadækning løber ud, efter at en person har brugt $ 3.750, indtil deres medicinomkostninger overstiger $ 5.000 om året. (I 2019 ender dækningen på $ 3.750 og begynder igen på $ 5.000.) I løbet af dækningsgabet ville patienten være ansvarlig for 25 procent af de dækkede receptpligtige lægemidler til mærker.

Disse dækningsgap betyder, at et særligt dårligt helbredsår kunne efterlade en patient med titusinder af dollars i hospitalregninger. Derfor køber de fleste Medicare-supplement-forsikring, også kaldet Medigap, eller tilmelder sig del C, en Medicare Advantage Health Plan. Begge muligheder tilbydes af private forsikringsselskaber. De er dog nødt til at følge Medicare-retningslinjerne, hvad de har tilladelse til at sælge.

Vigtige forskelle

Det er ulovligt for et forsikringsselskab at sælge dig både en Medicare-fordel og en Medigap-politik. Tre ting, du skal overveje, før du vælger, hvilken der skal fås:

Omkostninger: Medigap-dækning har normalt en højere månedlig præmie, men kan føre til lavere udgifter til lommen end nogle Medicare Advantage-planer. Medicare Advantage-planer koster derimod generelt mindre og dækker flere tjenester, hvilket kan være den bedre mulighed for dit budget.

Valg: Medicare Fordelplaner begrænser dig generelt til læger og faciliteter inden for HMO eller PPO, og kan muligvis ikke dække nogen pleje uden for netværket. Traditionelle Medicare- og Medigap-politikker dækker dig, hvis du går til en læge eller facilitet, der accepterer Medicare. Hvis du har brug for særlige specialister eller hospitaler, skal du kontrollere, om de er dækket af den plan, du vælger.

Livsstil: Medicare Fordelplaner opererer ofte kun inden for en bestemt region. Hvis du er en snowbird, der bor i mere end en stat hele året, er traditionelle Medicare plus Medigap sandsynligvis et bedre valg end en Advantage-plan. Dette kan også være tilfældet, hvis du rejser ofte: Nogle Medigap-planer giver dækning, når du rejser uden for De Forenede Stater og dækker dig i alle 50 stater; Fordel planer generelt ikke.

Særlige overvejelser

At finde ud af Medicare-planen, der er bedst egnet til dine behov, er sandsynligvis ikke en gør-det-selv-aktivitet. Når du har forstået det grundlæggende i Medicare, skal du få hjælp.

Medicare.gov leverer værktøjer, der giver dig mulighed for at sammenligne planer, men beslutningen er kompliceret. Forsikringsagent Graves anbefaler, at du "samarbejder med en licenseret forsikringsagent, der kan vise dig både Medicare-supplementstillægsplaner og fordelsplaner fra flere virksomheder. Hver type har sine positive ting. ”De spørgsmål, der skal dækkes, siger han:” Du er nødt til at forstå omkostningerne, lægenetværk, dækningsniveauer og maksimal lomme for hver. Tilmeld dig, hvad der passer bedst til din situation. ”Organisationer som forbrugerrapporter og Medicare Rights Center kan også hjælpe dig med at undersøge din beslutning.

Key takeaways

• Medigap og Medicare Advantage beskytter begge mod en enorm regning for sundhedsomkostninger Medicare dækker ikke.
• Medicare Supplement Insurance, også kaldet Medigap-dækning, opkræver en præmie ud over hvad personen allerede betaler for Medicare Parts A, B og D.
• Med en Medicare Advantage Health Plan (Medicare Del C), tilmelder en patient sig gennem et privat firma, der normalt dækker hvad der er i del A, B og D. Patienten betaler Medicare Advantage-præmien og Del B-præmien.