Budgettering til de 4 faser af pensionering

Hvis du er forberedt økonomisk og fysisk sund, kan pension vare i årtier. De fire faser i en lang pension har forskellige udgifter og kræver forskellige tilgange til budgettering. Selv med en kortere pension skal du gennemgå de samme faser bare i en kondenseret tidsramme. Her er, hvordan disse faser ser ud, og hvordan du håndterer din økonomi i overensstemmelse hermed.

Peri-pension (50 til 62)

Peri-pension er scenen lige før pensionering. Du arbejder stadig, men pensionering nærmer sig, og du får endelig et klart billede af, hvordan dit redenæg, indkomst og udgifter vil se ud. Du kommer også tættere på at finde ud af, hvad du vil gøre med dine dage, når du er fri til at udfylde dem, som du vil. Hvad der kun syntes teoretisk tidligere i dit arbejdsliv begynder at virke virkeligt. Vi lægger alder 62 på det, den alder, hvor folk først kvalificerer sig til nedsatte betalinger for social sikring. Men nogle mennesker går muligvis på pension ved 60, mens andre fortsætter med at arbejde over 70.

Key takeaways

• Pensionering kan vare årtier, når man er fysisk sund og økonomisk forberedt.
• De fire stadier af pension er forskellige og kræver forskellige tilgange.
• Fasen før pensionering - perioden før pensionering - finder sted i alderen mellem 50 og 62 år; det er et vigtigt tidspunkt at begynde at planlægge pensioneringsbehov som månedlige udgifter og husejerskab.
• Førtidspensionering kan ske i alderen 62 til 70 år, hvilket er et tidspunkt, hvor nogle mennesker overvejer at tage deltidsjob for at hjælpe med at styre udgifter.
• Det giver meget mening at revidere aktivallokeringer i mellempensionsfasen - i alderen 70 og 80 - og sørge for, at planlægning af ejendom er i orden.
• Efter 80-årsalderen begynder den sene pensionstid, og langtidsplejeforsikring kan lette nogle af byrderne ved udgifter til sundhedsydelser.

I dette stadium vurderer du din sandsynlige indkomst og udgifter, når du har forladt arbejdsstyrken. Hvad får du fra en pension eller social sikring? Hvad er saldoen i dine pensionsplaner, såsom 401 (k) s, 403 (b) s eller IRA'er, og hvor meget vil du være i stand til at trække hver måned? Vil du have betalt dit prioritetslån, og hvis ikke, hvor meget skylder du stadig, og hvor længe?

Du er måske i en stærk nok position økonomisk til alvorligt at evaluere, om du har råd til at gå på pension tidligt. Din arbejdsgiver reducerer måske, og du kan måske overveje, om du vil acceptere en buyout eller blive tvunget til at acceptere en. Hvis du driver en familievirksomhed, er dette et godt tidspunkt at oprette en successionsplan. Og hvis du endnu ikke har nået dine økonomiske mål, er det et godt tidspunkt at arbejde flere timer, skifte job eller aktivt forfølge en forfremmelse, så du kan føje til pensionsopsparing.

Peri-pension er også et godt tidspunkt at revurdere dine månedlige og årlige udgifter og skære ned på omkostninger, der er sneget op gennem årene. Fjern eventuelle spildelige udgifter, og giv dit pensionsbudget noget vejrrum. På dette tidspunkt (såvel som muligvis i de tidlige stadier af din pension) kan du stadig have store udgifter som at placere dine børn gennem college, foretage en udbetaling på et hjem eller betale for et bryllup. Endelig ønsker du måske at udskifte dine sædvanlige ferier med ture til steder, du har forestillet dig selv at flytte til under pensioneringen.

Hvor meget skal jeg spare ved pensionering?

Førtidspensionering (62 til 70)

Nogle af de største ændringer i dit budget vil ske, når du først går på pension. Du modtager ikke længere en stabil løncheck, medmindre du har en pension. Du har brug for en plan for styring af din indkomst under pensionering, og du skal beslutte, hvornår du skal begynde at kræve sociale ydelser. Du mister muligvis også arbejdsgiver sponsoreret sundhedsforsikring. Sørg for at planlægge, hvordan din ægtefælle og eventuelle pårørende får sundhedsforsikring, hvis de følger med din sundhedsplan. Hvis du eller din ægtefælle ikke er gamle nok til at tilmelde dig Medicare endnu, skal du se, om du er kvalificeret til Medicaid, eller du køber muligvis en privat sundhedsforsikringsplan.

Det kan også være en god ide at købe en langvarig plejeforsikring, hvis du ikke allerede har gjort det (nogle eksperter anbefaler, at du køber den i midten af ​​50'erne for at få det mest valg og de bedste priser). Præmierne kan nå flere tusinde dollars om året, men det er en lejlighedskøb, hvis du finder ud af, at du har brug for plejehjem eller anden langvarig pleje.

Du kan blive fristet til at gå på en udgiftsrunde på dette tidlige stadium af pension. Du har meget fritid, mens du stadig er sund og energisk. I denne fase vil du måske købe den sportsvogn, du altid har drømt om, tage en udvidet europæisk ferie, gå på kulinarisk skole eller gå på sejlads. Med mere frihed til at rejse kan det være en god idé at købe en ferieejendom på dit foretrukne sted eller et andet hjem i et solrigt sted at flygte til under barske vintre. Hold tilbage på enorme udgifter - du kan hurtigt sprænge dine besparelser, hvis du behandler pensionering som at vinde lotteriet.

En måde at styre nye udgifter ved førtidspension er at tage et deltids- eller sæsonarbejde, starte en virksomhed, der giver dig fleksibilitet i dine timer, eller måske tage en pause i et stykke tid, før du springer ind i en ny karriere - den du kunne aldrig komme ind før, fordi det ikke betalte nok. At tjene $ 35.000 om året skærer det ikke ned, når du har brug for $ 70.000, men når du først er pensioneret, ser det bedre ud end at tjene noget, og på dette tidspunkt handler det alligevel mere om personlig tilfredshed. Du kan også afbalancere de dyre aktiviteter, du vil bruge tid på med billige eller gratis aktiviteter: frivilligt til at uddanne servicehunde, undervise i en fotograferingskursus i dit lokale samfundscenter eller føre cykelture.

63 år gammel

Den gennemsnitlige pensionsalder i USA ifølge US Census Bureau.

Dette kan være tid til at flytte et mere ønskeligt sted nu, hvor dit job ikke længere binder dig til et bestemt sted. Der vil være omkostninger forbundet med at flytte samt mulige transaktionsomkostninger forbundet med at sælge dit hjem. Har du nogensinde drømt om at gå på pension i Ecuador, Frankrig eller Monaco? Afhængig af leveomkostningerne, hvor du i øjeblikket bor mod det, hvor du er på vej, kan flytte være en velsignelse for din økonomiske situation - eller en stor båndstrammere!

Mellem pensionering (aldre 70 til 80)

Ved mellempension modtager du sandsynligvis sociale ydelser (den længste du kan holde ud for at kræve ydelser - og få forhøjede betalinger - er 70 år). I en alder af 70, 5 skal du begynde at tage nødvendige minimumsfordelinger fra visse typer pensionskonti: overskudsdeling, 401 (k), 403 (b), 457 (b) og Roth 401 (k) planer, samt de fleste typer IRA'er (men ikke Roth IRA'er). Dette er også et ideelt tidspunkt at revidere din aktivallokering, hvis du ikke er i en investering, der gør dette automatisk, f.eks. En måldatafond.

Ud over at modtage flere indtægter i dette trin, er du måske træt af nogle af de rejser og nye aktiviteter, du forfulgte under førtidspensionering, så dine udgifter kan blive mindre. Du ønsker måske at rejse mindre og blive mere hjemme, eller din rejse kan være centreret omkring billigere ture for at besøge dine børnebørn og andre venner eller familie. Med held er dine børn etablerede nok i deres karriere til at de ikke længere henvender sig til dig for penge. Du betaler sandsynligvis ikke længere en livsforsikring eller en langvarig uforsikring, fordi disse politikker typisk udløber, når du bliver 65 år.

Du har måske oprettet en testament eller en ejendomsplan, da dine børn var yngre, fordi du ville sikre dig, at hvis der skete noget med dig, ville de blive taget hånd om. Har du opdateret disse dokumenter siden da? Mens du stadig er sund og mentalt dygtig, skal du sørge for, at din ejendomsplan er i orden, så dine penge og aktiver fordeles, som du vil, efter du er død.

Det kan være en god ide at give nogen økonomisk fuldmagt, der sparker ind, hvis du ikke er i stand til at styre dine penge og sundhedsadvokat, hvis du har brug for nogen anden til at træffe dine medicinske beslutninger.

Forsinket pension (80 og op)

Ved forsinket pension vil du sandsynligvis have øget udgifter til sundhedsydelser, fordi medicinske udgifter har en tendens til at være højest i de sidste leveår. Medicare dækker nogle af dine udgifter, men du vil stadig have omkostninger til sådanne ting som co-betalinger, egenandele, møntsikring og / eller recept.

18 år

Den gennemsnitlige pensionslængde ifølge US Census Bureau.

Du har måske nye udgifter ved forsinket pension, hvis du flytter til en uafhængig eller assisteret boligfacilitet, eller hvis dit helbred betyder, at du er nødt til at flytte til et plejehjem eller leje en sundhedsassistent til hjemmet. Hvis du har en langvarig plejeforsikring, vil det lette byrden ved ethvert regning af plejehjælpepleje. Bortset fra en mulig stigning i udgifter til sundhedsydelser, vil dine andre udgifter svare ved sen pensionering, end hvad de var i mellempension, medmindre du foretager en større ændring, som at flytte.

Du ønsker at revurdere dit redenæg og beslutte, om du skal trække penge hurtigere eller langsommere. Hvis du løber tør for kontanter, og du stadig bor i dit hjem, kan du overveje et omvendt prioritetslån som en kilde til midler. Når du ser på det, du har tilbage, skal du tænke over, hvad du vil bruge i løbet af din levetid, og hvad du vil overlade til andre. Sørg for, at enhver velgørende arv er på plads.

Bundlinjen

Pensionering er både en begivenhed og en proces. I et plausibelt scenario skal dine fordele og opsparing dække dine udgifter i tre årtier eller mere. Udgifterne i hvert trin i pensionering er forbundet med, hvordan du vælger at tilbringe din tid, hvor du beslutter at bo, og hvordan dit helbred holder op. Hvis du tager disse faktorer i betragtning og vurderer, hvordan de vil ændre sig under hele pensionen, kan du budgettere i overensstemmelse hermed.

Brug tid på at knuse tallene og udarbejde disse budgetter. Det er den bedste måde at forstå, hvor du er, og hvad du skal gøre næste.