Sådan forbedres din kredit score

Din kredit score er en af ​​de vigtigste mål for din økonomiske sundhed. Det fortæller långivere med et øjeblik, hvor ansvarligt du bruger kredit. Jo bedre din score er, jo lettere kan du finde det for at blive godkendt til nye lån eller kreditlinjer. En højere kredit score kan også åbne døren til de laveste renter, når du låner.

Hvis du gerne vil forbedre din kredit score, er der en række enkle ting, du kan gøre. Det kræver lidt indsats og selvfølgelig lidt tid. Her er en trinvis vejledning til at opnå en bedre kredit score.

Key takeaways

• Du kan forbedre din kredit score ved at tage nogle enkle trin.
• Kontroller først, at du betaler dine regninger til tiden.
• Betal dine kreditkortsaldi for at holde din kreditudnyttelsesgrad lav.
• Luk ikke gamle kreditkortkonti, eller ansøg om for mange nye.

1. Gennemgå dine kreditrapporter

For at forbedre din kredit hjælper det at vide, hvad der fungerer til din fordel (eller imod dig). Det er her, du tjekker din kredithistorik.

Træk en kopi af din kreditrapport fra hver af de tre store nationale kreditbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Du kan gøre det gratis en gang om året gennem det officielle AnnualCreditReport.com-websted. Gennemgå derefter hver rapport for at se, hvad der hjælper eller potentielt skader din score.

Faktorer, der kan bidrage til en højere kreditværdi, inkluderer en historie med rettidige betalinger, lave saldi på dine kreditkort, en blanding af forskellige kreditkort- og lånekonti, ældre kreditkonti og minimale forespørgsler efter ny kredit. Forsinkede eller ubesvarede betalinger, høje kreditkortsaldo, samlinger og domme kan være store kreditværdighedsnedsættere.

Kontroller din kreditrapport for fejl, der kan trække din score ned og bestride enhver, du finder, så de kan rettes eller fjernes fra din fil.

2. Få et håndtag om bill-betalinger

FICO-kreditresultater bruges af mere end 90% af de største långivere, og de er sammensat af fem forskellige faktorer:

• Betalingshistorik (35%)
• Kreditbrug (30%)
• Alder på kreditkonti (15%)
• Kreditmix (10%)
• Nye kredithenvendelser (10%)

Som du kan se, har betalingshistorik mest indflydelse på din kredit score. Derfor er det for eksempel bedre at have afbetalt gæld, som f.eks. Dine gamle studielån, forbliver på din rekord. Hvis du betalte din gæld ansvarligt og til tiden, fungerer det til din fordel.

Så en enkel måde at forbedre din kredit score er at undgå for sent betalinger til enhver pris. Nogle tip til at gøre det inkluderer:

• Oprettelse af et arkiveringssystem, enten papir eller digitalt, til at holde styr på månedlige regninger
• Angivelse af forældelsesvarsler, så du ved, hvornår en regning kommer op
• Automatisering af regningbetalinger fra din bankkonto

En anden mulighed er at oplade alle (eller så mange som muligt) af dine månedlige fakturabetalinger til et kreditkort. Denne strategi antager, at du betaler saldoen fuldt ud hver måned for at undgå renteomkostninger. At gå denne rute kan forenkle fakturabetalinger og forbedre din kredit score, hvis det resulterer i en historie med rettidige betalinger.

Brug dit kreditkort til at forbedre dit kreditresultat

3. Sigtet efter 30% kreditudnyttelse eller mindre

Kreditudnyttelse henviser til den del af din kreditgrænse, du bruger til enhver tid. Efter betalingshistorik er det den næstvigtigste faktor i FICO-kreditresultatberegninger.

Den enkleste måde at holde din kreditudnyttelse i kontrol er at betale dine kreditkortsaldo fuldt ud hver måned. Hvis du ikke altid kan gøre det, er en god tommelfingerregel at holde din samlede saldo på 30% eller mindre af din samlede kreditgrænse. Derfra kan du arbejde på at whittling det ned til 10% eller mindre, hvilket anses for at være ideelt til at forbedre din kredit score.

Brug dit kreditkorts alarmeringsfunktion med høj saldo, så du kan stoppe med at tilføje nye gebyrer, hvis dit kreditudnyttelsesforhold bliver for højt.

En anden måde at forbedre din kreditudnyttelsesgrad på: Bed om en forhøjelse af kreditgrænsen. At hæve din kreditgrænse kan hjælpe din kreditudnyttelse, så længe din saldo ikke stiger i tandem.

De fleste kreditkortselskaber giver dig mulighed for at anmode om en forhøjelse af kreditgrænsen online; skal du bare opdatere din årlige husstandsindkomst. Det er muligt at blive godkendt til en højere grænse på under et minut. Du kan også anmode om en forhøjelse af kreditgrænsen over telefonen.

4. Begræns dine anmodninger om ny kredit - og 'hårde' forespørgsler

Der kan være to typer forespørgsler om din kredithistorik, ofte benævnt "hård" og "blød." En typisk blød undersøgelse kan omfatte kontrol af din egen kredit, give en potentiel arbejdsgiver tilladelse til at kontrollere din kredit, kontroller udført af finansielle institutioner, som du allerede driver forretning med, og kreditkortselskaber, der tjekker din fil for at afgøre, om de vil sende dig forhåndsgodkendt kredit tilbud. Bløde forespørgsler påvirker ikke din kreditværdi.

Harde forespørgsler kan imidlertid påvirke din kredit score - negativt - overalt fra et par måneder til to år. Hårde forespørgsler opstår, når du ansøger om et nyt kreditkort, et prioritetslån, et autolån eller en anden form for ny kredit. Den lejlighedsvise hårde undersøgelse har sandsynligvis ikke meget effekt. Men mange af dem på kort tid kan skade din kredit score. Banker kan antage, at du har brug for penge, fordi du står over for økonomiske vanskeligheder og derfor er en større risiko. Hvis du prøver at forbedre din kredit score, kan det være bedst at undgå at ansøge om ny kredit i et stykke tid.

5. Få mest muligt ud af en tynd kreditfil

At have en tynd kreditfil betyder, at du ikke har tilstrækkelig kredithistorik på din rapport til at generere en kredit score. Det anslås, at 62 millioner amerikanere har dette problem. Heldigvis er der måder, du kan opfede en tynd kreditfil på og få en god kreditværdi.

Den ene er Experian Boost. Dette relativt nye program indsamler økonomiske data, der normalt ikke findes i din kreditrapport, såsom din bankhistorik og betalingsværktøjer, og inkluderer dem i din Experian FICO-kredit score. Det er gratis at bruge og designet til folk med ingen eller begrænset kredit, der har en positiv historie med at betale deres andre regninger til tiden.

UltraFICO ligner hinanden. Dette gratis program bruger din bankhistorik til at hjælpe med at opbygge en FICO-score. Ting, der kan hjælpe, inkluderer at have en sparepude, opretholde en bankkonto over tid, betale dine regninger til din bankkonto til tiden og undgå overtrækning.

En tredje mulighed gælder for lejere. Hvis du betaler husleje månedligt, er der flere tjenester, der giver dig mulighed for at få kredit for disse rettidige betalinger. Udlejning af Kharma og RentTrack rapporterer for eksempel dine huslejeindbetalinger til kreditbureauerne på dine vegne, hvilket igen kan hjælpe din score. Bemærk, at rapportering af lejebetalinger kun kan have indflydelse på dine VantageScore-kreditresultater, ikke din FICO-score. Nogle huslejerapporteringsfirmaer opkræver et gebyr for denne service, så læs detaljerne for at vide, hvad du får og muligvis betaler for.

6. Hold gamle konti åben og behandle kriminelle forhold

Kreditalderens del af din kredit score ser på, hvor længe du har haft dine kreditkonti. Jo ældre din gennemsnitlige kreditalder er, desto mere gunstigt ser du ud for långivere.

Hvis du har gamle kreditkonti, du ikke bruger, skal du ikke lukke dem. Mens kredithistorikken for disse konti forbliver på din kreditrapport, ville lukning af kreditkort, mens du har en balance på andre kort, reducere din tilgængelige kredit og øge din kreditudnyttelsesgrad. Det kunne slå et par point fra din score.

Og hvis du har kriminelle konti, afregninger eller indsamlingskonti, skal du tage skridt til at løse disse. Hvis du f.eks. Har en konto med flere sene eller ubesvarede betalinger, bliver fanget af det forfaldne beløb, skal du udarbejde en plan for fremtidige betalinger til tiden. Det vil ikke slette de sene betalinger, men det kan forbedre din betalingshistorik fremover.

Hvis du har afregnings- eller indsamlingskonti, skal du beslutte, om det er fornuftigt at betale disse konti fuldt ud eller tilbyde kreditor et forlig. Nyere FICO- og VantageScore-kreditvurderingsmodeller tildeler mindre negativ indvirkning på betalte indsamlingskonti. Udbetaling af samlinger eller afregninger kan muligvis tilbyde en beskeden boost-boost. Husk, at negative kontooplysninger kan forblive i din kredithistorik i op til syv år og konkurser i 10 år.

7. Brug kreditovervågning til at spore dine fremskridt

Kreditovervågningstjenester er en nem måde at se, hvordan din kredit score ændrer sig over tid. Disse tjenester, hvoraf mange er gratis, overvåger for ændringer i din kreditrapport, såsom en afbetalt konto eller en ny konto, som du har åbnet. De giver dig typisk også adgang til mindst en af ​​dine kreditresultater fra Equifax, Experian eller TransUnion, som opdateres månedligt.

Kreditovervågning kan også hjælpe dig med at forhindre identitetstyveri og svig. Hvis du f.eks. Får en advarsel om, at en ny kreditkortkonto rapporteres til din kreditfil, som du ikke kan huske, at du har åbnet, kan du kontakte kreditkortselskabet for at rapportere mistanke om svig.

Bundlinjen

Det er et godt mål at forbedre din kredit score, især hvis du planlægger at ansøge om et lån til at foretage et større køb, f.eks. En ny bil eller et hjem. Det kan tage flere uger og nogle gange flere måneder at se en mærkbar indflydelse på din score, når du begynder at tage skridt for at vende det rundt. Jo før du begynder at arbejde på at forbedre din kredit, desto hurtigere vil du se resultater.