Kritisk sygeforsikring: Hvad er det, og hvem har brug for det?

Hvis du er heldig, har du sandsynligvis aldrig været nødt til at bruge kritisk sygeforsikring (undertiden kaldet katastrofale sygdomsforsikring). Du har måske aldrig engang hørt om det. Men i tilfælde af en stor nødsituation, såsom kræft, hjerteanfald eller slagtilfælde, kan forsikring med kritisk sygdom være det eneste, der beskytter dig mod økonomisk ruin. Mange mennesker antager, at de er fuldt beskyttet med en almindelig sundhedsforsikringsplan, men de uovertrufne omkostninger til behandling af livstruende sygdomme er normalt mere, end nogen plan vil dække. Læs videre for at lære mere om forsikring med kritisk sygdom, og om det er noget, du og din familie skal overveje.

Key takeaways

• Forsikring med kritisk sygdom giver yderligere dækning for medicinske nødsituationer som hjerteanfald, slagtilfælde eller kræft.
• Fordi disse nødsituationer eller sygdomme ofte har større end gennemsnitlige medicinske omkostninger, udbetaler disse politikker kontanter for at dække de overskridelser, hvor traditionel sundhedsforsikring kan komme til kort.
• Disse politikker har relativt lave omkostninger, men de tilfælde, de dækker, er generelt begrænset til nogle få sygdomme eller nødsituationer.

Kritisk sygeforsikring 101

Da den gennemsnitlige forventede levealder i USA fortsætter med at stige, finder forsikringsmæglere måder at sikre, at amerikanerne har råd til at blive ældre. Forsikring med kritisk sygdom blev udviklet i 1996, da folk indså, at overlevelse af et hjerteanfald eller slagtilfælde kunne efterlade en patient med uovervindelig medicinsk regning.

”Selv med en fremragende medicinsk forsikring kan bare en kritisk sygdom være en enorm økonomisk byrde, ” siger CFP Jeff Rossi fra Peak Wealth Advisors, LLC. Forsikring med kritisk sygdom giver dækning, hvis du oplever en eller flere af følgende medicinske nødsituationer:

• Hjerteanfald
• Slag
• Organtransplantationer
• Kræft
• Koronar bypass

Da disse sygdomme kræver omfattende medicinsk behandling og behandling, kan deres omkostninger overskride en families medicinske forsikring hurtigt. Hvis du ikke har en nødfond eller en sundhedsopsparingskonto (HSA), har du endnu sværere tid med at betale disse regninger ud af lommen.

Mange mennesker vælger nu høje-fradragsberettigede sundhedsplaner, som kan være noget af et dobbeltkantet sværd: Forbrugerne drager fordel af relativt overkommelige månedlige præmier, men kan finde sig i en rigtig knivspids, hvis en alvorlig sygdom skulle strejke.

Kritisk sygeforsikring kan betale for omkostninger, der ikke er dækket af traditionel forsikring. Pengene kan også bruges til ikke-medicinske omkostninger i forbindelse med sygdommen, herunder transport, børnepasning osv. Typisk vil den forsikrede modtage et engangsbeløb til at dække disse omkostninger. Dækningsgrænser varierer - du kan være berettiget til et par tusind dollars helt op til $ 100.000, afhængigt af din politik. Politikfastsættelse påvirkes af en række faktorer, herunder dækningens omfang og omfang, den forsikrede køn, alder og helbred og familiens medicinske historie.

Der er undtagelser fra forsikringsdækning for kritisk sygdom. Nogle typer kræft er muligvis ikke dækket, mens kroniske sygdomme også ofte er undtaget. Du kan muligvis ikke modtage en udbetaling, hvis en sygdom kommer tilbage, eller hvis du lider af et andet slagtilfælde eller hjerteanfald. Nogle dækninger kan ende, når den forsikrede når en bestemt alder. Så ligesom enhver form for forsikring, skal du sørge for at læse politikken omhyggeligt. Den sidste ting, du vil bekymre dig om, er din nødplan.

Hvorfor det kan være vigtigt

Du kan købe forsikring med kritisk sygdom alene eller gennem din arbejdsgiver (mange tilbyder den som en frivillig ydelse). At tilføje det til en nuværende livsforsikringsplan kan også spare dig for penge.

En af grundene til, at virksomheder har været ivrig efter at tilføje disse planer, er, at de anerkender, at medarbejderne er bekymrede for høje udgifter til lomme med en høj fradragsberettiget plan. I modsætning til andre fordele ved sundhedsydelser bærer arbejderne generelt alle omkostningerne ved kritiske sygdomsplaner. Det gør det til en penge sparer for virksomheder såvel som arbejdstagere.

Et stort træk ved forsikring med kritisk sygdom er, at pengene kan bruges til forskellige ting, såsom:

• At betale for kritiske medicinske tjenester, der ellers ikke er tilgængelige.
• At betale for behandlinger, der ikke er omfattet af en traditionel politik.
• At betale for daglige leveomkostninger, så de kritisk syge kan koncentrere deres tid og energi på at få det godt i stedet for at arbejde for at betale deres regninger.
• Transportudgifter, såsom at komme til og fra behandlingscentre, eftermontere køretøjer til at bære scootere eller kørestole og installere elevatorer i hjem til kritisk syge patienter, der ikke længere kan navigere i trapper.
• Termisk syge patienter, eller dem, der blot har brug for et afslappet sted at komme sig, kan bruge midlerne til at tage en ferie med venner eller familie.

Lav pris, begrænset dækning

En del af, hvad der gør disse politikker tiltalende er, at de generelt ikke koster meget, især når du får dem gennem en arbejdsgiver. Nogle mindre planer kører så lidt som $ 25 om måneden, der ligner en lejlighedskøb sammenlignet med omkostningerne ved en typisk, lavt fradragsberettiget sundhedsforsikringspolitik.

På trods af disse planers lave prismærke er nogle eksperter inden for sundhedsvæsenet skeptiske til, om de virkelig er en god handel for forbrugerne. En overordnet bekymring er, at de kun refunderer dig for en lidt snæver række sygdomme. Hvis den sygdom, du er diagnosticeret, ikke passer til definitionen af ​​en dækket sygdom, er du heldig.

Jo flere sygdomme der er dækket på din plan, jo mere betaler du præmier. En 45-årig kvinde med en individuel kræftplan kun kan betale $ 40 om måneden for $ 25.000 dækning. Den samme kvinde betaler muligvis to gange om måneden, hvis hun udvidede dækningen til også at omfatte kransygdomme, organtransplantationer og visse andre betingelser.

Ligesom alle forsikringer er kriterierne for kritisk sygdom også underlagt en række betingelser. Ikke kun dækker de kun de betingelser, der er anført i politikken, de dækker dem kun under de særlige omstændigheder, der er anført i politikken. En diagnose af kræft, for eksempel, er muligvis ikke tilstrækkelig til at udløse betaling af politikken, hvis kræften ikke er spredt ud over det oprindelige opdagelsespunkt eller ikke er livstruende. En diagnose af slagtilfælde udløser muligvis ikke en betaling, medmindre den neurologiske skade fortsætter i mere end 30 dage. Andre begrænsninger kan omfatte et specifikt antal dage, som forsikringstageren skal være syg eller skal overleve efter diagnose.

Ældre skal være særlig omhyggelige med disse politikker. Der kan være grænser for udbetaling på nogle politikker, hvor personer over en bestemt alder (f.eks. 75) ikke er berettigede til betaling, eller de kan omfatte såkaldte "aldersreduktionsplaner", hvilket betyder, at din potentielle forsikringsudbetaling krymper, når du bliver ældre .

Det er vigtigt at bemærke, at mange af disse politikker ikke giver en garanteret betaling. For eksempel afslører et typisk forsikringsselskab, at den forventede fordelingsgrad for denne politik i sin kritiske sygdomspolitik er 60%. Dette forhold er den del af fremtidige præmier, som virksomheden forventer at vende tilbage som fordele, når de beregnes i gennemsnit over alle mennesker med denne politik. ." Hvis 60% af præmierne til sidst udbetales i krav, udbetales aldrig 40% af præmierne overhovedet.

Alternativer til kritisk sygdomsforsikring

Insiders påpeger, at der er alternative former for dækning uden alle disse begrænsninger. For eksempel giver handicapforsikring indkomst, når du ikke kan arbejde af medicinske grunde, og den økonomiske beskyttelse er ikke begrænset til et snævert sæt sygdomme. Dette er en særlig god mulighed for alle, hvis levebrød ville få et markant hit fra et længerevarende arbejdsfravær.

Forbrugere med en høj fradragsberettiget plan kan også yde bidrag til enten en sundhedsbesparelseskonto eller en fleksibel udgiftskonto (FSA), som begge tilbyder skattefordele, når de bruges til kvalificerede udgifter.

Du kan også oprette en separat opsparingskonto til dækning af ikke-medicinske udlæg, der kan opstå, hvis du for eksempel har kræft og har taget orlov fra dit job.

Bundlinjen

Da medicinske regninger er en almindelig årsag til konkurs i USA, bør du beskytte dig selv mod denne skæbne, især hvis du har en familiehistorie med en af ​​de ovennævnte sygdomme. Forsikring med kritisk sygdom kan lindre økonomisk bekymring, hvis du bliver for syg til at arbejde. Det giver fleksibilitet, idet de udbetalte penge kan bruges, som du ønsker, til at dække en lang række potentielle behov. Der er dog nogle ulemper og bestemmelser ved denne type forsikringsdækning. Som med alle typer forsikringer, skal du shoppe rundt for at finde den politik, der bedst opfylder dine behov og situation.