Alt hvad du behøver at vide om kreditkortpriser
Fra maj 2018 estimerede Federal Reserve, at amerikanere havde næsten $ 1, 04 billioner $ i revolverende kredit, hvoraf størstedelen var kreditkortgæld. Det skræmmende beløb penge afspejler ikke det gennemsnitlige gældsbeløb, som hver enkelt person bærer, men de fleste af os har mindst et kreditkort i vores tegnebog: I slutningen af 2017 var der 364 millioner åbne kreditkortkonti i USA For nogen hvem der er kortholder, jo mere du forstår om kreditkort og deres omkostninger, desto bedre er du.
De fleste kyndige forbrugere søger efter de bedste kreditkortpriser, de kan finde. Men har du undret dig over, hvorfor rentesatserne indstilles til en bestemt sats? Og forstår du, hvor meget forskel en lavere rente kan gøre i dine kreditkortbetalinger? Her er hvad enhver kortholder skal vide.
Renter og april
Den årlige procentsats (APR) er, hvad en finansiel institution opkræver hver kunde på et lån eller en kreditkortsaldo. Nogle kreditkortselskaber tilbyder en lav introduktionssats for nye kunder og ved saldooverførsler i seks måneder eller et år, og andre opkræver forskellige apr, afhængigt af hvordan kreditkortet bruges. Kreditkortselskaber opkræver normalt en højere apr for kontante forskud for eksempel end ved køb. Din rente er indstillet af kreditkortselskabet og kan være baseret på din kredit score.
Faste satser vs. variable priser
Kreditkort har enten en variabel april eller en fast april. Hvis du har et kreditkort med fast rente, kan renten stadig ændres, hvis du betaler din regning for sent eller slet ikke, eller hvis kreditkortselskabet sender dig en skriftlig meddelelse om en rentestigning. Variabler i april er normalt bundet til den primære rente, som er den rente, bankerne opkræver til virksomheder. Primakursen justeres normalt, når Federal Reserve justerer den føderale fondskurs. Når du læser det fine skrift på din kreditkortaftale, vil du normalt se en erklæring med din kurslæsning som "Prime rate plus 8%" eller noget i den retning.
Når der opkræves interesse
Kreditkortselskaber begynder at opkræve renter, når en saldo er udestående i en eller flere faktureringscyklusser. Hvis du vil undgå at betale renter, skal du betale din kreditkortsaldo fuldt ud inden forfaldsdagen hver måned. En anden mulighed er at lægge gebyrer på et kreditkort med nulrenter, men det er en midlertidig løsning: Kampagnesatser med nulrente varer normalt kun seks måneder til et år. Og medmindre du betaler hele saldoen inden for den sidste dag i kampagneperioden, kan du blive ramt af tilbagevirkende rentesatser for hele saldoen.
Hvorfor din rentesats ændres
De fleste kreditkortselskaber opkræver en sats for et køb, en anden for en balanceoverførsel og en anden for et kontant forskud. Derudover kan du blive opkrævet en standard- eller sanktionssats, hvis du er 60 dage forsinket med at betale din eksisterende saldo. Hvis du overskrider din kreditgrænse eller forfalder 30 dage på din regning, debiteres standard-apr for fremtidige transaktioner. Den anden grund til, at din rente kan ændres, er, at du tilmeldte dig kortet til en lavere introduktionsrente, og at introduktionsperioden er udløbet.
Ændringer i dine rentebetalinger
Vær særlig opmærksom på den rente, du opkræver af dine kreditkortselskaber, fordi renten har en dramatisk indflydelse på det rentebeløb, du betaler hver måned på din gæld. Hvis du for eksempel har et kreditkort med en saldo på $ 2.000 med 18% rente og du betaler $ 50 pr. Måned mod denne saldo, vil det tage 62 måneder at betale det - og det samlede beløb, inklusive mere end $ 1.000 renter, vil komme til $ 3.100. Hvis du overfører denne saldo til et kreditkort med en rente på 9% og foretager den samme månedlige betaling på $ 50, betaler du i alt $ 2.400, inklusive renter, og det vil have taget kun 48 måneder.
Mange forbrugere vælger at overføre saldi til en lavere rente eller endda en nulrente, hvis de kan. Én forsigtighed: De fleste kreditkortselskaber begrænser disse perioder med lav rente og opkræver et saldo på overførselsgebyr på 3-5%. Foretag beregningen for at bestemme, om det beløb, du sparer på rentebetalinger vil være tilstrækkeligt til at modregne ethvert saldooverførselsgebyr. (Find en lommeregner til tilbagebetaling af gæld her.) Hvis målet er at afbetale din kreditkortgæld inden for nulrentetiden, skal du sørge for at beregne, hvor meget du skal betale hver måned for at reducere din saldo til nul inden den indledende sats udløber.
Bundlinjen
Den bedste måde at sikre dig, at du betaler den laveste rente på en kreditkortsaldo, er at holde din kredit score høj. Kreditkortselskaber tilbyder typisk deres bedste priser til de mest kreditværdige kunder. Hvis din score er forbedret, siden du fik kortet, skal du ikke være bange for at ringe til dit kreditkortselskab og spørge dem, om de vil sænke satsen. Ofte vil de være villige til at samarbejde med dig for at bevare en loyal kunde.