Hvorfor din vilje skal navngive udpegede støttemodtagere

Tillykke! Du besluttede endelig at købe den livsforsikringspolicy, du har udsat i årevis, eller at lægge nogle penge i en ny udskudt livrente eller en individuel pensionskonto (IRA). Kontrollen er skrevet, og ansøgningen udfyldt. Nu skal du bare udfylde modtagerformularen - en iøjnefaldende lille side gemt bagpå applikationen. Marker bare en boks eller to, underskriv den, og du er færdig. Men vent!

Hvis du er som de fleste, er der en god chance for at du navngiver nogen som modtager uden fuldt ud at værdsætte, hvor værdifuld denne funktion virkelig er. I denne artikel hjælper vi dig med at gå ud over det åbenlyse at tage de hårde beslutninger, når det kommer til at vælge dine modtagere og hvordan de får deres fordele.

Hvorfor støttemodtagere betyder noget

For det første er det vigtigt at forstå, hvad der generelt sker med dine ejendele og ejendom, efter du dør:

• Hvis du har en testament, skal dine kære stadig gennemgå skifteprocessen for at få det, du har efterladt dem. Dette kan blive dyrt, og det kan tage måneder eller endda år, hvis en utilfredse pårørende starter en kamp om dine aktiver.
• Hvis du dør tarm (uden en vilje), bliver dine ejendele en del af din ejendom, hvor det overlades til retssystemet at ordne tingene ud. For dine arvinger betyder det mere spild af tid, flere penge ned i rørene og mere forværring. (Se også: Hvorfor du skal udarbejde en testament .)

Der er en løsning på disse problemer. Du kan navngive udpegede modtagere. Det er et ret simpelt koncept: Du angiver, hvem der får pengene, og hvilken procentdel hver vil modtage. Derefter, efter at du dør, fremlægger dine modtagere et dødsattest til den finansielle institution og udfylder en formular. Kontrollen ankommer om et par uger. Der er ingen skifte, ingen domstolsinddragelse, ingen udgift. Imidlertid er den standardmodtager, som forsikringsselskabet, investeringsselskabet eller banken bruger, muligvis ikke god nok for dig.

Udfyldelse af en modtagerformular: Det væsentlige

Når du udfylder en modtagerformular, skal du tænke på ikke kun, hvem der får pengene på dine konti, men hvordan de får det.

Spørg dig selv: Kunne dine modtagere håndtere et stort engangsbeløb? Ville de investere det med omhu? Hvad ville din 21-årige søn f.eks. Gøre med en livsforsikringsydelse på $ 100.000? Ville han lægge det i aktier, fast ejendom eller andre investeringer - eller ville han løbe tør for at bruge det som en udbetaling på en ny Porsche 911 Turbo? Hvis du er bekymret for, at dine modtagere ikke kunne håndtere en stor engangsbetaling, er der andre muligheder.

Livrenter og livsforsikring
Flere livrente- og livsforsikringsselskaber har nu en form, der giver kontraksejere mulighed for at udpege, hvordan modtagere modtager dødsfradrag. Generelt tilbyder de tre betalingsmuligheder:

• Engangsbeløb
• Sikker periode
• Amortisering over støttemodtagerens forventede levetid

Derudover kan du endda opdele fordelen, så dine modtagere får en del af den som et engangsbeløb med resten som systematiske udbetalinger.

Individuelle pensionskonti
Din IRA har muligvis ikke den samme type modtagerudbetalingsmuligheder, som livrenter og livsforsikring gør. Den standardmodtagerformular, som du udfylder, når du åbner kontoen, kræver normalt kun, at du navngiver en primær og en sekundær støttemodtager. Bortset fra det, vil den depotinstitutions politik, ikke dine mål, bestemme, hvordan midlerne udbetales til dine arvinger.

Derfor er det, der muligvis dækker dit største finansielle aktiv, kun dækket af et enkelt dokument på én side, der måske ikke kommer tæt på at udtrykke dine intentioner om, hvem der skal arve de pensionsfonde, du arbejdede så hårdt for at erhverve, eller hvordan de skulle få dem.

Det er ikke alt. Der er et andet potentielt problem.

Antag, at du for eksempel er single med tre voksne børn (Moe, Curly og Larry). Du navngiver hver en lige støttemodtager på din IRA. Moe dør. Kort derefter dør du, og depotmandens politik er, at Curly og Larry skal arve Moes andel. Det er dog ikke det, du ønskede. Du ønskede, at Moes seks børn, dine børnebørn, skulle få deres fars andel.

En "IRA-aktivvilje" kunne have forhindret dette i at ske. Denne type vilje giver dig muligheden for at præcisere, hvad du vil blive af dine konti. Du kan også specificere rettighederne for modtagerne. For eksempel kan du medtage bestemmelser om, at støttemodtagerne vil være i stand til at fjerne mere end den minimale krævede distribution, overføre penge til en anden institution eller kun modtage et fast beløb hver måned. (Se også: 6 Vigtige planer om RMD-regler .)

De fleste advokater kan forberede en IRA-aktiver vil for dig. Hvis du ikke kan finde en, skal du bede din regnskabsfører eller økonomirådgiver om at anbefale nogen. Når dokumentet er udfyldt, skal du indsende det til depotmanden for en underskrift. Nogle forældremyndigheder accepterer imidlertid ikke ubetinget formularen. Nogle kan anmode om en ansvarsfraskrivelse, der lover at ikke holde dem ansvarlige. Andre kan tillade det, men kun hvis dokumentet ikke er i modstrid med betingelserne i deres forvaringsaftale. Ofte afhænger det af, hvor overbevisende du er, og størrelsen på din konto.

Reduktion af byrden for modtagerne

Dine modtagere har muligvis ikke brug for pengene med det samme. Antag, at din 35-årige datter er en veluddannet professionel. I tilfælde af en IRA, du overlader til hende, ville IRS konfiskere op til 35 cent ud af hver dollar, hun arver.

Dog kunne du gøre det så denne arv ville strække sig over din datters levetid. Dette træk kan spare hende et bundt skattedollar og maksimere det ultimative beløb, hun modtager.

Bundlinjen

Før du underskriver denne modtagerformular, skal du tænke på ikke kun, hvem der får dine penge, men hvordan . Og derefter hvert år derefter gennemgå de modtagerformularer, du udfyldte for eventuelle livrenter, livsforsikring, IRA'er eller andre pensionskonti. Og hvis du ikke kan finde dine modtagerformularer, skal du kontakte din agent, finansiel rådgiver eller IRA forvalter. (Se også: Opdater dine støttemodtagere .)

Gennemgå også IRA's forvaringsaftaler på dine konti. Kontroller aftalens politik om:

• Stræk distributioner
• Tilpassede modtagerformularer (f.eks. Et IRA-aktiv vil)
• Trustee-to-trustee overførsler
• Ikke-ægtefællemodtagere, der flytter investeringer efter ejerens død
• Modtagere, der navngiver en modtager
• Standardbestemmelser, hvis en støttemodtager forudgør dig, og du ikke foretager efterfølgende ændringer

Hvis du beslutter at specificere, hvordan dine modtagere modtager dine penge, er der en chance for, at de ikke bliver begejstrede. Men du har ro i sindet ved at vide, at de penge, du forlader dine kære, vil vare meget længere ... ligesom du håbede, at det ville ske. (Se også: Kom godt i gang med din ejendomsplan og vælg den rigtige eksekutor .)