Forsikring mod tabet af en hjemmeværende
Uanset om du elsker det eller hader det, skal alle stadig overveje at købe livsforsikring. Desværre, når det kommer til denne forsikring, overses dækning for ægtefæller, der ikke er arbejdende, ofte, især hvis husstanden befinder sig i en lavere indkomstgruppe. Men de økonomiske erstatningsomkostninger for en ægtefælle, der ikke arbejder, bør aldrig diskonteres.
TUTORIAL: Introduktion til forsikring
Du har sandsynligvis læst artiklerne eller hørt på tv de udråbne tal, der er placeret på værdien af hjemmeværende arbejde. Nogle estimater siger, at en hjemmeværende er værd $ 500.000 eller mere pr. År på grund af den uendelige liste over opgaver og byrder, der fylder en forældres dag med hjemmefra. Imidlertid sætter MSN.com disse hjemmeværende faktiske økonomiske omkostninger til en måde, der er mindre end $ 30.000 ("Hvad er en hjemmeværende værd? Den chokerende sandhed", 2008). I denne artikel tager vi en holdning mellem disse to tal, da vi diskuterer, hvad den økonomiske erstatningsværdi ville være at dække en hjemmeværende ofte uvurderlige arbejde med forsikringsestimater. (For at finde ud af, hvilke forsikringer du skal købe, skal du tjekke fem forsikringspolitikker, som alle skal have, og 15 forsikringspolitikker, du ikke har brug for .)
Skjult værdi af en hjemmeværende pligter
Børnepasning
Når den ikke-arbejdende ægtefælle i en enindkomstfamilie med små børn går tabt, kan omkostningerne til at erstatte de opgaver, han eller hun udførte, være betydelige, især hvis familien ikke har nogen venner eller familie, der kan yde surrogatpleje eller hjælp af enhver art. Babycenter.com estimerer omkostningerne ved heldags dagpleje kan variere alt fra $ 3.000 til $ 15.000 pr. År pr. Barn, afhængigt af det sted, hvor plejen ydes, samt alder og antal børn. Hvis kompetent dagpleje ikke er tilgængelig, kan barnepiger naturligvis koste endnu mere. En familie med børn i alderen to, tre og fem år, der ikke er hjemmeværende, kan let blive tvunget til at bruge et sted mellem $ 10.000 og $ 30.000 om året på dagplejeudgifter alene i mindst det første år eller to, med udgifter, der begynder at falde, når børnene nå skolealder. Men denne form for økonomisk byrde på en uforsikret lavindkomst - eller endda mellemindkomst - familie kan være ødelæggende.
Kokepligter
Mens måltider kunne inkluderes i prisen for mange dagplejefaciliteter, kan der stadig være et behov for måltider uden for dagplejeplanen, som den resterende forælder ikke kan levere regelmæssigt. Hvis den resterende forælder skal arbejde aftener eller overarbejde for at få ende til at mødes, skal aftensmaden også forberedes af en tredjepart (hvis børnene er for unge til at gøre det selv). Omkostningerne til dette kan let løbe op til $ 100 pr. Uge (og $ 5.000 pr. År) eller mere, afhængigt af kvaliteten af de måltider, der leveres.
Stuepige
En anden udgift at overveje er husrensning, som kan koste alt fra $ 50 til $ 150 per rengøring. Hvis huset skal rengøres to gange om måneden, kommer det til yderligere $ 1.200 - $ 3.600 pr. År. Når man ser på disse omkostninger, kan det være klogt at ansætte en barnepige på fuld tid, der kan lave mad, rengøre og yde børnepasning, hvis det er billigere end de samlede omkostninger for hver service, der leveres separat. Det amerikanske kontor for arbejdskraft anbringer omkostningerne ved en fuldtidsbarnepige hvor som helst fra $ 15.900 til $ 29.280.
Rådgiver
Rådgivningstjenester til familiemedlemmer bør også tages i betragtning. Hjemmeværten er ikke kun den madlavning, rengøring og børnepasning - de er også hjertet i hjemmet. At miste dette værdifulde medlem af hjemmet kan forårsage følgevirkninger følelsesmæssigt, som den resterende ægtefælle muligvis ikke er i stand til at håndtere på egen hånd. Omkostningerne ved at betale for en rådgiver, når hjemmeværderen dør, kan være i titusinder af dollars - hvilket bekræfter, at kærlighed virkelig er uvurderlig.
Mulige løsninger
De samlede omkostninger ved alle disse tjenester kunne åbenlyst ødelægge den gennemsnitlige familie med lav eller mellemindkomst uden livsforsikring i dette område. Der er i det væsentlige tre mulige løsninger for familier, der lider af tabet af en ægtefælle, der ikke arbejder:
- Betal udgifterne ud af lommen - Denne løsning er åbenbart kun tilgængelig for velhavende eller overklassefamilier.
- Gengift - Selvom dette godt kan være den bedst mulige mulighed, er det farligt at stole på dette handlingsforløb som en løsning. Selv hvis den overlevende forælder gifter sig på ny, er det muligt, at den nye ægtefælle kan have et fuldtidsjob, som han eller hun ikke er villig til at opgive. Selvom indtægterne fra dette job teoretisk set kunne bruges til at betale for de nødvendige udgifter, er den nye ægtefælle muligvis ikke tilgængelig for denne idé.
- Livsforsikring - Dette er sandsynligvis den mest pålidelige og sikreste mulighed af de tre. Mængden af dækning, der skal købes, skal bestemmes nøjagtigt på samme måde som for forsørgeren: gennem en behovsbaseret omkostningserstatningsanalyse. Familien skal beregne de omtrentlige omkostninger, der opstår ved tabet af den ægtefælle, der ikke arbejder, og købe tilstrækkelig dækning til at modregne disse omkostninger. For eksempel, hvis udgifterne til rådgivning, børnepasning og andre tjenester beløber sig til $ 45.000 pr. År i de første tre år og falder derefter, er mindst 135.000 $ dækning (og sandsynligvis mere) sandsynligvis nødvendige for at dække alle nødvendige udgifter tilstrækkeligt . (Se Hvor meget livsforsikring skal du have for at lære mere)
Bundlinjen
Selvom det ikke er sandsynligt, at der kræves så meget forsikring for den ikke-arbejdende ægtefælle som for forsørgeren, er tabet af hjemmeværende lige så svært at håndtere i mange henseender. Mange behov skal derefter imødekommes og betales for at familien kan fortsætte med at fungere. Korrekt livsforsikringsdækning for hjemmeværende bør derfor være en integreret del af enhver økonomisk plan.