Sikre og likvide muligheder for at investere din nødfond i
Det er altid en god ide at opbevare nogle penge, der er afsat i en flydende form. Det er et dobbeltkantet sværd, fordi jo mere væske dine penge er, jo mindre tjener de. Hvis du aldrig har gemt en nødfond, kan du gå glip af muligheden for en betydelig indtjening. Så hvad skal jeg gøre?
Hvorfor aktier og obligationer er dårlige valg
Når du overvejer, hvor du skal placere dine nødsituationer, skal du sørge for, at du kan få adgang til pengene hurtigt, nemt og uden tilbagetrækningsstraf, når du har brug for det. De fleste finansielle fagfolk anbefaler ikke at investere din nødfond på aktiemarkedet, fordi lagrene er ustabile. Du ønsker ikke at skulle sælge en investering med et tab for at få adgang til din nødfond.
Obligationer er generelt et dårligt valg af lignende grunde, skønt de kan være mindre ustabile end aktier. Dave Ramsey, den mangeårige vært for en finansiel rådgivning, viser, forfatter af adskillige bøger til personlig finansiering og designer af programmer til at hjælpe enkeltpersoner med at komme ud af gælden, anbefaler, at enkeltpersoner opbevarer udgifter til tre til seks måneder i en nødsituationskasse i en kontrol eller pengemarkedskonto, der har betalingskort eller check-skrivning privilegier, så du hurtigt og nemt kan betale for en nødudgift.
Andre muligheder
Problemet er, at penge på en traditionel kontrolkonto i en mursten-og-mørtelbank tjener ringe eller ingen interesse i dagens miljø med lav rente. Når du ikke tjener renter, mister du penge til inflation hvert år. Ideelt set tjener din nødsituation mindst 2% til 3% om året for at holde trit med inflationen, men når selv sparekonti knap nok betaler nogen renter, er dette en vanskelig opgave. Så hvordan kan du komme så langt væk fra 0% og så tæt på 2% eller 3% som muligt, mens du stadig holder din nødfond meget likvid og ikke sætter den i fare?
Foretrukne pengemarkedskonti overkontrol af konti kan hjælpe; pengemarkedskonti er dog sikre. Mange er FDIC-forsikrede (Federal Deposit Insurance Corporation), og dem, der generelt ikke har uberørte poster og har en tendens til at betale mere renter end kontrol eller konventionelle opsparingskonti. Nogle førende online banker, såsom Synchrony, tilbyder pengemarkedskonti, der leveres med betalingskort og / eller check-skrivning privilegier, som giver dig øjeblikkelig adgang til dine midler.
Hvis du kan stole på dig selv for ikke at bruge din nødsituationskasse på ting, som den ikke var beregnet til, skal du holde det på en sparekonto med højt afkast i en bank, hvor du også har en kontrolkonto, så du kan overføre penge fra opsparing til at kontrollere med det samme, så du kan få adgang til penge via betalingskort, ATM eller check i en nødsituation. En online-opsparingskonto med højt afkast er en anden mulighed for din nødfond. Ligesom med en fysisk, finansiel institution er penge på en online opsparingskonto FDIC-forsikrede - og onlinekonti betaler typisk mere renter end mursten og mørtelkonti, da onlinebanker ikke har de faste udgifter, som traditionelle banker gør. Bare sørg for at vide, hvordan du får adgang til dine penge i en nødsituation, da du ikke vil være i stand til at gå op til en banktæller og foretage en stor tilbagetrækning. Ally Bank siger for eksempel, at du kan få adgang til penge via en online pengeoverførsel, udgående bankoverførsel, telefonoverførsel eller checkanmodning. Andre metoder til at få adgang til nødbesparelser på en online-konto kan tage flere dage, og du kan muligvis ikke vente så længe.
Jo mere du indbetaler, jo mere tjener du selvfølgelig. Men sørg for, at den konto, du overvejer, ikke kræver, at du har en højere saldo, end du planlægger at opretholde for at få den rente, du leder efter. Hvis du kun har $ 1.000 til at lægge i din nødfond, gør en konto, der betaler høj rente på saldoer over $ 5.000, ikke noget godt for dig. En anden ting at holde øje med er høje introduktionspriser. De kan være en god måde at øge renteindtjeningen på din nødfond på kort sigt, men vil du beholde dine kontanter i den bank, når renten vender tilbage til normal? Hvor konkurrencedygtig er den? Banker regner med inerti-styrken - det faktum, at det er lettere at holde din konto, hvor den er, snarere end at begynde at se igen - for at slippe af med denne agn-og-switch. Lad dem ikke.
CD-strategier
Overvej et indskudsbevis for at tjene potentielt endnu mere renter. Problemet med at opbevare en nødsituationskasse på en CD er, at du skal betale bøden for at udbetale en CD, før den modnes, og de CD'er, der betaler de højeste satser, har den længste løbetid, normalt fem år (60 måneder).
F.eks. Kan den tidlige tilbagetrækningsstraf på en fem-årig CD være seks måneders interesse værd. Udbetal cd'en, før du endda har tjent seks måneders renter, og banken kan muligvis udtage straffen fra din hovedstol. Men hold dine penge på cd'en til, for eksempel, tre år, før du er nødt til at udbetale dem, og du kan stadig tjene mere renter efter straffen, end du ville have med en online opsparing eller pengemarkedskonto, afhængigt af de satser, hver konto er betale.
Nogle banker tilbyder cd'er uden straf, der giver dig mulighed for at hæve dine penge uden at ofre nogen af de renter, du har tjent. Du tjener muligvis en lavere rente, end du ville gjort med en almindelig CD, men en CD uden genoptagelse giver dig mulighed for at tjene renter, mens du stadig holder din fond likvid. Cd'er er også FDIC-forsikret. Oprettelse af en cd-stige, hvor du køber flere mindre cd'er, der modnes med forskellige intervaller i stedet for en stor cd, kan hjælpe dig med at undgå eller minimere straffe for tidlig tilbagetrækning.
Bundlinjen
Du kan investere din nødfond i aktier og obligationer for at forsøge at opnå et højere afkast, men dine penge ville være mindre likvide og udsat for betydelig risiko. Det kan tage flere dage, før et salg kan afvikles, og kontanterne overføres til din kontrolkonto, hvor du kan bruge det. Du ved heller aldrig, om markedet vil være op eller ned, når du har brug for at sælge. At placere nogle af dine nødsituationer på et mindre likvidt sted med større risiko kan muligvis kun give mening, hvis du har en meget stor alarmfond og ikke behøver at få adgang til alle pengene på én gang.