Sådan får du et prioritetslån, når du er selvstændig ansat

Selvom det kan være billigere og lettere at få et lån som W-2-medarbejder, end hvis du er selvstændig, skal du ikke køre tilbage til dit skab for at kvalificere dig til et pantelån. Nogle långivere kan være bekymrede for, at du ikke tjener en tilstrækkelig indkomst til at foretage dine månedlige betalinger, og andre vil måske simpelthen ikke ønsker at håndtere det ekstra papirarbejde, der kan være involveret i at yde et pantelån til en selvstændig erhvervsdrivende.

Men rolig; Hvis du er selvstændig, er der tilgængelige prioritetsprodukter såvel som skridt, du kan tage for at gøre dig selv til en mere attraktiv lånekandidat.

Key takeaways

• At få et lån, mens selvstændige erhvervsdrivende, kan kræve at betale højere renter, da långivere ser ud til at kompensere for manglen på verificerbar, stabil indkomst.
• Problemer, som selvstændige erhvervsdrivende støder på, når de prøver at få et lån, er, at de bruger forretningsudgifter til at reducere den skattepligtige indkomst.
• Opgivet indkomst / opgivet aktivlån er lån baseret på, hvad en låntager hævder som deres indkomst. SISA-långivere verificerer ikke indkomstbeløbet, men kan verificere kilden.
• Uden dokumentationslån verificerer långivere ingen indkomstoplysninger, men rentesatsen er normalt højere end andre typer prioritetslån.
• Selvstændige låntagere kan forbedre deres udsigter ved at øge deres kredit score, tilbyde en større udbetaling eller nedbetale gæld blandt andre.

Få et prioritetslån, mens du er selvstændig

Långivere ser generelt ikke de selvstændige som ideelle låntagere. Selvstændige låntagere kan forvente at betale højere renter end dem, der ofte annonceres på prioritetswebsteder - disse satser er for primære låntagere eller låntagere, der anses for at være særlig kreditværdige på grund af deres stadige, verificerbare indkomster og fremragende kreditvurderinger.

Da selvstændige låntagere er mindre attraktive kandidater, har de en reduceret evne til at shoppe rundt og forhandle om lavere renter. Mere arbejde kræves også for at finde långivere, der er villige til at arbejde med dem, der er selvstændige.

Et andet problem, som selvstændige låntagere støder på, er, at de har en tendens til at bruge en masse forretningsudgifter til at reducere den skattepligtige indkomst på selvangivelsen, hvilket tvinger långivere til at spekulere på, om låntageren tjener nok penge til at have et hjem. Endelig kan bankerne muligvis se et lavere lån / værdi-forhold (LTV-forhold), hvilket betyder, at låntageren skal komme med en større udbetaling.

Ved fuldt ud at dokumentere indkomst via tidligere års selvangivelse og regnskab øges chancerne for, at en selvstændig erhvervsdrivende godkendes til et prioritetslån.

Valgmuligheder for selvstændigt

På grund af subprime-pantekrisen kan det blive vanskeligere for de selvstændige at få realkreditlån, da banker undgår risikable investeringer for at beskytte deres økonomiske interesser og deres omdømme. Nogle långivere tilbyder dog stadig lån, der kan passe til dem, der er selvstændige.

Opført indkomst / opgivet prioritetslån (SISA)

Et angivet indkomst / angivet aktivlån er baseret på, hvad en låntager fortæller banken, at deres indkomst er; banken vil ikke forsøge at verificere dette beløb. Stående indkomstlån kaldes undertiden også lavdokumentationslån; Dette skyldes, at selvom långivere ikke vil verificere, hvor meget du tjener, kan de forsøge at verificere kilderne til din indkomst. Vær forberedt på at give en liste over dine nylige kunder og eventuelle andre kilder til pengestrøm, såsom indkomstproducerende investeringer. Banken vil måske også have dig til at indsende en IRS-formular 4506 eller 8821. Formular 4506 bruges til at anmode om en kopi af dit selvangivelse direkte fra IRS, hvilket forhindrer dig i at indsende forfalskede afkast til prioritetsselskabet og koster $ 39 per afkast. Men du kan muligvis anmode om formular 4506-T gratis. Skema 8821 giver din långiver tilladelse til at gå til ethvert IRS-kontor og undersøge de formularer, du udpeger i de år, du angiver. Denne service er gratis.

Intet dokumentationslån

I et no doc-pantelån vil ikke långiveren forsøge at verificere nogen af ​​dine indkomstoplysninger. Dette kan være en god mulighed, hvis dine selvangivelser viser et forretningstab eller en meget lav fortjeneste. Fordi det er mere risikabelt for banken at låne penge til en person med en ikke-verificeret indkomst, kan du forvente, at din realkreditrente er højere med en af ​​disse typer lån end med et fuldt dokumenteret lån. Lån med lav og ingen dokumentation kaldes Alt-A-pantelån, og de falder mellem prime og subprime-lån med hensyn til rentesatser. For långivere betragtes de som mere risikable end primære lån, men mindre risikable end subprime-lån.

Mens mange selvstændige erhvervsdrivende og par muligvis vælger en af ​​ovenstående muligheder på grund af vanskeligheden med at dokumentere deres indkomster tilstrækkeligt, kan de, der kan bevise deres indkomst, og som er villige til at indsende det ekstra papirarbejde, stadig ansøge om lån til fuld dokumentation, som vil have lavere renter end deres kusiner med lav og ingen dok. Mens en traditionel medarbejder muligvis simpelthen bliver nødt til at levere kopier af W-2'er i de sidste to år, fordi selvstændige erhvervsdrivende ikke modtager dette dokument, kan de muligvis give oplysninger om deres forretninger, såsom tidligere års selvangivelse, nuværende forretningslicens, en underskrevet erklæring fra en revisor, resultatopgørelser og balance.

At få et fælles prioritetslån med en medlåntager, der er en W-2-medarbejder, såsom en betydelig anden, ægtefælle eller betroet ven, er en anden måde at forbedre dine muligheder for at få godkendt til et prioritetslån, hvis du er selvstændig erhvervsdrivende. Dette giver din långiver mere sikkerhed for, at der er en stabil indkomst til at tilbagebetale gælden.

Endelig kan en forælder eller en anden slægtning være villig til at tildele dit realkreditlån. Husk, at denne person skal være villig og i stand til at påtage sig det fulde ansvar for lånet, hvis du misligholder det.

Kan du virkelig have råd til det?

Det kan være nemt at komme i problemer med lav- og ikke-dokumentationslån, fordi det er let at fudge tallene. Vær klar over, at du ikke banken ved bedst om, hvorvidt du virkelig har råd til lånet, og at du vil være den, der virkelig lider, hvis du mister dit hjem.

Bliv en attraktiv kandidat

For en låntager, der ved, at de kan betale, kan de gøre nogle af følgende ting for at forbedre deres chancer for at få et lån.

Maks. Kredit score

I enhver form for lånesituation vil en højere kreditværdi gøre en låntager til en mere attraktiv kandidat til at få lånet i første omgang og kvalificere sig til lavere renter.

Tilbyde en stor forskud

Jo højere egenkapitalen i hjemmet er, desto mindre er sandsynligheden for, at en låntager går væk fra den i tider med økonomisk belastning. Derfor vil banken se låntageren som mindre risiko, hvis de lægger en masse kontanter i købet foran.

Har betydelige kontante reserver

Ud over en stor udbetaling viser masser af penge i en nødsituation långivere, at selv hvis virksomheden tager en noseive, vil låntageren kunne fortsætte med at foretage månedlige betalinger.

Betal al forbrugsgæld

Jo færre månedlige gældsindbetalinger du har i prioritetsprocessen, jo lettere vil det være for dig at foretage dine pantebetalinger. Hvis du betaler dine kreditkort og billån, kan du endda kvalificere dig til et højere lånebeløb, fordi du har mere pengestrøm.

Oprettelse af en selvstændig ansættelsesrapport

Hvis du kan vise, at du ved, hvordan man spiller selvstændigt arbejde og vinder, vil långivere være mere villige til at tage en chance for dig. Nogle råd antyder, at du skal have mindst to års historie med selvstændig erhverv; andet råd siger imidlertid, at når renten er lav, skal du prøve at få et prioritetslån, så snart du er klar, selvom du ikke har en lang historie med succesfuld selvstændig erhverv.

Giv dokumentation

At være villig til fuldt ud at dokumentere din indkomst gennem tidligere års selvangivelser, resultatopgørelser, balance og lignende vil øge dine chancer for at kvalificere dig til et lån.

Bundlinjen

Hvis en W-2-medarbejder mister sit job, falder personens indkomst til nul på et øjeblik, hvis der ikke er arbejdsløshedsforsikringsydelser; dem, der er selvstændige, har ofte flere klienter og vil sandsynligvis ikke miste dem alle på én gang, hvilket giver dem større jobsikkerhed, end man ofte opfatter.

For dem, der er selvstændige, er de selvfølgelig allerede vant til at skulle arbejde ekstra hårdt for at arkivere yderligere skatteskemaer, sikre virksomhedslicenser, få nye kunder og holde virksomheden i gang. Bevæbnet med lidt viden og tålmodighed kan de, der er selvstændige, få et pantelån.