Ekspertips til opskæring af kreditkortgæld
Kreditkort kan være en enorm bekvemmelighed. Men hvis du ikke er forsigtig, kan de også være en nem måde at komme i alvorlige økonomiske problemer og ende med dårlig kredit på. Her er et par grunde til, at du måske ønsker at skære ned på dit kreditkortgæld og nogle enkle trin til at gøre det.
Key takeaways
- Kreditkortgæld er dyrt, og at have for meget af det kan skade din kredit score.
- For at reducere din kreditkortgæld skal du planlægge at betale mere af din saldo hver måned, helst det hele.
- Hvis du har flere kreditkort, skal du først prøve at betale det med den højeste rente.
Ulemper ved kreditkortgæld
Der er mange gode grunde til at bære mindre kreditkortgæld eller endda slet ingen. Blandt dem:
Det er dyrt
Kreditkortrenter er meget dyre sammenlignet med andre former for gæld. Faktisk kører kortrenter i gennemsnit cirka to eller tre gange renten for et boligkapitallån eller et realkreditlån. Det kan også tage en stor bid ud af dit budget. Finansielle rådgivere siger generelt, at den gennemsnitlige person ikke bør betale mere end 10% af deres nettobetaling på kreditkort og anden forbrugsgæld (ikke inklusive pantelån), bemærker Howard S. Dvorkin, en certificeret revisor og grundlægger af konsolideret kredit Rådgivningstjenester. Mere end det, og du kan have et problem med at få andre ender til at mødes.
Det er risikabelt
Lewis J. Altfest, en certificeret finansiel planlægger i New York, hvis kunder har en tendens til at være fagfolk med store indkomster, siger, at kreditkortgæld ofte udgør en risiko. Det kan også være et tidligt advarselstegn for problemer fremover. "For ofte ser [finansielle planlæggere] misbrug af kredit, der fører til økonomiske vanskeligheder, " skriver Altfest. "Nogle gange kommer folk bare ind for dybt."
Det er ikke fradragsberettiget
I modsætning til andre former for gæld er kreditkortrenter ikke fradragsberettigede. I modsætning hertil tjener renten, du betaler på et boliglån, typisk et fradrag.
Det kan skade din kredit score
En faktor kredit, som bureauer bruger til beregning af din kredit score kaldes din kredit udnyttelsesgrad . Det er hvor mange penge du i øjeblikket skylder, som en procentdel af al den kredit, du har til rådighed for dig. For eksempel, hvis grænserne på dine kreditkort udgør $ 15.000, og du skylder $ 5.000, er din kreditudnyttelsesgrad 33%. Generelt betragtes en kreditudnyttelsesgrad på over 30% som en negativ i kreditvurderingen.
Sådan angribes kreditkortgæld
Hvis du vil reducere din kreditkortgæld, er her nogle af de trin, du kan tage.
Betal mere end minimum
Lad os sige, at du skylder $ 5.000 på et kreditkort og betaler 15% renter. Dit kreditkortselskab giver dig muligvis mulighed for at foretage en beskeden minimumsbetaling, såsom 2% eller din saldo, eller $ 100 om måneden. Men bare at foretage den mindste betaling vil resultere i mange års gæld og mange hundreder af dollars i ekstra renter.
Hvis du antager, at du ikke foretager nogen nye køb på kortet og betaler mindst $ 100 hver måned, hvor lang tid tager det at afvikle gælden på $ 5.000? Svaret er 79 måneder eller mere end seks og et halvt år. flere år. Du vil også ende med at betale tæt på $ 2.900 i renter. Det er en masse penge at betale for at låne $ 5.000.
Betal dine kort i rækkefølge
"Lad os sige, at du har fire kreditkortgæld, " sagde Charles Hughes, en certificeret finansiel planlægger i Bayshore, NY. "I stedet for at foretage fire lige store betalinger på alle kortene, skal du overveje at foretage den største betaling på kortet med den højeste rente. " Når du har betalt kortet, skal du gå videre til det med den næste højeste sats.
Denne teknik kaldes gældsskred, og det er det mest økonomisk effektive valg. Det står i kontrast til den anden udbetalingsstrategi, gældssnebolden, hvor du først betaler den mindste gæld først (betaler kun minimalt for de andre). Derefter bruger du dine ekstra penge til metodisk at nedbetale resten af din gæld fra den mindste til den største. Dette giver den psykologiske fordel ved at reducere antallet af gæld, du skylder gennem en række mindre sejre, indtil den største er den eneste, der er tilbage.
En måde at stoppe med at hæve kreditkortgæld på: Begynd at bruge kontanter oftere.
Undgå nye gæld
Læg dine kort væk i et stykke tid, og prøv at foretage dine daglige køb kontant. Dette kan også være en mulighed for at lave en pengestrømsanalyse for at finde ud af, hvor dine penge er gået, bemærker Hughes. Du vil sandsynligvis se unødvendige udgifter, som du kan skære ned på, og spare endnu mere.
Overfør dine saldi
Du kan muligvis overføre dine saldi fra kort med høj interesse til kort med lavere interesse. Sådanne tilbud kommer ofte med en introduktionsrente på 0% i seks til 12 måneder. Lokker som det kan lyde, er der nogle advarsler. For det første kræver overførselstilbud et gebyr på mellem 3 og 5% af det beløb, du overfører, ellers et fast gebyr for overførselsbalance. Alligevel kunne det være det værd.
Konsolider din gæld
Du kan også optage et personligt lån eller kreditlinje for at konsolidere dine kreditkortsaldo (og anden gæld) til en lavere rente. Med en sådan strategi kan du tænkeligt konvertere kortgæld, som du betaler 15% eller mere i renter til et lån med en årlig procentsats mere i intervallet 4% til 8%. Husk bare at banke, hvad du sparer på renter i stedet for at bruge det til at øge din gæld.