Jobjagt: Højere løn kontra bedre fordele

Når man leder efter et job, fokuserer folk ofte på at finde et job, der betaler mest. Men medmindre forskellen i løn er betydelig, bestemmer mere løn ikke altid det bedste jobtilbud. Når man vælger mellem tilbud, er det vigtigt at overveje hele pakken: løn, medicinske og tandplejefordele, forsikringsdækning og især pensionsplaner, som en medarbejder vil være omfattet af.

Key takeaways

• Når det drejer sig om at vælge det rigtige job, er der afvekslinger mellem højere hjemløn og større frynsegoder.
• Højere løn betyder forbedrede pengestrømme og købekraft til øjeblikkelige køb eller investeringer.
• Større fordele, som kan være vanskelige at lægge et nøjagtigt dollarbeløb på, giver ofte et sikkerhedsnet i tilfælde af en helbredsbegivenhed eller under pensionering.
• Arbejdsgiverfordele er meget forskellige med hensyn til omfang og generøsitet. Vær omhyggelig med at forstå fordele og ulemper ved hver mulighed.

Fordele ved sundhedsvæsenet

I henhold til en frigivelse fra Bureau of Labor Statistics (BLS) i juli 2017 havde 70% af de undersøgte civile arbejdstagere adgang til pensions- og sundhedsydelser fra deres arbejdsgivere. Med hensyn til sundhedsydelser, betalte disse arbejdsgivere 80% af udgifterne til præmier for enkeltdækning og 68% af udgifterne til familiedækning for deres ansatte. Disse præmier beløb sig i gennemsnit til $ 6, 690 pr. År for en enkelt person og $ 18.764 om året for familiedækning, ifølge Kaiser Family Foundation's undersøgelse af 2017 om arbejdsgivergesundhedsydelser. Så jo mere af præmien en potentiel arbejdsgiver betaler, jo bedre. Mindre virksomheder kan kombinere deres omkostninger med en MEWA-mulighed.

Pensionsydelser

Pensionsplanprogrammet er en vigtig del af din kompensationspakke og kan bestemme den livsstil, du har råd til i dine pensionsår. Nedenfor er nogle valg, du måske står over for.

Højere løn vs. pensioneringsplan

En arbejdsgiver, der ikke tilbyder en pensionsplan, er måske ikke værd at overveje, medmindre lønnen, der tilbydes, er sådan, at det giver dig mulighed for komfortabelt at tilføje bidrag til dit redenæg på egen hånd. Disse bidrag skal kunne sammenlignes med dem, der tilbydes af andre virksomheder med en pensionsplan.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) -plan, giver IRS dig mulighed for at bidrage med op til $ 19.000 af din løn pr. År skattefri fra og med 2019. Ud over fordelene ved, at din pensionskonto finansieres med forudgående dollars, tilbyder nogle arbejdsgivere matchende bidrag, matchende det beløb, som medarbejderen bidrager med op til en bestemt procentdel. Eventuelle matchende bidrag, profitinddelingsbidrag og den indkomstskat, som du sparer ved lønudskydelse, skal tages i betragtning, når du sammenligner jobtilbud.

Defined-Contribution vs. Defined-Benefit Plan

Hvis potentiel arbejdsgiver A tilbyder en 401 (k) -plan, og potentiel arbejdsgiver B tilbyder en ydelsesbaseret plan, er arbejdsgiver B ofte det bedre valg.

Med en ydelsesbaseret plan påvirkes dine planfordele ikke af markedsresultatet. I stedet bæres investeringsrisici af din arbejdsgiver, og medmindre din arbejdsgiver ansøger om konkurs og ikke er i stand til at finansiere planen, er din pension garanteret.

Nogle kan hævde, at ydelsesbaserede planer i naturen er risikabelt i betragtning af sandsynligheden for, at arbejdsgiveren ikke er i stand til at finansiere planen. Imidlertid er disse planer beskyttet af Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), og selvom dine fordele kan reduceres, er du garanteret at modtage en mindsteprocent af dine lovede fordele.

Med en 401 (k) -plan påtager du dig ansvaret for investeringsrisici og potentielle tab som følge af markedsudsving.

Valg mellem to definerede bidragsplaner

Hvis du prøver at vælge mellem to arbejdsgivere, der tilbyder bidragsbaserede planer, skal du kigge efter følgende funktioner:

• Garanterede bidrag : Pensionsordninger med køb af penge og mål-fordel-planer inkluderer bidrag til garanterede bidrag. Som sådan har arbejdsgiveren mandat til at yde bidrag til planen hvert år, så længe planen opretholdes eller udsættes for hårde sanktioner. Overskudsdelingsplaner inkluderer ofte skønsmæssige bidragsfunktioner, hvilket betyder, at arbejdsgiveren ikke er forpligtet til at finansiere planen hvert år. Dette gør penge-købs- og mål-fordel-planerne mere attraktive end en overskudsdelingsplan. Der er undtagelser fra denne generelle regel, da en arbejdsgiver har muligheden for at inkludere en obligatorisk bidragsfunktion i sin overskudsdeling.
• Lønudskydelse og matchende bidrag : Hvis begge planer inkluderer en lønudskuddsfunktion, skal du kontrollere, om der er et loft på det beløb, der kan udskydes andet end den lovbestemte grænse. F.eks. Kan arbejdsgiveren begrænse udskud til 10% af kompensationen. Hvis det er det, du alligevel udsætter, er det ikke et spørgsmål, men hvis du ønsker at udsætte mere end dette beløb, kan planen muligvis være for restriktiv til dine pensioneringsbehov. Kontroller også for matchende bidrag for at se, hvilken plan der tilbyder det højere matchende bidragsbeløb.
• Valg mellem en kvalificeret plan og en IRA-baseret plan : Kvalificerede planer inkluderer normalt distributionsbegrænsningsfunktioner, der kan tvinge dig til at lade midlerne være uberørte, indtil du går på pension eller skifter arbejdsgivere. Dette kan være en god funktion, fordi det forhindrer fjernelse af midler fra redenæg til ikke-nødvendigheder. IRA-baserede planer, såsom SEP IRAs og ENKEL IRA'er, har ingen distributionsbegrænsninger, hvilket betyder, at tilbagetrækning fra fonden er tilladt. Andre funktioner, såsom bidragsbegrænsninger og kreditorbeskyttelse, skal overvejes, hvis du skal vælge mellem de to potentielle planer.

Hvis du vejer to arbejdsgivere, og ingen af ​​dem tilbyder et pensionsprogram, kan du overveje at se andre steder eller bestemme, om kompensationspakken giver dig mulighed for at finansiere dine egne pensionskonti, såsom traditionelle IRA'er, Roth IRAs, skatteudskudte livrenter og andre besparelser programmer. (Se Hvilken pensionsplan er bedst for mere om valg af pensionsplaner)

Fordele ved cafeteriaplan

At vælge arbejdsgiveren med de bedre fordele ved cafeteriaplanen kan betyde færre udgifter til lommer for medicinske og tandbehov samt bedre forsikringsbeskyttelse for dine forsørgere. En cafeteria-plan er en medarbejderydelsesplan, der giver medarbejderne mulighed for at vælge mellem en række præax-fordele. Det omtales også som en "fleksibel ydelsesplan" eller Afsnit 125-plan.

Cafeteria-planer inkluderer fordele som:

• Fleksible udgiftskonti (FSA'er), som kan betale for et antal medicinske eller afhængige plejeomkostninger på skat før basis
• Medicinske og dental fordele
• Hjælp til afhængig pleje og adoption
• Sundhedsbesparelseskonti (HSA'er), der giver medarbejderne mulighed for at betale for medicinske udgifter på skat før basis
• Livsforsikringsdækning

For medarbejdere betyder lavere udgifter til lomme mere disponible midler, og disse kan føjes til dit æg til ældre.

Bundlinjen

Husk, at din samlede ansættelseserstatning ikke er begrænset til din løn. Der skal tages hensyn til fordelene, som en arbejdsgiver tilbyder.

Hvis du ønsker at få en god forståelse af en potentiel arbejdsgiverpenge, skal du bede om en kopi af dens oversigt over planbeskrivelsen (SPD). SPD'er leveres normalt til nuværende eller tidligere ansatte og modtagere; Hvis denne arbejdsgiver dog har en god pakke, og du er en imponerende kandidat, kan arbejdsgiveren muligvis være villig til at gøre en undtagelse på dine vegne.