De 5 største faktorer, der påvirker din kredit

En kredit score er et tal, som långivere bruger til at bestemme risikoen for at låne penge til en given låntager. Kreditkortselskaber, bilforhandlere og pengeinstitutter er tre typer långivere, der vil tjekke din kredit score før de beslutter, hvor meget de er villige til at låne dig, og til hvilken rente. Forsikringsselskaber, udlejere og arbejdsgivere kan også se på din kredit score for at se, hvor økonomisk ansvarlig du er, før du udsteder en forsikringspolice, lejer en lejlighed eller tilbyder dig et job.

Her er de fem største ting, der påvirker din score, hvordan de påvirker din kredit, og hvad det betyder, når du ansøger om et lån.

De 5 største faktorer, der påvirker din kredit

Hvad der tæller mod dit resultat

Din kredit score viser, om du har en historie med finansiel stabilitet og ansvarlig kreditstyring. Scoren kan variere fra 300 til 850. Baseret på oplysningerne i din kreditfil udarbejder større kreditfirmaer denne score, også kendt som FICO-score. Her er de elementer, der udgør din score, og hvor meget vægt hvert aspekt bærer.

1. Betalingshistorik: 35%

Der er et centralt spørgsmål, som långivere har på deres sind, når de giver nogen penge: “Får jeg det tilbage?”

Den vigtigste komponent i din kredit score ser på, om du kan have tillid til at tilbagebetale midler, der er lånt til dig. Denne komponent i din score overvejer følgende faktorer:

• Har du betalt dine regninger til tiden for hver konto i din kreditrapport? At betale for sent har en negativ indvirkning på din score.
• Hvis du har betalt for sent, hvor sent var du - 30 dage, 60 dage eller 90+ dage? Jo senere du er, jo værre er det for din score.
• Er nogen af ​​dine konti blevet sendt til samlinger? Dette er et rødt flag til potentielle långivere, som du muligvis ikke betaler dem tilbage.
• Har du nogen sagsomkostninger, gældsafvikling, konkurs, tvangsauktioner, retssager, lønepynt eller vedhæftede filer, panterettigheder eller offentlige domme mod dig? Disse offentlige poster udgør de farligste mærker på din kreditrapport fra en långiver.
• Tiden siden den sidste negative begivenhed og hyppigheden af ​​ubesvarede betalinger påvirker kreditfradraget. En person, der for eksempel gik glip af flere kreditkortbetalinger for fem år siden, vil blive set på som en mindre risiko end en person, der gik glip af en stor betaling i år.

2. Skyldige beløb: 30%

Så du kan muligvis foretage alle dine betalinger til tiden, men hvad nu hvis du er ved at nå et brudspunkt?

FICO-score overvejer din kreditudnyttelsesgrad, som måler, hvor meget gæld du har sammenlignet med dine tilgængelige kreditgrænser. Denne næstvigtigste komponent ser på følgende faktorer:

• Hvor meget af din samlede tilgængelige kredit har du brugt? Antag ikke, at du skal have en saldo på $ 0 på dine konti for at score høje karakterer her. Mindre er bedre, men at skyldes en smule kan være bedre end overhovedet ikke at skylde, fordi långivere ønsker at se, at hvis du låner penge, er du ansvarlig og økonomisk stabil nok til at betale dem tilbage.
• Hvor meget skylder du på specifikke kontotyper, såsom et prioritetslån, autolån, kreditkort og afdragskonti? Kreditscoringssoftware kan godt lide at se, at du har en blanding af forskellige typer kredit, og at du administrerer dem alle på en ansvarlig måde.
• Hvor meget skylder du i alt, og hvor meget skylder du i forhold til det originale beløb på afbetalingskonti? Igen er mindre bedre. En person, der for eksempel har en saldo på $ 50 på et kreditkort med en grænse på $ 500, vil for eksempel virke mere ansvarlig end nogen, der skylder $ 8.000 på et kreditkort med en grænse på $ 10.000.

3. Længde på kredithistorik: 15%

Din kredit score tager også højde for, hvor længe du har brugt kredit. I hvor mange år har du haft forpligtelser? Hvor gammel er din ældste konto, og hvad er gennemsnitsalderen på alle dine konti?

En lang kredithistorie er nyttig (hvis det ikke er ødelagt af sene betalinger og andre negative poster), men en kort historie kan være fint også, så længe du har foretaget dine betalinger til tiden og ikke skylder for meget.

Derfor anbefaler eksperter inden for personlig økonomi altid at lade kreditkortkonti være åbne, selvom du ikke bruger dem længere. Kontoens alder i sig selv vil hjælpe med at øge din score. Luk din ældste konto, og du kunne se dit samlede score fald.

4. Ny kredit: 10%

Din FICO-score overvejer, hvor mange nye konti du har. Det ser på, hvor mange nye konti du har ansøgt om for nylig, og hvornår sidste gang du åbnede en ny konto var.

Hver gang du ansøger om en ny kreditlinje, foretager långivere typisk en hård undersøgelse (også kaldet en hard pull), som er processen med at kontrollere dine kreditoplysninger under forsikringsproceduren. Dette er forskellig fra en blød forespørgsel, som at hente dine egne kreditoplysninger.

Hårde træk kan forårsage et lille og midlertidigt fald i din kredit score. Hvorfor? Karakteren antager, at hvis du har åbnet flere konti for nylig, og procentdelen af ​​disse konti er høj sammenlignet med det samlede antal, kan du være en større kreditrisiko. folk har en tendens til at gøre det, når de oplever pengestrømsproblemer eller planlægger at påtage sig masser af ny gæld.

Når du f.eks. Ansøger om et realkreditlån, vil långiveren se på dine samlede eksisterende månedlige gældsforpligtelser som led i at bestemme, hvor meget pant du har råd til. Hvis du for nylig har åbnet flere nye kreditkortkonti, kan dette muligvis indikere, at du planlægger at gå på en udgiftsspure i den nærmeste fremtid, hvilket betyder, at du muligvis ikke har råd til den månedlige pantebetaling, som långiveren har estimeret, at du er i stand til beslutningsproces. Långivere kan ikke bestemme, hvad de skal låne dig ud fra noget, du muligvis gør, men de kan bruge din kredit score til at måle, hvor meget af en kreditrisiko, du måtte være.

FICO-scoringer tager kun højde for din historie med hårde forespørgsler og nye kreditlinjer i de sidste 12 måneder, så prøv at minimere, hvor mange gange du ansøger om og åbne nye kreditlinjer inden for et år. Men rate-shopping og flere forespørgsler, der er relateret til bil- og realkreditudbydere, vil normalt blive talt som en enkelt undersøgelse, da antagelsen er, at forbrugerne satser på shopping - ikke planlægger at købe flere biler eller hjem. Alligevel kan det at holde søgningen under 30 dage hjælpe dig med at undgå dings til din score.

5. Kredittyper i brug: 10%

Den sidste ting, som FICO-formlen overvejer til at bestemme din kredit score, er, om du har en blanding af forskellige typer kredit, såsom kreditkort, butikskonti, afdragslån og pantelån. Det ser også på hvor mange samlede konti, du har. Da dette er en lille komponent i din score, skal du ikke bekymre dig, hvis du ikke har konti i hver af disse kategorier, og ikke åbne nye konti bare for at øge din blanding af kredittyper.

Hvad der ikke findes i dit resultat

Følgende oplysninger tages ikke i betragtning ved fastlæggelsen af ​​din kredit score ifølge FICO:

• Civilstand
• Alder (skønt FICO siger, at nogle andre typer score kan overveje dette)
• Race, farve, religion, national oprindelse
• Modtagelse af offentlig hjælp
• Løn
• Beskæftigelse, beskæftigelseshistorie og arbejdsgiver (selvom långivere og anden score måske overvejer dette)
• Hvor du bor
• Forpligtelser til støtte til børn / familie
• Alle oplysninger, der ikke findes i din kreditrapport
• Deltagelse i et kreditrådgivningsprogram

Hvad det betyder, når du ansøger om et lån

Følg retningslinjerne nedenfor vil hjælpe dig med at opretholde en god score eller forbedre din kredit score:

• Se din kreditudnyttelsesgrad. Hold kreditkortsaldo under 15% –25% af din samlede tilgængelige kredit.
• Betal dine konti til tiden, og hvis du skal være forsinket, skal du ikke være mere end 30 dage for sent.
• Åbn ikke masser af nye konti på én gang eller endda inden for en 12-måneders periode.
• Tjek din kredit score omkring seks måneder i forvejen, hvis du planlægger at foretage et større køb, som at købe et hus eller en bil, der kræver, at du tager et lån. Dette giver dig tid til at rette eventuelle fejl og, hvis nødvendigt, forbedre din score.
• Hvis du har en dårlig kreditvurdering og mangler i din kredithistorie, skal du ikke fortvivle. Begynd bare på at træffe bedre valg, og du vil se gradvise forbedringer i din score, når de negative poster i din historie bliver ældre.

Bundlinjen

Mens din kredit score er ekstremt vigtig for at få godkendt lån og få de bedste renter, behøver du ikke at besætte over målretningslinjerne for at have den slags score, som långivere ønsker at se. Generelt, hvis du administrerer din kredit ansvarligt, vil din score skinne.