Uønskede gebyrer
Uønskede gebyrer er en række gebyrer, som en långiver pålægger ved lukningen af et prioritetslån. Disse gebyrer er ofte uventede af låntageren og forklares ikke klart af långiveren. Denne overraskelsesfaktor kan føre til indtryk af, at disse gebyrer er for høje og tackles til andre legitime lukningsomkostninger uden god grund.
BREKING NEDE Uønskede gebyrer
Uønskede gebyrer er en undergruppe af de omkostninger, der vises på hver HUD-1-afviklingsopgørelse. Traditionelt var denne erklæring en selvstændig form, hvor føderal lov krævede, at en långiver skulle give en låntager ved lukningen. Det indeholdt en detaljeret specificering af alle omkostninger forbundet med lånet. Før lukningen, på det tidspunkt, hvor parterne er enige om lånevilkårene og begynder forberedelserne til lukning, var långiveren forpligtet til at give et skøn om god tro (GFE) af disse omkostninger. I 2015 konsoliderede Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) disse dokumenter i en form, afsluttende afsløring.
Omkostningerne, der er anført på HUD-1, spænder fra kedelpladeemner som hjemmekontrol og titelsøgningsgebyrer til mere tvivlsomme omkostninger, som nogle betragter som uønsket. Den sidstnævnte gruppe kan indeholde poster såsom et dokumentforberedelsesgebyr, et ansøgningsgebyr, et finansieringsgebyr, en verifikation af ansættelsesgebyret eller et automatiseret forsikringsgebyr. Låntageren har altid haft ret til at udfordre disse gebyrer og forhandle dem med långiveren, men mange långivere har fundet det rentabelt at antage, at låntagere undlader at anfægte alle disse gebyrer. Kritikere af realkreditbranchen har også hævdet, at långivere ikke overholder GFE-kravet til god tro og tilføjer liberalt gebyrer til den endelige HUD-1-erklæring, der aldrig blev inkluderet i GFE.
CFPB reformerer lukningsprocessen i 2015
CFPB's 2015-reformer af lukningsprocessen strømline ikke kun papirerne i forbindelse med lukningsprocessen, de fastlagde også begrænsninger for gebyrer og justeringer, der kunne foretages, efter at GFE blev leveret til låntageren. En del af formålet med disse ændringer var at minimere långiveres evne til at tilføje uønskede gebyrer, som låntager måtte overse. Den største ændring, som CFPB har indført i dette nye regelsæt, er en begrænsning af den tilladte inflation af de afgifter, der er opført på udlånsoverslaget (LE), dokumentet, der tidligere var kendt som GFE. Generelt kan intet gebyr forhøjes med mere end 10% fra LE til den endelige afsluttende erklæring. Hvis der er sket en større ændring i lånets omstændigheder, skal långiveren give låntageren mulighed for at gennemgå en ny LE.
Uønskede gebyrer er generelt ikke ulovlige. Selv med CFPB's bestræbelser på at beskytte låntagere mod vildledende udlånspraksis, bærer låntager byrden af omhyggeligt at undersøge og sætte spørgsmålstegn ved gebyrer, der synes unødvendige.