Asset Protection for personer med stor nettoværdi

Stålmagnaten Andrew Carnegie, der påstås verdens rigeste mand i sin sene 19. århundrededag, havde nogle råd til enhver, der ønskede at følge hans eksempel: "Læg ​​alle dine æg i en kurv, " sagde han, "og se derefter på det kurv."

At se disse æg - aka aktivbeskyttelse - er muligvis ikke længere så enkelt, hvis det nogensinde var. Men det er ikke mindre bekymrende for alle, der har formået at samle en formue. At tjene penge er en ting; at beholde det kan kræve et helt andet sæt strategier.

Indskud og værdipapirforsikring

På det mest basale niveau kan aktivbeskyttelse omfatte enkle sikkerhedsforanstaltninger såsom indskudsforsikring på bankkonti og tilsvarende for mæglerkonti.

For eksempel dækker Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) penge i medlemsbanker for op til $ 250.000 pr. Indskyder, pr. Bank og pr. "Ejerskabskategori." Så for eksempel kan du have $ 250.000 hver på en individuel konto, en fælles konto, en IRA og en tillidskonto, og dekkes for de fulde 1 million dollars, alt sammen på en bank. Der er adskillige andre ejerskabskategorier ud over disse fire, og selvfølgelig ingen bankmangel.

Securities Investor Protection Corporation (SIPC) forsikrer dine kontanter og værdipapirer i medlemsmæglerhuse mod, at firmaet mislykkes, og i nogle tilfælde tyveri fra din konto. Den maksimale dækning er $ 500.000, men som med FDIC og banker kan du strukturere dine konti på forskellige måder (SIPC kalder dette "separat kapacitet") for at multiplicere din samlede dækning.

Personlig forsikring

En større risiko for din personlige formue end muligheden for en bank- eller mæglingssvigt er måske en kostbar retssag. Det er her andre typer dækning kommer ind.

• Ansvarsdækning. At sørge for, at du har tilstrækkelig ansvarsdækning for dit hjem, din bil og din forretning, hvis du ejer en, er et godt sted at starte. I tilfælde af en bil, for eksempel, kan du sagsøges, hvis du eller et familiemedlem er involveret i en ulykke, og nogen er alvorligt såret. De fleste stater kræver, at bilejere skal have et vist minimum af dækning af legemsbeskadigelse, men det er usandsynligt, at det er nok. I mange stater er minimum $ 25.000 eller mindre, hvilket naturligvis ikke går meget langt, hvis du er sagsøgt. Du kan hæve din dækning til flere hundrede tusind dollars hos mange forsikringsselskaber. Selv dette beløb kan dog være utilstrækkeligt, især hvis du har betydelige aktiver at målrette mod. I dette tilfælde vil du også undersøge de fire typer forsikring, der er anført nedenfor.
• Paraplyforsikring. En paraplypolitik finder sted, hvor dit hjem og din bilforsikring fratræder. For eksempel vil en paraplypolitik på $ 1 million udvide din ansvarsdækning til dette beløb til en pris på omkring $ 150 til $ 300 om året, ifølge Insurance Information Institute (III). En ekstra million i dækning kan muligvis køre dig $ 75 om året, siger instituttet, hvor hver ekstra million tilføjer yderligere $ 50 eller deromkring. Naturligvis er det hele oven på det, du allerede betaler for din bolig- og bilforsikring.
• Dækning af fagligt ansvar. Medicinsk malpractice-forsikring er muligvis det mest berømte eksempel, men uanset dit felt, har du muligvis brug for professionel ansvarsforsikring. Blandt de mest sårbare erhverv, ifølge III: revisorer, arkitekter, ingeniører, it-konsulenter, investeringsrådgivere, advokater og ejendomsmæglere. Din professionelle forening vil sandsynligvis være en god kilde til information om den slags forsikring, du har brug for, og hvor du kan købe den.
• Forretningsansvar er en anden sag, og hvad du har brug for afhænger af størrelsen og arten af ​​din virksomhed. Én mulighed for små og mellemstore virksomheder er, hvad der kaldes en virksomhedsejerspolitik (BOP), der inkluderer ejendom, ansvar og andre former for dækning, alt sammen rullet til en. Se Asset Protection for virksomhedsejeren for andre ideer.
• Direktør og officerer forsikring. Hvis du tjener i et bestyrelse, selv som en ikke-betalt frivillig for en nonprofit, kan du blive stødt på en personlig retssag som et resultat. Hvis organisationen ikke allerede leverer ansvarsforsikring for direktører og officerer (D&O) til dig, er det værd at undersøge.

Trusts og andre juridiske muligheder

Når du har konsulteret en forsikringsmægler eller to, kan dit næste stop muligvis være et advokatkontor for at diskutere andre måder at beskytte dine aktiver mod mulige risici. Husk, at nogle af dine aktiver allerede i de fleste tilfælde kan være uden for grænser for kreditorer. Disse inkluderer generelt din 401 (k) -plan og i nogle stater din IRA. Mindst en del af egenkapitalen i din hovedbolig er også beskyttet under mange staters love.

For at beskytte, hvad der er tilbage, kan du overveje at overføre aktiver til en ægtefælle eller børn. Imidlertid har begge disse flytninger betydelige risici for sig selv - skilsmisse i tilfælde af en ægtefælle og tab af kontrol med pengene for børn, for kun at nævne to. Med børn står du også over for mulige gaveafgifter, som sparker ind, hvis du giver et barn mere end et bestemt beløb i ethvert år (grænsen er $ 15.000 for 2018 og 2019). Din ægtefælle kan give et lignende beløb.

En korrekt skrevet tillid kan hjælpe med at nå de samme aktivbeskyttelsesmål uden disse problemer. Men vær opmærksom på, at du er nødt til at oprette din tillid, før der sker noget dårligt, der kan føre til et krav mod dig, selvom du faktisk ikke er sagsøgt endnu. Hvis du forsøger at oprette en tillid efter det, kan det betragtes som en svigagtig overførsel for at undgå at betale kreditorer, hvilket skaber et helt nyt sæt juridiske problemer for dig.

En kyndig advokat kan lede dig gennem de forskellige trusts typer og fremsætte henstillinger baseret på dine særlige forhold (se Sådan beskyttes dine aktiver mod en retssag eller kreditorer ). En mulighed, som du sandsynligvis vil høre om, er en indenlandsk aktiver til beskyttelse af aktiver eller DAPT, en relativt ny sort. Nogle gange omtalt som en Alaska-trust, for den første stat, der legaliserer dem, giver det dig i det væsentlige mulighed for at sætte aktiver i en tillid, med dig selv som en modtager, det er uden for kreditorers rækkevidde.

Bundlinjen

Kapitalbeskyttelse er ikke det eneste eller måske endda det vigtigste aspekt af formuesstyring. Faktisk fandt "Den amerikanske tillidsindsigt i 2014 om velstand og værd, " en undersøgelse fra 2014 af investorer med stor værdi af nettoværdien, at 61% betragtede det at vokse deres aktiver højere prioritet end at bevare dem.

Stadig er konservering og afskærmning af aktiver en kritisk overvejelse i enhver økonomisk plan, især for en person med en betydelig portefølje. Du kan ikke tage det med dig - men du vil heller ikke miste det.