Alternativer til et omvendt prioritetslån

Brug af egenkapitalen i din bolig er en metode, mange mennesker bruger til at skaffe kontanter. Der er flere metoder, som en boligejer kan bruge til at udnytte denne indkomstven, men nogle kan være bedre egnet end andre. En populær mulighed - der ofte fylder bølgerne med reklamer - er det modsatte prioritetslån. Selvom det er populært, er dette muligvis ikke det bedste valg for mange husejere.

Det omvendte prioritetslån

Hvis du er 62 år eller ældre, kan du muligvis konvertere egenkapitalen i dit hjem til kontanter med et omvendt prioritetslån. Dette lån giver dig mulighed for at låne mod egenkapitalen i dit hjem for at få en fast månedlig betaling eller kreditlinje (eller en kombination af de to). Tilbagebetaling udskydes, indtil du flytter ud, sælger boligen, bliver kriminel for ejendomsskatter eller forsikringer, hjemmet falder i fare eller du dør. Derefter sælges huset, og alt overskud efter tilbagebetaling går til dig eller dine arvinger.

Omvendt pantelån kan være problematisk, hvis det ikke gøres korrekt, og kræver omhyggelig opmærksomhed på den efterlevende ægtefælles rettigheder, hvis du er gift. Afslutningen af ​​processen betyder naturligvis, at du eller dine arvinger opgiver dit hjem, medmindre du er i stand til at købe det tilbage fra banken. Skruppelløse långivere kan også være en enorm risiko, så vælg denne mulighed omhyggeligt

(For mere, se 5 omvendt realkreditlån. )

Refinansier dit eksisterende pant

Hvis du har et eksisterende boliglån, kan du muligvis refinansiere dit prioritetslån for at sænke dine månedlige betalinger og frigøre nogle kontanter. En af de bedste grunde til at refinansiere er at sænke renten på dit prioritetslån, hvilket kan spare dig for penge over lånets levetid, reducere størrelsen på dine månedlige betalinger og hjælpe dig med at opbygge egenkapital i dit hjem hurtigere.

En anden fordel: Hvis du refinansierer i stedet for at få et omvendt prioritetslån, forbliver dit hjem et aktiv for dig og dine arvinger.

Tag et hjemmekapitallån

Grundlæggende et andet prioritetslån, et hjemmekapitallån giver dig mulighed for at låne penge ved at udnytte den egenkapital, du har i dit hjem. Det fungerer på samme måde som dit primære prioritetslån: Du modtager lånet som en enkelt engangsbetaling, og du kan ikke trække yderligere midler fra huset.

I skatteår op til og med 2017 er renter på et hjemmemarkedslån for beløb op til $ 100.000 generelt fradragsberettigede, uanset hvordan du brugte lånet, hvad enten det gælder kreditkortgæld eller studielån. Og hvis du bruger lånet til det, der kaldes kvalificerede formål — som er at “købe, bygge eller forbedre den bolig, der sikrer lånet” - kan du tage skattefradrag på op til $ 1 million (inklusive den første prioritetsgæld, du har ).

Den nye skattelettelses- og joblov begrænsede dog berettigelsen til et fradrag i hjemmets egenkapital. For skatteår 2018 til og med 2025 vil du ikke kunne trække renter på egenkapitallån, medmindre lånet bruges specifikt til de kvalificerede formål, der er beskrevet ovenfor. Det faldt også det niveau, på hvilket renter er fradragsberettiget til lån på $ 750.000 eller mindre.

Disse er generelt fastforrentede lån, der giver sikkerhed mod stigende renter. På grund af dette er rentesatsen typisk højere end for en kredit på hjemmemarkedet. Som med refinansiering forbliver dit hjem et aktiv for dig og dine arvinger. Da dit hjem fungerer som sikkerhed, er det vigtigt at forstå, at det risikerer afskærmning, hvis du misligholder lånet.

(For mere om dette emne, se Omvendt pantelån eller hjemmekapitallån?)

Tag en egenkapital linje af kredit

En hjemmekapital kreditlinje (HELOC) giver dig muligheden for at låne op til din godkendte kreditgrænse efter behov. I modsætning til et hjemmekapitallån, hvor du betaler renter for hele lånebeløbet, uanset om du bruger pengene eller ej, med en HELOC betaler du kun renter for det beløb, du faktisk hæver. HELOC'er er justerbare lån; din månedlige betaling ændres med varierende renter.

Reglerne for fradragsberettigelse og kvalificerede formål er de samme som for et egenkapitallån (se punkt 2). En HELOC beholder dit hjem som et aktiv for dig og dine arvinger. Ikke desto mindre, som med et hjemmekapitallån, fungerer dit hjem som sikkerhed og kan afskæres, hvis du misligholder det.

Sælg dit hjem eller mindre størrelse

Ovenstående muligheder holder dig i dit eksisterende hjem. Hvis du imidlertid er villig og i stand til at flytte, giver det at sælge dit hjem adgang til den egenkapital, du har bygget, at sælge dit hjem. Denne indstilling kan især være tiltalende, hvis din bolig er større, end du i øjeblikket har brug for, er for vanskelig eller dyr at vedligeholde eller har uforholdsmæssigt dyre ejendomsskatter. Provenuet kan bruges til at købe et mindre, mere overkommeligt hjem eller til at leje, og du har ekstra penge til at spare, investere eller bruge efter behov.

Sælg dit hjem til dine børn

Et andet alternativ til et omvendt prioritetslån er at sælge dit hjem til dine børn. En fremgangsmåde er en salg-leaseback-aftale, hvor du sælger huset og derefter lejer det tilbage ved hjælp af kontanterne fra salget. Som udlejere får dine børn lejeindtægter og kan tage fradrag for afskrivninger, ejendomsskatter og vedligeholdelse.

En anden tilgang er et privat omvendt prioritetslån, der fungerer som et omvendt realkreditlån bortset fra renter og gebyrer, der forbliver i familien. Dine børn betaler regelmæssigt til dig, og når det er tid til at sælge huset, inddriver de deres bidrag (og renter).

Selvom det ikke er gratis at oprette denne type arrangement, er det typisk meget billigere end at få et omvendt prioritetslån gennem en bank, og hjemmet forbliver et aktiv for dig og dine børn. At sælge til dine børn har skatter og ejendomsplanlægning, så det er vigtigt at arbejde med en kvalificeret skattespecialist eller advokat.

Bundlinjen

Omvendt realkreditlån kan være en god mulighed for folk, der er rigt på huset og penge fattige, med masser af egenkapital, men ikke nok indkomst til pension. Der er dog andre muligheder, der giver dig mulighed for at benytte den egenkapital, du har opbygget i dit hjem.

Før du træffer beslutninger, er det en god ide at undersøge dine muligheder, shoppe rundt efter de bedste priser (hvor relevant) og konsultere en kvalificeret skattespecialist eller advokat.

(For mere, se Undgå disse omvendte realkreditlån faldgruber, komplet vejledning til omvendt realkreditlån, sammenligning af omvendt prioritetslån kontra fremadgående prioritetslån, kvalificerer du dig til et omvendt prioritetslån?, Omvendte prioritetslånstyper, hvordan man vælger en omvendt pantebetalingsplan, omvendt pantelån eller Hjem-egenkapital lån ?, En guide til skatter og omvendt realkreditlån, 5 tegn på et omvendt prioritetslån er en god idé, 5 tegn på et omvendt prioritetslån er en dårlig idé, hvordan man undgår at overleve din omvendte prioritetslån, et kig på regulering af omvendt prioritetslån, Regler for opnåelse af et FHA omvendt prioritetslån, omvendt realkreditlån: Kan din enke (er) miste huset ?, pas på disse omvendte prioritetslån og omvendte prioritetslån.